很多人做投資理財，首要考慮的并非收益，而是安全，因此會選擇一些風險很小的理財方式。而儲蓄國債就是一種風險很小的理財方式之一，這也使得儲蓄國債經(jīng)常供不應求。那么，儲蓄國債的收益是多少呢？如果買10萬元的，一年有多少利息？

10萬買儲蓄國債一年的利息有多少？

儲蓄國債的發(fā)行是公開的，在發(fā)行之前都會提前公布一些發(fā)行的信息，其中自然也包括了儲蓄國債的收益率。所以，只要隨便一查便能知道， 3年期的儲蓄國債利率為3.35%，5年期的儲蓄國債利率為3.52%。

需要注意的是，這個收益率并不是持有3年或5年才能拿到的，而是一年的。

比如3年期的儲蓄國債利率為3.35%，意味著買10萬元的國債，一年的利息就是3350元，3年的利息為10050元。同樣，買10萬元5年期的儲蓄國債，每年的收益就是3520元，5年的收益為17600元。

那么，這里每年的收益，是不是就是實際到手的收益呢？那就未必了。因為儲蓄國債每年的收益能不能到手，還跟兩個因素有關(guān)。

一個就是看買的是什么儲蓄國債。儲蓄國債的類型可分為兩種，憑證式和電子式。

憑證式儲蓄國債就是有紙質(zhì)證明的儲蓄國債，這種國債只能在部分銀行的柜臺買，利息是一次付清的，也就是必須持有到期才能拿到全部利息，沒到期之前是拿不到利息的。

而電子式儲蓄國債可以在線上買，也可以到柜臺買，給的憑證也是保存在國債賬戶中。這種國債的利息，一般是每年派發(fā)一次，因此只要是一直都有，每年都有利息到手。

另一個因素，就是跟持有儲蓄國債的時間長短有關(guān)。買了儲蓄國債之后，其實并不一定要持有3年或5年，中間如果急用錢想賣掉變現(xiàn)，也是可以的，這就涉及到儲蓄國債的提前贖回。

對于提前贖回的儲蓄國債，一般是持有國債的時間越長，收益率就越高。當然，再高也不會超過它的票面利率。所以，如果提前把儲蓄國債贖回了，那么每年的利息肯定會比按票面利率計算的利息要少。

具體來說，兩種儲蓄國債在提前贖回上的利息計算有些不同。

如果是買的憑證式儲蓄國債，剛好持有一年就提前贖回，那么收益率就只有1.87%，買10萬的一年利息就是1870元，不管是3年期還是5年期的都是一樣的。如果持有兩年后提前贖回，收益率就為2.89%，買10萬一年的利息為2890元。

另外，5年期的儲蓄國債還有持有3—4年和4—5年兩個等級，收益率也不一樣，這里就不一一列舉。

而如果是買的電子式儲蓄國債，在剛好持有一年后提前贖回時，會在原來的利息上扣180天的利息。比如3年期的儲蓄國債，原本一年的利息為3350元，即每天的利息為9.18元左右，在扣除180天的利息后，就只剩下1698元的利息了。

另外，持有時間在2—3年和3—5年的，分別會扣除90天和60天的利息。

可見，買10萬的儲蓄國債，一年的到手利息有多少，除了要看買的是什么儲蓄國債外，還要看持有時間的長短。

現(xiàn)實中很多人在購物時，聽銷售人員一忽悠，沖動之下就買了，往往事后卻后悔了，此時想退卻不能退；銀行理財同樣如此，在銀行員工的推薦忽悠之下，不少客戶，特別是老年客戶就直接購買了，而回去之后，子女一看，風險等級略高，此時想退，那可以隨時退嗎？

銀行理財產(chǎn)品可不可以隨時退，取決于理財產(chǎn)品的性質(zhì)，目前銀行的理財產(chǎn)品可以簡單的劃分為兩大類：開放式理財產(chǎn)品（俗稱活期理財產(chǎn)品）以及封閉式理財產(chǎn)品（俗稱定期理財產(chǎn)品），兩種理財產(chǎn)品的贖回方式不一樣。

開放式理財產(chǎn)品

開放式理財產(chǎn)品，與開放式基金一樣，這個產(chǎn)品開放運營，你的資金可以隨時買入及賣出，因為整個運作方式就與活期存款一樣，所以又被稱之為活期理財；對于這類產(chǎn)品，你什么時候感覺不對勁想要退出，隨時都可以，而且這個理財產(chǎn)品還有一個優(yōu)點，工作日都是當天贖回，當天實時到賬；周末雖然快速贖回額度只有1萬元，但其余資金最多到禮拜一也可以贖回，所以開放式理財產(chǎn)品還是非常不錯的。具體的比如工行的添利寶，興業(yè)銀行的添利一號，招行的朝朝盈等等。

封閉式理財產(chǎn)品

封閉式理財，顧名思義這個產(chǎn)品是封閉化運作的，在封閉期內(nèi)，產(chǎn)品是無法贖回的；不過封閉式理財在正式運作之前，是有一個募集期的（期限一般在一周左右），如果你購買后后悔了，只要還在募集期的時間內(nèi)，那么你隨時可以取消認購，返回資金。

