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50萬大額存單到期還本付息4.2%，按月付息3.85%，應該選擇哪個？

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錢如故

先來計算一下兩種不同付息模式下能夠實現(xiàn)的收益。

第一種每月付息模式:年利率3.85%意味著月利率為0.321%，每月能夠拿到的利息為1605元，全年一共可以獲得19620元利息。

假設題主存的大額存單為三年期，那么三年的總利息金額為57780元。

第二種到期還本付息模式:年利率為4.2%，則一年能獲得的利息金額為21000元，三年總計能夠獲得的利息金額為63000元。

只是從單利計息獲得的手機收益來看，選擇到期一次性還本付息的方式更加劃算，三年里獲得的利息總額相差了5220元之多。

但實際上的差距并不是那么大，因為按月付息拿到錢后可以將利息存到銀行里去，這么一來這部分利息也能產生新的利息，類似于復利計息。

比如第一個月獲得了1605元的利息為按照4.2%的年化利率存入35個月后一共能夠獲得“利上利”共計196元；第二個月拿到的1605元利息能夠獲得34個月的“利上利”，共計190元；以此類推，將這些“利上利”加在一起也是好幾千元了。

因此，從純利息的角度來說兩種付息方式有一定的差距但差額不是很大。

存錢除了要拿到利息外還要考慮流動性。

按月付息模式下每月能夠領取1605元，用于日常吃喝開銷還是不錯的。

到期還本付息只有等到了三年后才能獲得現(xiàn)金流，如果題主每月的工資收入不高，那么三年里的生活可能會過得比較緊，這是需要考慮的因素。

因此，如果題主每月經(jīng)濟收入尚可，建議選擇到期一次性還本付息模式，這樣能夠稍微多掙點利息；如果題主經(jīng)濟條件一般，月工資不高但每月支出不少則選擇每月付息模式更加合適。

巧妙使用存錢技巧很重要。

上文計算了三年大額存單的比較情況，如果題主存的是五年大額存單的話意味著五年內無任何現(xiàn)金流流入，流動性風險較大，如果哪天急著用錢需要提前取出的話會面臨利息全損的尷尬。

我的建議是將50萬元分成5份或者3份，分別在不同年份數(shù)存入大額存單，這樣可以確保每年都有部分存單到期，能夠有現(xiàn)金流流入。

有的朋友問剛開始的幾年怎么辦？可以先存入一年或者兩年，等之后慢慢改為三年或者五年。滾動存錢法能夠既兼顧存款利息又保持流動性。

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