最近不少“小白”向錢如故求助：我每個(gè)月賺xxx元，我應(yīng)該怎么理財(cái)？

這種提問往往很難提供具體的理財(cái)方案，畢竟每個(gè)人的人生階段、生活重心、財(cái)務(wù)狀況不同，理財(cái)自然也不可能有現(xiàn)成的模版。這篇文章錢如故就根據(jù)生命周期理財(cái)法，為大家解讀人生不同階段的理財(cái)技巧。

第1：20歲告別月光族，培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣

這個(gè)階段很多人是迷茫的，剛剛踏入社會(huì)，手上沒有多少錢，從何理財(cái)？錢如故想說，凡事都有利弊。雖然沒有多少錢，但勝在家庭負(fù)擔(dān)小，前景無限。

三個(gè)建議：

1、學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄

可以將工資的一部分存起來，日積月累，作為今后理財(cái)?shù)谋窘稹?/span>

2、堅(jiān)持記賬

記賬的主要目的在于了解自己的各項(xiàng)支出占比，消費(fèi)習(xí)慣，減少不必要的開支。

3、投資自己

年輕時(shí)，攢錢先放一邊，花錢投資自己才是最重要的。無論是投資知識(shí)付費(fèi)、還是人脈社交，無論是健身還是旅行，只要你的才能有所增長(zhǎng)，錢就花在了刀刃上。

理財(cái)策略：可以拿出10%左右的閑置資金理財(cái)，多嘗試不同的理財(cái)產(chǎn)品。

第2：30歲事業(yè)上升期，投資需穩(wěn)健

30歲的朋友是不是總有種財(cái)富危機(jī)感？一方面，人生處于上升期，很多人事業(yè)上有所成就，收入快速增長(zhǎng)，積累了一定的財(cái)富。另一方面，花錢的地方也變多了。買房買車都需要用錢，孩子更是四腳吞金獸，行走的碎鈔機(jī)。這個(gè)時(shí)期，人生最輝煌也最容易財(cái)務(wù)坍塌。因此，理財(cái)要特別注重策略性。

理財(cái)建議：

1、多重投資

貨幣基金、指數(shù)基金、股票、房地產(chǎn)都可以涉及。重點(diǎn)在于保持良好的心態(tài)，理性投資，長(zhǎng)期持有。

2、避免債臺(tái)高筑

千萬不要透支你的信用卡，也不要過度使用花唄、借唄等產(chǎn)品。負(fù)債的利息比你辛苦理財(cái)一年的收益可能都要高。

3、做好應(yīng)急計(jì)劃

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，咱們至少要拿出家庭20%的錢作應(yīng)急之用。家庭成員一旦出現(xiàn)意外，不至于陷入被動(dòng)境地。

4、配置保險(xiǎn)

適當(dāng)購(gòu)買必需的保險(xiǎn)，如健康險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。

TIPS：標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖俗稱“標(biāo)普?qǐng)D”，美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)普爾公司在調(diào)研了全球十萬個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)的家庭資產(chǎn)配置方式后，分析總結(jié)出來了該家庭資產(chǎn)配置圖。

第3：40歲資產(chǎn)飛漲的重要時(shí)期

不惑之年，很多人的事業(yè)和家庭都步入正軌。家庭主心骨的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到了頂峰。同時(shí)，子女教育費(fèi)用猛增，家庭老人步入年邁期，“上有老、下有小”，財(cái)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也大大降低了。

理財(cái)策略：

1、給子女存好教育基金

比較合理的配置比例是占可投資資金的25%-40%，可以選擇比較優(yōu)質(zhì)的指數(shù)基金作為投資工具。

TIPS：可投資資金，就是你一年收入減掉本年必要的花費(fèi)支出，和至少未來半年的生活支出，剩下的錢就是你可以用來投資的資金。

2、系統(tǒng)化投資

可以延續(xù)此前的投資理財(cái)邏輯，適當(dāng)加大股票或股票型基金的投資占比。

3、用“錢生錢”

這是“錢生錢”的最好時(shí)期，同時(shí)也要避免遭遇重大財(cái)務(wù)危機(jī)。

第4：50歲準(zhǔn)退休族的理財(cái)計(jì)劃

俗話說，五十知天命。到了這個(gè)年紀(jì)，通常子女都已經(jīng)長(zhǎng)大成人，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，很多人也準(zhǔn)備進(jìn)入退休階段了。如果說50歲之前理財(cái)?shù)闹匦氖琴Y產(chǎn)的積累，那么50歲以后重點(diǎn)就開始轉(zhuǎn)移到財(cái)富的守護(hù)。

理財(cái)建議：

1、安全是核心

這個(gè)時(shí)期的投資理財(cái)應(yīng)該以安全為目標(biāo)。資產(chǎn)配置上，防御性要大于進(jìn)攻性，如銀行理財(cái)產(chǎn)品、高信用等級(jí)的債券等。

2、為養(yǎng)老做準(zhǔn)備

“準(zhǔn)退休族”的賺錢能力變?nèi)趿?，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也變低了，此時(shí)應(yīng)合理安排好自己的生活和財(cái)產(chǎn)。很多人對(duì)子女過于慷慨，買房買車一概包攬，到最后連養(yǎng)老的錢都損失了，這是我們所不提倡的。

說了這么多，不禁感概：理財(cái)是伴隨人一生的系統(tǒng)工程啊！從20多歲大學(xué)畢業(yè)開始，一直到退休養(yǎng)老，每個(gè)階段都需要用知識(shí)和智慧來打理我們的資產(chǎn)。最后送大家一句話：不積跬步，無以致千里。不積小流，無以成江海。堅(jiān)持學(xué)習(xí)投資理財(cái)，無論處于哪個(gè)階段，我們的財(cái)富都能快速增值。大家一起加油吧！