文 | Hubert

前言

存款近階段很熱門(mén)，利率下降充斥在銀行理財(cái)經(jīng)理的朋友圈！

可能大家都注意到過(guò)：

三年期國(guó)債收益率3.05%，中大銀行三年期存款利率大多在3~3.3%左右，個(gè)別農(nóng)商行也還有利率3.5%的三年期存款產(chǎn)品。

那么，真的有4%的一年期存款嗎？

百信銀行存款產(chǎn)品

實(shí)際上百信銀行一年期存款利率僅為2%，50元起存——4%是因?yàn)殂y行贈(zèng)送2%積分；

積分可以?xún)稉Q京東E卡自用，也可以通過(guò)閑魚(yú)平臺(tái)出售兌換現(xiàn)金，從個(gè)人經(jīng)驗(yàn)來(lái)看97折可以快速變現(xiàn)。

以上三種期限存款產(chǎn)品實(shí)際收益率分別是

6個(gè)月2%+1.8%、1年2%+2%、5年3.75%+2.5%/5=4.25%

具體規(guī)則是這樣的：

報(bào)名某一任務(wù)，并在有效期內(nèi)投資任務(wù)指定產(chǎn)品，即在該任務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)的天數(shù)，按照任務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)算方式，每一天獲得對(duì)應(yīng)的積分獎(jiǎng)勵(lì)。

積分獎(jiǎng)勵(lì)=任務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)年化積分百分比*1日*已購(gòu)買(mǎi)成功確認(rèn)所有訂單的實(shí)際持倉(cāng)金額/360*100。

那么這樣的存款安全嗎，畢竟河南村鎮(zhèn)銀行存款事件記憶猶新。

個(gè)人觀(guān)點(diǎn)來(lái)看（僅供參考）：沒(méi)什么問(wèn)題，我們看下百信銀行的股東就大致有數(shù)了。

百信銀行全稱(chēng)為中信百信銀行股份有限公司，大股東中信銀行股份有限公司持股占比65.37%，二股東福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司持股占比26.03%，三股東為加拿大養(yǎng)老金基金投資公司，持股占比8.27%。

最重要的是，產(chǎn)品本身是存款！（私信存款參與活動(dòng)）

一起來(lái)找茬

存款利率2%肯定是毋庸置疑的，那么產(chǎn)品收益4%的核心就在于贈(zèng)送的2%積分是否真實(shí)有效。

首先，從積分權(quán)益來(lái)看，100積分相當(dāng)于1元，上文公式中最后乘以100就是等價(jià)于現(xiàn)金；

其次，積分獎(jiǎng)勵(lì)平臺(tái)給出了演示案例，本金*贈(zèng)送的積分比例*期限/360*100，

綜上，加贈(zèng)2%積分約等于2%收益的現(xiàn)金。

1年期存款綜合收益率達(dá)到4%是非常高的了，大家一起來(lái)找茬，看下我有沒(méi)有理解錯(cuò)誤。

信銀理財(cái)產(chǎn)品

除存款產(chǎn)品外，百信銀行代銷(xiāo)多家銀行理財(cái)子公司產(chǎn)品，加贈(zèng)0.3%年化積分獎(jiǎng)勵(lì)，是一筆不錯(cuò)的紅利。

申購(gòu)三個(gè)月以上信銀理財(cái)產(chǎn)品還能疊加專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)：

1萬(wàn)送50/5萬(wàn)送150/10萬(wàn)送300——也就是說(shuō)購(gòu)買(mǎi)信銀理財(cái)產(chǎn)品10萬(wàn)元，可以有額外0.3%積分收益+300京東卡。

需要注意的有三點(diǎn)：

1、享受0.3%積分福利的信銀產(chǎn)品僅限宣傳頁(yè)面產(chǎn)品，也就是說(shuō)想要拿到全部福利可供的選擇不多；

2、理財(cái)為凈值型產(chǎn)品，個(gè)別投資含權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)，收益存在不確定性；

3、存款利率下調(diào)，銀行業(yè)理財(cái)平均收益率也存在下降趨勢(shì)，中長(zhǎng)期來(lái)看比不上五年期存款積分活動(dòng)。