基金虧會(huì)倒扣錢(qián)嗎(基金虧了會(huì)倒扣錢(qián)嗎)

銀行在我們老百姓的眼里是安全的象征。

但在最近，河南和安徽兩地的一些村鎮(zhèn)銀行，開(kāi)始出現(xiàn)了無(wú)法取款的問(wèn)題，引起了大眾的恐慌。許多人擔(dān)心是不是跑路了，自己的錢(qián)還能不能拿回來(lái)。

根據(jù)相關(guān)資料顯示，涉及儲(chǔ)戶近百萬(wàn)人，存續(xù)資金高達(dá)上百億。

究竟是怎么一回事呢？

銀行存款是什么樣的存在？

以前我們也或多或少聽(tīng)說(shuō)過(guò)，銀行爆雷的事情，往往是這樣幾種情況：

一是銀行工作人員私自操作，賣(mài)給我們的根本就不是銀行的產(chǎn)品，而是他在外面接的私單。你的錢(qián)買(mǎi)了某個(gè)公司發(fā)的產(chǎn)品，安全沒(méi)有保證，業(yè)內(nèi)俗稱“飛單”。

二是被誤導(dǎo)。你以為你在存錢(qián)，實(shí)際上你買(mǎi)的是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)特別高的理財(cái)產(chǎn)品，一番折騰下來(lái)，本金損失嚴(yán)重。我們可以學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，通過(guò)仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明，避免這種事情的發(fā)生。

但如果涉及的是“銀行存款”，這問(wèn)題就大了。

在我們國(guó)內(nèi)的金融環(huán)境里，銀行存款幾乎是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的存在，也是銀行最基本的業(yè)務(wù)。

如果要開(kāi)辦一家銀行，首先要取得銀行金融牌照，并且受到國(guó)家的嚴(yán)格監(jiān)管。我們將錢(qián)存進(jìn)銀行獲得利息，而銀行就有了一個(gè)資金池，可以將錢(qián)拿去放貸，賺取利差，或者用錢(qián)去投資，賺取投資收益。

但銀行經(jīng)營(yíng)的好壞和我們儲(chǔ)戶的存款利息沒(méi)有什么直接的關(guān)系。不管怎么樣也要保證我們的本金安全，并且按照約定支付利息。

所以，銀行存款的收益相對(duì)來(lái)說(shuō)是最低的。這也是我們用來(lái)?yè)Q取安全所付出的代價(jià)。

除了銀行存款以外，銀行還可以發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)立不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，投到不同的資產(chǎn)上，供大家選擇。本金和收益都不保證，高風(fēng)險(xiǎn)高收益。

理財(cái)產(chǎn)品虧點(diǎn)錢(qián)什么的，并沒(méi)有特別出乎意料。但銀行存款的性質(zhì)就不同了，出了事，它會(huì)動(dòng)搖我們對(duì)銀行的根本信心。

但是先不要慌張，我們國(guó)家有銀行存款保險(xiǎn)制度。正規(guī)持牌的銀行機(jī)構(gòu)，假如破產(chǎn)，每個(gè)儲(chǔ)戶50萬(wàn)以內(nèi)的銀行存款，可以得到100%的賠償。

如果你存的錢(qián)超過(guò)了50萬(wàn)，那么只有50萬(wàn)是能夠保證的，剩余部分要看銀行清算之后能夠拿回多少。

這也是為什么之前給朋友推薦銀行存款的時(shí)候，反復(fù)強(qiáng)調(diào)一家銀行的錢(qián)不要超過(guò)50萬(wàn)的原因。

曾經(jīng)的網(wǎng)紅“互聯(lián)網(wǎng)存款”

這次相繼出現(xiàn)“無(wú)法取錢(qián)”的銀行，你可能連名字都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)，比如河南涉及的四家銀行，禹州新民生村銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行和開(kāi)封新東方村鎮(zhèn)銀行等，都是村鎮(zhèn)銀行。

但神奇的是，存錢(qián)的人大多數(shù)都不是村里的居民，而是遍布全國(guó)各地，他們甚至都不知道這家銀行在哪里。主要是通過(guò)度小滿、京東金融、天星金融（原小米金融）等一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存入的。

