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基金到余額寶，基金到余額寶提現(xiàn)要手續(xù)費嗎？

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錢如故

基金到余額寶，基金到余額寶提現(xiàn)要手續(xù)費嗎？

大家好，我是專心君。

五一長假即將結(jié)束，A 股馬上又要開盤，迎接我們也不知道是漲還是跌。

過去幾個月，買了股票、基金的朋友，可謂吃盡了苦頭。

基金到余額寶，基金到余額寶提現(xiàn)要手續(xù)費嗎？

4 月 25 日，滬指跌破 3000 點大關(guān)，給了很多股民當頭一棒，因此也被廣大網(wǎng)友稱之為“黑色星期一”。

玩笑中透露著股民的辛酸，上一次見到這么綠的景色，還是上一次。

于是，有人調(diào)侃：

說人生有三大悲劇，人在上海、錢在股市、菜在京東……

啥意思？都被套住了。

這年頭，大家的錢都不太夠用，不少人都想靠理財發(fā)家致富。

這不是壞事兒，藝多不壓身，知識多了不折騰人。

很多年前，我都把錢放在余額寶，攢上幾天可以吃頓早餐。

2014 年的時候，那會兒最高接近 7% 。

2018 年以后，余額寶就再沒上過 3% 。

現(xiàn)在徹底沒眼看了——

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隨著收益率降低，大家也都紛紛逃離余額寶。

過去一年，余額寶縮水了 4400 億。

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圖源：2020 年天弘余額寶貨幣市場基金年報

基金到余額寶，基金到余額寶提現(xiàn)要手續(xù)費嗎？

幣市場基金年報

后來想想，光靠余額寶不行，得想想別的出路。

天天見朋友圈刷股市和基金，我也按奈不住了。

80 后全民炒股，90 后聞基起舞。一開始，不敢開大，所以只挑選了兩個基金，平均每周定投 50 元。

久而久之，都快忘了自己買了基金這件事。

果不其然，給點顏色就開染坊，吃到甜頭我就想加倉。

于是我一口氣買了十個基金。

哪個基金的漲幅高，買的人多，名字好聽我就買哪個。

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還別說，就我這種奇葩策略，一開始效果不錯。

一個星期的收益就趕上過去我放在貨幣基金里一年的收益了。

好景不長，憑運氣賺的錢，最后也都憑本事虧回去。

再后來，一點點的積累經(jīng)驗，在市場里摸爬滾打，賺到了一點小錢。更重要的是，對理財的認識也更加深刻了。

今天正好給大家分享一下。

首先要明白，我們?yōu)槭裁匆碡敚?/p>

一

賺錢嗎？當然沒錯，可然后呢？

我剛開始接觸理財?shù)臅r候，也是想在資本市場褥點羊毛，貼補家用。

可時間一長，慢慢發(fā)現(xiàn)了，我所做的，不過是投機倒把，連投資都算不上，更說不上是理財。

投資和理財是不一樣的，投資是完全為了賺錢，為了高收益。

但理財不僅僅是賺錢，而要把賺錢和個人、家庭的生命周期配合，解決好買車買房、結(jié)婚生子、養(yǎng)老傳承等一系列問題。

這需要我們從收益性、流動性、長期性、穩(wěn)定性，平衡不同的理財產(chǎn)品。

1）收益性

這個不用說，大家都知道。

但需要注意，收益的對立面是風(fēng)險，收益越高，風(fēng)險也就越大。

金融產(chǎn)品分5個風(fēng)險等級，從 R1 到 R5 ，風(fēng)險依次提高，不能瞎買。

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2）流動性

也就是快速變成現(xiàn)金的能力，越容易變現(xiàn)，流動性就越好。

比如活期存款、貨幣基金（余額寶），流動性非常好，而房產(chǎn)、年金險，流動性就不太好。

3）長期性

這點往往會被大家忽略，人活一輩子，賺錢的時間很短，花錢的時間卻很長。

25 歲參加工作，65 歲退休，80 歲壽終正寢。

那么，我們就只有 40 年在掙錢，卻有 80 年要花錢。

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教育期，父母會為我們投入，養(yǎng)老期，則需要我們提前攢錢。

