經(jīng)常有一些同學(xué)問我，“錢如故，我現(xiàn)在沒什么錢，要怎么理財(cái)呢？”

我們來看個公式啊：理財(cái)賺的錢=本金*收益率，收益率基本是固定的，不會很高。長期看，收益率能達(dá)到年化10%，就已經(jīng)很不錯了。所以要增加理財(cái)賺的錢，最重要的是增加本金。增加本金的方法也很簡單，先漲工資，再攢錢。

第一、我們先說說如何漲工資

想要在工資上有和老板議價(jià)權(quán)，需要看一下你現(xiàn)在的工作，是在什么類型的崗位。一家公司的崗位很多，總的來說，可以分為：成本部門和收入部門。成本部門，就是公司要花錢養(yǎng)著的部門，比如研發(fā)，產(chǎn)品，IT，行政，人力，法務(wù)，財(cái)務(wù)，等等。而收入部門，是指可以幫公司拿到訂單，幫公司賺錢的部門。比如銷售、營銷、渠道管理部，等等。

工作中要想獲得主動權(quán)，要么把握產(chǎn)品端，要么把握客戶端。產(chǎn)品端，就是指成本部門里面的研發(fā)和產(chǎn)品部門。當(dāng)然，產(chǎn)品端也不光是做編程的，在一家米其林餐廳，大廚就是產(chǎn)品端；在一家律師事務(wù)所，律師就是產(chǎn)品端?？偟膩碚f，能給客戶提供最終產(chǎn)品或者服務(wù)的人，就是產(chǎn)品端。

客戶端，一般是指收入部門里面的銷售這樣的崗位。這兩個崗位對公司的議價(jià)能力較高，盡量做這種崗位。有同學(xué)說，我現(xiàn)在的崗位，既不是產(chǎn)品端，也沒有抓住客戶端。那你要提高警惕了，在現(xiàn)如今這個AI時(shí)代，有一些崗位是特別容易被替代的：李開復(fù)老師在他的《AI未來》這本書中，給出一個比較直觀的分類方法?？梢愿鶕?jù)工作是否要經(jīng)常面對面和人打交道，以及工作內(nèi)容是否需要經(jīng)常創(chuàng)新來劃分四個象限：

位于左下角的，就是既跟人很少打交道，同時(shí)也不需要什么創(chuàng)新的工作，比較典型的就是電話轉(zhuǎn)接員、簡單翻譯啊，這樣的工作就非常危險(xiǎn)，很容易被替代。

大家現(xiàn)在應(yīng)該已經(jīng)感受到了，很多推銷電話，都是AI自動打過來的了。這些處于危險(xiǎn)區(qū)的工作，有些之所以還存在，僅僅是因?yàn)楝F(xiàn)在AI產(chǎn)品的價(jià)格比人工成本要高。一旦人工成本大于AI產(chǎn)品的價(jià)格，企業(yè)就會毫不猶豫的切換到AI系統(tǒng)上，因此這種崗位是很難漲薪的。如果你現(xiàn)在剛好正在從事危險(xiǎn)區(qū)的工作崗位，強(qiáng)烈建議你未雨綢繆，仔細(xì)考慮要不要換工作。其實(shí)換工作也不是很復(fù)雜，也是有成熟的方法論的。

十字真言，叫：換行不換崗，換崗不換行。

舉個栗子，比方說你現(xiàn)在是在公司中做的是電話銷售，那可以在公司內(nèi)部去爭取外部銷售的崗位，因?yàn)橥獠夸N售是線下接觸人，是把握客戶端的。如果公司內(nèi)部不給你調(diào)崗，也沒關(guān)系，可以去應(yīng)聘同行業(yè)其他公司的外部銷售崗位。等你在外部銷售的新崗位做出成績了，就可以考慮跨行業(yè)應(yīng)聘其他高薪行業(yè)的外部銷售崗位，就是這么個流程。

雖然我平時(shí)主要是做理財(cái)科普的，但是，我必須向大家強(qiáng)調(diào)，絕大多數(shù)人的第一桶金都是通過工作得來的。而工作這件事，努力很重要，但選擇更加重要。如果你現(xiàn)在的工作很不稱心，千萬不要一上來就把所有希望都壓在投資上。先通過換工作把工資漲起來再說，假如你現(xiàn)在的工資已經(jīng)漲起來了，那么……

第二、我們進(jìn)入第二步，攢錢

對于大部分人來說，攢錢是很難的。特別是剛畢業(yè)的同學(xué)，開始工作了，手上有點(diǎn)可花的錢了，花錢，既是享受，也是解壓。憋著不買，是很痛苦的。所以，你要給攢錢這個事找個動力，有了動力會容易很多。

比方說，你可以許個小愿望：

我想從隨便買買買，變成買一個名牌包、或者買臺游戲本、買個單反……這種“大件”；

再比方說，許些中型愿望，想買輛車，想給孩子存學(xué)費(fèi)；

再再比方說，許些大型愿望，我要提前退休，我要給自己存退休金。

想想攢下錢之后，就能實(shí)現(xiàn)的這些事，這是多么美好的未來。在未來，那眼下攢錢這個事，就沒那么痛苦了。許下愿望之后，就能開始攢錢了嗎？并不是滴。

大部分同學(xué)對攢錢都有個錯誤認(rèn)知：先花錢，花完剩下的錢，再攢起來；

簡化成公式，就是：收入 – 支出 = 儲蓄；

收入是確定的，支出卻不是固定的，這個月一不小心花多了，那錢就攢不下來了。正確的做法是，先規(guī)劃要攢多少錢，剩下的才是可以花的。簡化成公式，就是：收入 – 儲蓄 = 支出。也就是工資一發(fā)到手，先把要存的存了，剩下的才是能花的。介紹三個小工具，幫助強(qiáng)制存錢哈。

