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比較好的理財投資指南，比較好的理財投資指南網(wǎng)？

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錢如故

比較好的理財投資指南，比較好的理財投資指南網(wǎng)？

A股市場走勢持續(xù)震蕩，居民理財該怎么辦？近期，記者從不同渠道了解到，保險產(chǎn)品成為當(dāng)前銀行客戶經(jīng)理推薦的熱門之一。




今年以來，受多種因素影響，居民風(fēng)險偏好下降，更多人偏向于收益穩(wěn)定的存款。但是，商業(yè)銀行的存款產(chǎn)品利率一直處于下行趨勢。北京市民方女士近日向《金融時報》記者表示，她有一筆數(shù)額頗豐的到期存款，本打算轉(zhuǎn)換成銀行理財，但在銀行客戶經(jīng)理介紹下購買了一款保險產(chǎn)品，銀行工作人員稱其回報率比較高，而她對此款產(chǎn)品也比較滿意。據(jù)記者了解，這款產(chǎn)品就是一款目前比較流行的儲蓄型保險產(chǎn)品。

儲蓄偏好出現(xiàn)變化

所謂儲蓄型保險，是把保險功能和儲蓄功能結(jié)合起來的產(chǎn)品，既具有傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的保障功能，客戶又能獲得儲蓄收益。如果在保險期內(nèi)不發(fā)生保險事故，保險公司會在約定時間到期時，按照合同約定向客戶返回一筆錢。

儲蓄型保險和銀行存款或銀行理財有點(diǎn)類似，現(xiàn)在購買后到期能領(lǐng)多少錢，都是確定的，但保障期限會更長，甚至持續(xù)到被保險人終身。儲蓄型保險近期走俏的背后，與我國居民儲蓄偏好變化密不可分。

國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，全國居民人均可支配收入18463元，同比名義增長4.7%；扣除價格因素實(shí)際增長3.0%。人民銀行近期發(fā)布的《今年第二季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查報告》顯示，傾向于“更多儲蓄”的居民占比為58.3%，達(dá)到自2002年以來的最高點(diǎn)，顯示出居民儲蓄意愿明顯提升。

業(yè)內(nèi)專家表示，隨著人口結(jié)構(gòu)的變化，尤其是“少子老齡化”的趨勢加劇，我國居民需要在年輕時做好退休后養(yǎng)老所需的財務(wù)準(zhǔn)備，包括醫(yī)療費(fèi)用支出、護(hù)理費(fèi)用支出等。

瑞士再保險和世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，2020年全球壽險業(yè)深度平均水平為3.3%，而我國壽險深度僅為2.4%（不包括意外險和健康險），低于世界平均水平。因此，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人口老齡化程度的加深，我國壽險深度有望得到提升，逐漸朝世界平均水平靠攏。

存款不是唯一選擇


人口結(jié)構(gòu)的變化，尤其是出生率的下滑，導(dǎo)致過去“養(yǎng)兒防老”的觀念將發(fā)生一定的變化，更多的人需要提前做好退休后的養(yǎng)老規(guī)劃。

“年金險等保險產(chǎn)品兼具儲蓄功能，與同類理財型金融產(chǎn)品存在一定的競爭關(guān)系，包括銀行理財、存款、信托產(chǎn)品等。因此，收益率的變動不可避免地會影響到年金險產(chǎn)品的競爭力，從而影響居民對于年金險產(chǎn)品的配置動力?！睆V發(fā)證券分析師劉淇分析說。

今年以來，隨著固收類資產(chǎn)收益率的下降，且資管新規(guī)導(dǎo)致銀行理財降低非標(biāo)配置比例，銀行理財?shù)氖找媛氏陆递^為明顯，如目前6個月銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益率已經(jīng)下降至2%附近，相較于2018年的5%下滑明顯。在銀行存款和大額存單利率持續(xù)下行的背景下，銀行客戶經(jīng)理更傾向于向客戶推介中長期“保本”的銀保產(chǎn)品。

據(jù)《金融時報》記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，儲蓄型保險產(chǎn)品一般可以鎖定3年期3.5%的復(fù)利利率。盡管銀保產(chǎn)品相比之前的收益率已經(jīng)下滑，但與大額存單相比，仍具有明顯吸引力，并得到銀行客戶經(jīng)理的大力推薦。

中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年銀保業(yè)務(wù)規(guī)模排名前十位的合作銀行實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)收入35.14億元，占銀保業(yè)務(wù)總簽單保費(fèi)的比例上升至54.10%。

一位保險業(yè)內(nèi)人士表示，銀保合作對銀行和保險公司兩方均有積極影響。一方面，銀行發(fā)力代銷業(yè)務(wù)可實(shí)現(xiàn)“多條腿走路”，創(chuàng)造更大的價值；另一方面，近年來保險營銷員持續(xù)流失，保險公司開始重新審視銀行渠道，以此來沖擊保費(fèi)規(guī)模。

需求帶動保費(fèi)增長


在居民儲蓄意愿較強(qiáng)的背景下，當(dāng)前，年金險、終身壽險等產(chǎn)品作為長期儲蓄型產(chǎn)品受到青睞，財富管理類的強(qiáng)大需求推動人身險行業(yè)保費(fèi)小幅增長。

為了提升儲蓄型保險產(chǎn)品的吸引力，各家保險公司紛紛推出“產(chǎn)品+服務(wù)”的模式來提升一些儲蓄型保險產(chǎn)品的“含金量”，令其不光具備穩(wěn)定的、長期性的投資回報，還具有更多延伸價值。這其中包括養(yǎng)老服務(wù)、保險金信托服務(wù)等。保險公司希望通過解決高凈值客戶的養(yǎng)老需求和財富傳承需求，使投保人不再僅通過對比收益率來選擇產(chǎn)品，而是更多結(jié)合收益率和產(chǎn)品服務(wù)來選擇產(chǎn)品，以此增強(qiáng)產(chǎn)品的市場競爭力。

在儲蓄型保險產(chǎn)品中，增額終身壽險的現(xiàn)金價值一般高于年金保險，返本速度更快。大部分的增額終身壽險能夠通過減保的方式領(lǐng)取部分現(xiàn)金價值，可靈活用于資金周轉(zhuǎn)、教育、養(yǎng)老等；而年金保險在規(guī)定時間內(nèi)給付生存金，不得隨意領(lǐng)取，雖然部分年金險也支持減保，但由于年金險的現(xiàn)金價值水平一般低于增額終身壽險，可減保金額也較低。

“年金保險和增額終身壽險各有優(yōu)點(diǎn)，在當(dāng)前的市場環(huán)境下銷售得都不錯，但從今年來看，增額終身壽險銷量比年金保險相對要高一些?！蹦炒笮豌y行客戶經(jīng)理對記者說。但有專業(yè)人士提醒，此類儲蓄型保險產(chǎn)品并非對所有儲戶都適合，購買者需要綜合考慮自身需求再做決斷。






比較好的理財投資指南，比較好的理財投資指南網(wǎng)？
來源：金融時報客戶端
記者：韓雪萌
編輯：李柳嘉 余嘉欣 楊致遠(yuǎn)
校對：余嘉欣
郵箱：[email protected]

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