如果所有理財都是短期的，不能從全局的角度考慮，老了就可能收不抵支。

4）穩(wěn)定性

人生很長，短暫的、波動的高收益可能并不如長期穩(wěn)定的、適中收益的產(chǎn)品實在。

因為一旦虧損，需要更高的收益率才能回本：

虧損 10%，漲 11% 才能回本；虧損 50%，漲 100% 才能回本；虧損 90%，漲 10 倍才能回本；

下面是兩類收益的對比，初始本金都是 100：

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從直觀上看，風(fēng)險投資正的次數(shù)多、負的次數(shù)少，好像還可以。

但只要算一下，就會發(fā)現(xiàn)，天天折騰，還不如隨便買個復(fù)利3.5%的年金。

二

如何選擇金融產(chǎn)品？

不同金融產(chǎn)品的特性，完全不同：

基金跌起來確實狠，但長期來看，收益肯定要比余額寶高；

余額寶、銀行存款雖然收益比較低，但不會虧，也很方便存取。

年金險靈活性差一些，不能隨便拿出來用，但儲蓄效果更好，而且不用自己操作，也無懼市場大跌

所以，單看任何一種產(chǎn)品，都沒辦法解決我們的所有問題。

借用一句被人說爛的俗語，就是不要把雞蛋放在同一個籃子里。

更關(guān)鍵是，金融產(chǎn)品一定要和生活場景相結(jié)合，才有意義。

明天要吃飯的錢，基金收益再高，也不能一股腦投進去；

過兩年就要買房成家的錢，流動性較差的年金不能買，暴漲暴跌的股票型基金也不購買。

孩子教育的錢，一定要安全，不能出現(xiàn)大幅虧損，導(dǎo)致關(guān)鍵時刻用不上。

這就需要我對不同用途的錢有所安排，我的建議是：長短搭配、高低結(jié)合。

所謂長短搭配，就是 1-3 年的短期理財規(guī)劃，和 3 年以上，甚至 10 年、20 年以上的長期理財規(guī)劃搭配。

所謂高低結(jié)合，是高收益理財產(chǎn)品和低收益理財產(chǎn)品的結(jié)合。

高收益產(chǎn)品提供資產(chǎn)組合的進攻性，低收益產(chǎn)品提供組合的穩(wěn)定性。

這就不得不提到一個模型——標準普爾家庭資產(chǎn)四象限。

雖然被人辟謠說，并不是標準普爾公司推出的，但這個模型代表的資產(chǎn)分配思路，值得借鑒。

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個人收入剔除日常開支，房貸車貸，結(jié)余部分可以分成4筆錢。

日常要花的錢，覆蓋 6 個月以上的生活開支。這筆錢流動性要高，要么存銀行活期，要么放貨幣基金，必須能夠隨時拿出來用。

杠桿賬戶，以小博大的錢，拿出收入的一小部分，用來買保險，如果發(fā)生大病或者意外，小錢就能變大錢，不致于一夜回到解放前。

投資賬戶，生錢的錢，涉及股票、基金、投資性房產(chǎn)，既可能獲得高收益，但也可能出現(xiàn)大幅虧損。

長期收益賬戶，穩(wěn)健增值的錢，比如養(yǎng)老金、教育金，牽涉到更長期的投資規(guī)劃，特點是穩(wěn)健增值，安全低風(fēng)險。

家庭財務(wù)收入分配，基本逃不出這四個賬戶。

各部分比例可以自己調(diào)整：擅長投資，投資賬戶就多點，見不得虧損的，不碰股票基金也完全沒問題。

搞懂了資產(chǎn)分配，理財?shù)目蚣芫陀辛恕?/p>

接下來才是更具體的理財產(chǎn)品如何選？基金定投如何做？年金保險如何選？等等更加具體的問題，后面有機會再分享。

寫在最后

在我看來，理財?shù)哪繕瞬⒉恢皇谦@取收益，而是讓我們更好的生活。

從這個角度來看，理財更像是個人財務(wù)規(guī)劃。

因為錢只是實現(xiàn)美好生活的手段，而不是美好生活本身。

這樣就能理解，市面上為什么有那么多可選的金融產(chǎn)品。

他們都是為了讓我們實現(xiàn)不同的人生目標，比如買房攢首付、孩子教育、養(yǎng)老儲蓄等等。

理財目標規(guī)劃越清晰，就越能選擇合適的金融產(chǎn)品，讓每一筆錢各得其所，物盡其用，我們也會越來越自由。

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