第一個工具叫，螞蟻星愿。

這是支付寶的一個功能。你可以設(shè)定攢錢目標(biāo)，是每周攢還是每個月攢，攢多少？設(shè)完之后，就每個月會從設(shè)定的銀行卡自動扣錢存入。但這筆資金是被凍結(jié)的，在沒攢到你的目標(biāo)之前，沒辦法直接用。絕對的強(qiáng)制存錢。比如，有個同學(xué)許的愿望是“來趟說走就走的旅行”，默認(rèn)的是每周攢50元，目標(biāo)是1000元，過20周，錢就攢到了，就可以解凍了。

第二個工具叫，筆筆攢。

這也是支付寶上一個功能。每次付錢，都會給你自動凍結(jié)一筆錢。攢入的金額，你可以自行設(shè)定。攢入的錢也會被鎖定，賺取收益。凍結(jié)的資金，隨時(shí)可解凍。

我當(dāng)初想試一下這個功能，設(shè)定每次消費(fèi)攢2.88元，3個月過去，不知不覺已經(jīng)攢了一千多。上面這種強(qiáng)制攢錢的方式，適合大多數(shù)剛開始工作，收入不多的同學(xué)。通過攢小錢，積少成多，攢下一筆錢，實(shí)現(xiàn)自己的一些小愿望。

第三種工具，叫52周存錢法

這個方法是一種階梯式存錢法。一年剛好52周，每周遞存一定的金額，存滿52周。通過階梯式存錢法，既能讓自己存下來比較多的錢，又不會造成太大的壓力。

舉個例子，我設(shè)定每周遞存10元，從10元起存：第一周存10元，第二周存20元，第3周存30元，一直到第52周存520元。這樣一年下來會有：10+20+30+40+50+……+520=13780。起始金額雖然只有10元，一年下來卻能存下13780元，這就是滾雪球的力量。有興趣嘗試52周存錢法的同學(xué)，可以用excel做一個52周存錢挑戰(zhàn)表。

大概跟下圖這樣的：

表格做完后，你就可以開啟自己的52周存錢挑戰(zhàn)計(jì)劃，每存一筆，記錄日期，在“完成”欄里打個√，打個卡。這個方法前期比較好執(zhí)行，畢竟10塊20塊錢的輕輕松松。但是到后期每周存幾百塊錢的時(shí)候，執(zhí)行起來還是有點(diǎn)兒壓力的。如果覺得有難度的可以適當(dāng)降低一下標(biāo)準(zhǔn)，比如存到26周就重新開始，進(jìn)行下一輪。這個方法，適合收入還可以，但一直存不下錢的同學(xué)。

它可以逐漸培養(yǎng)你存錢的習(xí)慣，循序漸進(jìn)。一上來就讓你一個星期存500可能存不下來，但是第一周存10塊，第二周存20，慢慢養(yǎng)成習(xí)慣。一年之后，讓你一周存500，就能存下來了。因?yàn)槟菚r(shí)候你已經(jīng)變得很“扣”了，哈哈哈哈~

好，經(jīng)過艱苦卓絕的斗爭，我們攢下錢了。

第三、有本金了，終于可以開始投資了。

投資方法可以分為兩種，一種是高風(fēng)險(xiǎn)的，一種低風(fēng)險(xiǎn)的。

先說高風(fēng)險(xiǎn)的——基金定投?；鸲ㄍ?，這塊是我天天在和大家聊的，也是我覺得最適合小白的理財(cái)入門方法，基金定投的預(yù)期收益比較高。要做基金定投，需要學(xué)的東西比較多。當(dāng)然，基金定投也有不好的地方。就是基金定投，要承擔(dān)基金凈值波動的風(fēng)險(xiǎn)。對于股票類基金來說，雖然長期看它是上漲的，但在短時(shí)間內(nèi)，突然跌個20%-30%，是非常正常的。再好的股票基金，也有跌的時(shí)候，沒有任何一個股票類基金是只漲不跌的。

所以參與基金定投的同學(xué)，得是對短時(shí)間的下跌有承受能力的。那有同學(xué)說了，我就是對下跌比較恐懼，承受不了?；蛘呶疫@筆錢是用來養(yǎng)老的，我一點(diǎn)都不希望它有下跌的時(shí)候。怎么辦呢？也有辦法。

我們再說說低風(fēng)險(xiǎn)的投資品種——儲蓄險(xiǎn)。儲蓄險(xiǎn)這個投資品種的特點(diǎn)就是：無論股票市場怎么波動，儲蓄保險(xiǎn)都能給你帶來固定利率的回報(bào)，像銀行存款一樣穩(wěn)。儲蓄險(xiǎn)的品種很多，比如說固定發(fā)錢的年金險(xiǎn)，又或者是有理財(cái)功能的增額壽險(xiǎn)，好多品種。儲蓄險(xiǎn)產(chǎn)品太多，注意事項(xiàng)也很多，一定要甄別選擇最匹配自己真實(shí)需求的。

好了，這篇文章“沒錢的情況下如何理財(cái)，都說理財(cái)沒有錢怎么理財(cái)？”就和大家分享到這里，希望這篇文章可以幫助到大家。想要學(xué)習(xí)更多關(guān)于股票投資、基金理財(cái)?shù)认嚓P(guān)的內(nèi)容，請關(guān)注“錢如故”公眾號，定期分享干貨知識+投資書籍+學(xué)習(xí)社群！