這就是曾經(jīng)風(fēng)靡一時(shí)的“互聯(lián)網(wǎng)存款”?，F(xiàn)在我們幾乎已經(jīng)很難看到了。但在幾年前，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在布局，瓜分這一塊的蛋糕。

我也買(mǎi)過(guò)不少這類的產(chǎn)品，收益比傳統(tǒng)的銀行存款高。存同樣的期限，收益往往能高出1%-2%，靈活性也好，隨存隨取。

在“余額寶”這一類的貨幣基金跌下3%的神壇之后，不得不說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)存款真香。

我們最熟悉的銀行，往往是工行、農(nóng)行、建行、中行等這些國(guó)有大銀行，背景雄厚，網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)各地。另外還有民生、招商、浦發(fā)等等，一般來(lái)說(shuō)網(wǎng)點(diǎn)多，說(shuō)明這家銀行的業(yè)務(wù)做得大，反過(guò)來(lái)也會(huì)增加群眾的信心，把錢(qián)存進(jìn)去，良性循環(huán)。

而地方的小銀行就不同了。一方面他們沒(méi)有那么多的預(yù)算去做品牌建設(shè)，提高銀行知名度，也開(kāi)設(shè)不了太多的網(wǎng)點(diǎn)。另一方面，為了和大銀行搶客戶，它們也要拿出更有吸引力的利率，這樣就導(dǎo)致了銀行的利潤(rùn)相對(duì)薄弱。

我們存的錢(qián)就是銀行的生命線，它是所有業(yè)務(wù)的原材料，原材料越多，經(jīng)營(yíng)得越好，利潤(rùn)越高，銀行才能發(fā)展壯大。

可以看出，小銀行哪哪都是劣勢(shì)，直到搭上“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)口，由互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供流量，小銀行更有競(jìng)爭(zhēng)力的存款利息吸引客戶，格局轉(zhuǎn)變了。

這已成為了體量較小的金融機(jī)構(gòu)，華麗翻身的重要契機(jī)。

比如說(shuō)曾經(jīng)名不見(jiàn)經(jīng)傳的天弘基金公司，和支付寶合作，打造了余額寶這款產(chǎn)品，上億的用戶買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，直接把天弘基金送上了基金公司的王座，成為行業(yè)的No.1。

小銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)帶來(lái)的“互聯(lián)網(wǎng)存款”，在給用戶帶來(lái)更多存款收益的同時(shí)，也讓互聯(lián)網(wǎng)的流量得到了轉(zhuǎn)化變現(xiàn)，可謂是雙贏。

隨著用戶規(guī)模的高速增長(zhǎng)，存款資金越來(lái)越大，其中的風(fēng)險(xiǎn)卻在慢慢積聚……

地方小銀行的困境

今年1月，國(guó)家出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)通知》，其中規(guī)定商業(yè)銀行存款產(chǎn)品不能再通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售。

它們的存款產(chǎn)品依然可以賣(mài)，但只能通過(guò)自己的平臺(tái)，這又讓小銀行回到了原來(lái)的困境。

它們需要增加技術(shù)團(tuán)隊(duì)，去搭建自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，APP、小程序、官網(wǎng)、服務(wù)號(hào)等等，以及日常的運(yùn)營(yíng)維護(hù)。

同時(shí)還需要投入人力和成本，去做自己的品牌宣傳和營(yíng)銷活動(dòng)，否則銀行根本就沒(méi)人知道，也不會(huì)有人使用APP、小程序，吸收存款變得很難。

而以前這些事情可以輕松地嫁接到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，借助平臺(tái)的背書(shū)，省去了大量的流量和營(yíng)銷費(fèi)用。

銀行也是要盈利的，這讓原本就不豐厚的利潤(rùn)雪上加霜。

小銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也是國(guó)家監(jiān)管層決定出手管制的主要原因，主要來(lái)自兩個(gè)方面。

第一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)，如果你曾經(jīng)接觸過(guò)互聯(lián)網(wǎng)存款，可能經(jīng)歷過(guò)它們的變遷史。最開(kāi)始的產(chǎn)品高達(dá)4%~5%的收益，并且可以隨存隨取。

