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余額寶前些年可以說是一個國民理財工具，但是最近這兩年余額寶的收益率越來越低。

前些年，存入一萬元，每天看到一兩元的分紅，覺得很不錯。但現(xiàn)在，物價越來越高，余額寶的收益卻越來越低，萬份收益已經(jīng)低于0.5元了，感覺越來越?jīng)]意思了。

所以有很多朋友問，現(xiàn)在還值得把錢存到余額寶里面去嗎？

01，貨幣基金

其實余額寶只是一個貨幣基金的通道而已，我們把錢存入余額寶，實際上是選擇對應(yīng)的貨幣基金，現(xiàn)在對應(yīng)的貨幣基金多達30支，但不管你選擇哪一只貨幣基金，實際上的收益并不會有太大的差異，年化收益都是2%左右。

現(xiàn)在來看一下將近30支貨幣基金的7日年化收益率，平均數(shù)大概就是2%。有一些低一點的最近7日年化收益率只有1.7%，而最高的最近7日年化收益率可以達到2.5%。

那么，我們是不是選擇收益最高的就行了呢？

并不是。

假如你存入的時候選擇最高收益的基金，你會發(fā)現(xiàn)過一段時間再看，這一只基金的收益率已經(jīng)降下來了，所以說，不管選什么基金，長期來看收益率不會有太大的差異。

02，七天收益率

這一點就需要我們弄明白七天年化收益率是什么意思。

所謂的七天年化收益率，是指最近的七天總收益除以7再乘以365折算出來的年化收益率。大家是不是發(fā)現(xiàn)了，這是用最近七天的收益率來代表一年的收益率，實際上一年的365天里面其他時間的收益率與最近七天的收益率并不一定一致。

所以當你看到某一只貨幣基金最近七天收益率很高的時候，很有可能在未來一段時間里，它的收益率又回到平均水平。我們就以天弘余額寶貨幣基金作為例子，最近這半年來，它曾經(jīng)最高七天年化收益率接近2.2%，而最近這段時間的七天年化收益率只有1.88%。

最近這半年的收益率平均下來實際上是年化2%，這也代表了目前貨幣基金的市場平均收益率。

03，萬份收益

余額寶還有一種計算收益的方法是每萬份收益。

比如你看到最近的每萬份收益是0.495元，也就是說，如果你擁有1萬份基金，那么這一天的收益就是0.495元。

但這一種計算收益的方法并不方便我們?nèi)粘Ｊ褂?，原因就在于當你?萬元買入貨幣基金之后，最初是1萬份，但隨著每天的分紅，份額是不斷增加的。

貨幣基金跟其他基金有一點很大的不同，他每天的凈值都是一元，而每天的收益增加以增加份額的方式來完成。

我們買其它基金，當你買入1萬份，它就一直都是1萬份，只是每一份的單位價值增加了，所以是基金賬戶的金額增加了。

但是，如果我們買入的是貨幣基金，最初買入1萬份，單位價格并不會變化，我們的增值體現(xiàn)在這1萬份變得越來越多，所以每萬份收益這個數(shù)字不太方便我們使用，因為我們的份數(shù)是每天在變化的。

04，還有意義嗎

那么現(xiàn)在余額寶的收益率已經(jīng)降下來了，還值得我們存嗎？

其實，我們要從兩個角度來看。

第一個角度，因為余額寶可以隨時提現(xiàn)，可以隨時使用，接近于銀行的活期存款，所以用余額寶的收益率和銀行的活期存款對比，那么完勝銀行活期存款。

目前余額寶的平均收益年化2%左右，而目前銀行的活期存款只有0.3%，它們之間的差距太大了，因此，從這個角度來說，值得存余額寶。

但是，從收益的角度來說，我們不應(yīng)該僅僅跟銀行的活期存款對比，現(xiàn)在銀行也有很多七天理財產(chǎn)品或者一個月的短期現(xiàn)金類理財產(chǎn)品，這些理財產(chǎn)品的風(fēng)險不高比較安全，而年化收益率一般都可以達到2.5%以上，所以從收益來說，余額寶并沒有太大的優(yōu)勢。

05，小結(jié)

不過從整體來看，余額寶的規(guī)模已經(jīng)開始出現(xiàn)不斷的下滑趨勢，早在2017年第一季度，余額寶的規(guī)模就已經(jīng)破了1萬億元，但最近幾年規(guī)模都在下降，以今年為例，前兩個季度規(guī)模分別減少了18%和19%，而到了第三季度規(guī)模再次比第二季度減少了160億元，當年超過1萬億到現(xiàn)在只有不足8000億。

余額寶面世后的幾年里，其實幫助大家完成了最普遍的國民理財教育。在這幾年隨著大家理財投資的意識越來越強，理財投資的方式越來越多，余額寶的規(guī)模減少也非常正常。

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