如果真的運氣太差，在封閉式理財運作之后才后悔，此時想要贖回有沒有辦法？這時候取決于兩個因素：一是該產(chǎn)品是否屬于可轉(zhuǎn)讓；二是銀行是否推出理財轉(zhuǎn)讓平臺?，F(xiàn)實中為了解決封閉式理財產(chǎn)品的流動性問題，有的銀行都推出了理財轉(zhuǎn)讓平臺，如果客戶提前需要資金周轉(zhuǎn)或者購買之后又后悔不要這款理財產(chǎn)品了，那么是可以直接掛在理財轉(zhuǎn)讓平臺上，假設(shè)有人購買了，那么資金就會轉(zhuǎn)給你，同時這只理財轉(zhuǎn)給他人，這就等同于提前贖回，這也是唯一的解決方式了；不過如果沒人購買，你只能自己持有到期了。

總結(jié)

其實購買理財反悔了，問題并不大；開放式理財產(chǎn)品隨時可以贖回；封閉式理財產(chǎn)品在理財轉(zhuǎn)讓平臺的加持下，流動性也得到了一定的解決；現(xiàn)實中最怕的其實是保險，購買保險一旦要提前贖回，那么只能損失大部分本金，所以在購買保險之前一定要慎之又慎！

進入今年之后，銀行理財產(chǎn)品整體表現(xiàn)都不太理想，有不少理財產(chǎn)品都錄得虧損。

根據(jù)Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至今年2月底，全市場有公開數(shù)據(jù)的銀行理財產(chǎn)品有22000只左右。但自今年以來，已經(jīng)有3600只銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)負收益，產(chǎn)品累計凈值在1以下的銀行理財產(chǎn)品達到1200只。

另外有一些網(wǎng)站統(tǒng)計了最近跌幅較大的理財產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，某些銀行理財子公司的權(quán)益類產(chǎn)品，最近一個月的回撤超過了10%，這意味著購買這個銀行理財產(chǎn)品非但沒有獲得收益，還出現(xiàn)了10%的本金損失。

在這些出現(xiàn)虧損的理財產(chǎn)品當中，既有一些R3以上的風險理財產(chǎn)品，也有一些R2理財產(chǎn)品。

從各大銀行歷史業(yè)績來看，一般情況下R2理財產(chǎn)品風險都是比較小的，正常情況下用戶基本上不會出現(xiàn)損失，頂多是收益可能會出現(xiàn)波動，但本金都能夠正常收回。

然而最近一段時間因為受到整體市場資金更加寬裕，以及股票基金下跌等多種因素的影響，即便一些 R2類型理財產(chǎn)品也出現(xiàn)負收益，這讓很多人覺得銀行理財開始變得不安全了，甚至有一些人準備把理財產(chǎn)品提前贖回來，以免出現(xiàn)更大的損失。

那在銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)負收益之后，到底應不應該提前贖回呢？

在這我是不建議大家提前贖回的，因為你一旦提前贖回就只能自己承擔虧損。

銀行理財產(chǎn)品跟存款并不一樣，存款收益是固定的，你能夠獲得多少利息在存入的時候就可以計算出來。

但是從今年開始，銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)打破剛兌，目前各大銀行理財產(chǎn)品都不能保本保息，而且從實際情況來看銀行理財產(chǎn)品最終的收益是多少跟銀行所投資的標的有很大的關(guān)系。

銀行售賣理財產(chǎn)品之后所得的資金會用于投資各類資產(chǎn)，至于投向什么資產(chǎn)，要看產(chǎn)品的風險等級，比如對R2來說，投向主要以一些低風險的資產(chǎn)為主。

正常情況下80%的資金都會投向銀行存款，央行票據(jù)，債券等一些固定收益類資產(chǎn)，這樣可以保障理財產(chǎn)品資金的整體安全。

但為了獲取更高的收益，銀行也會將一部分資金投向權(quán)益類資產(chǎn)，比如有部分資金就會投向股票，基金，貴金屬等一些高風險領(lǐng)域，但這部分產(chǎn)品的比例不會很高。

正因為有這些權(quán)益類投資產(chǎn)品的存在，所以在這些權(quán)益類資產(chǎn)表現(xiàn)不太好，甚至出現(xiàn)較大跌幅的時候，就可能影響銀行R2類理財產(chǎn)品的整體收益率，最近一段時間很多銀行R2理財產(chǎn)品出現(xiàn)負收益就是因為這種情況。

但即便這些權(quán)益類資產(chǎn)波動相對比較大，但它也不可能一直處于下跌的狀態(tài)，從長期來看銀行所掛鉤的一些標的整體仍然是處于上漲趨勢的。

畢竟銀行在選擇投資的過程當中，他們不可能隨便選擇一些資產(chǎn)，肯定會通過篩選出一些優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，然后長期持有。

所以從長期來看，即便是這些權(quán)益類理財產(chǎn)品，也有很大的概率會獲得正收益，如此一來就可以帶動整個理財產(chǎn)品的收益率回升。

因此即便銀行理財產(chǎn)品短期出現(xiàn)負收益了，我建議大家也不要建議提前贖回，一旦提前贖回你就100%會虧損，但如果長期持有一段時間，等權(quán)益類理財產(chǎn)品整體收益回升了，說不定還可以把損失彌補回來。