我們都知道存銀行，時(shí)間越長(zhǎng)收益會(huì)越高。因?yàn)殂y行拿到我們的定期存款，能夠更方便地去放一些長(zhǎng)期的貸款。

既要保證高收益，又要保證靈活性，看起來(lái)是矛盾的。這個(gè)問(wèn)題怎么解決呢？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，原理是這樣的。我們存入的都是長(zhǎng)達(dá)幾年的定期存款，假如中途提前取出，銀行會(huì)用資金墊付，把前面的利息結(jié)算給你。如果有其他人存入同樣的產(chǎn)品，就可以頂替你，相當(dāng)于原來(lái)那筆存款沒(méi)有動(dòng)，只是換了個(gè)人享受后面的利息。

這個(gè)過(guò)程由銀行自己在后臺(tái)去做匹配。只要有人出有人進(jìn)，可以維持資金池的穩(wěn)定，就不太會(huì)影響銀行的放貸。

當(dāng)然，這是理想的情況。一旦中間斷檔，出的人多于進(jìn)的人，資金池變小，銀行沒(méi)有那么多錢(qián)去放貸，影響了銀行的利潤(rùn)，假如不能覆蓋需要支付給用戶的利息，產(chǎn)生虧損，銀行的風(fēng)險(xiǎn)就升高了。

所以后來(lái)的產(chǎn)品，也改變了更多的規(guī)則。比如有靠檔計(jì)息的產(chǎn)品，達(dá)到一定的天數(shù)，按照一定的利息。還有提前取出，要按活期重新計(jì)算收益，如果之前發(fā)的利息多了還要倒扣回來(lái)……

第二是經(jīng)營(yíng)能力，看完前面介紹的互聯(lián)網(wǎng)存款的產(chǎn)品設(shè)計(jì)原理，我們大致就了解了其中的難點(diǎn)。

如果是一家資本雄厚的大銀行，從財(cái)力和人力兩方面，都能更好地運(yùn)作，從而避免虧損，并且銀行的交易管理系統(tǒng)也更穩(wěn)定。這次的銀行風(fēng)波，正是從4月底用戶發(fā)現(xiàn)銀行系統(tǒng)交易報(bào)錯(cuò)，開(kāi)始發(fā)酵的……

一旦用戶喪失了信心，產(chǎn)生了恐慌，就會(huì)引發(fā)銀行的擠兌風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)小銀行來(lái)說(shuō)幾乎就是致命的。

所有人都爭(zhēng)先恐后地想把錢(qián)取出來(lái)，不僅系統(tǒng)會(huì)承受更大的壓力造成崩潰，銀行一時(shí)間也無(wú)法兌付全部的資金，這意味著銀行需要把所有的外放資金全部收回，損失收益，甚至因違約損失部分本金，導(dǎo)致入不敷出。

對(duì)這些小銀行來(lái)說(shuō)，如果不擠兌，緩緩也就能過(guò)去。但可惜，存銀行的大多數(shù)人，本來(lái)就是一些風(fēng)險(xiǎn)承受能力非常低的投資者，只要有個(gè)風(fēng)吹草動(dòng)，原本就不多的信心更是蕩然無(wú)存，足以摧毀小銀行。

如果你以前不知道，通過(guò)這件事情可以明白，銀行原來(lái)是可以倒閉的。好在他們買(mǎi)入的是存款產(chǎn)品，受50萬(wàn)存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)，靜待程序妥善解決。

小銀行曾經(jīng)的輝煌一去不復(fù)返，未來(lái)不會(huì)有那么多的用戶存錢(qián)，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相對(duì)小一些。

把風(fēng)險(xiǎn)釋放出來(lái)是好事，可以引導(dǎo)市場(chǎng)變得更加規(guī)范。不過(guò)不論是大銀行還是小銀行，收益不可避免地會(huì)越來(lái)越低。

我依然還是會(huì)根據(jù)需要選擇存一些小銀行，但有幾條原則是一定要遵守的。

選擇不同城市，不同銀行，分散存款。

單家銀行存款不要超過(guò)50萬(wàn)。

認(rèn)清是“存款產(chǎn)品”，并且有“存款保險(xiǎn)制度”保障，不要買(mǎi)錯(cuò)其他理財(cái)或基金等產(chǎn)品。

作者：我是朱舟，理財(cái)規(guī)劃師，投資人，擅長(zhǎng)用理財(cái)思維，經(jīng)營(yíng)生活。

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