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大額存單的利息是按月支付嗎，大額存單的利息是按月支付嗎？

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錢如故

過去有句老話講的“買的哪有賣的精？”其實(shí)這句話千百年來傳送下來，說的內(nèi)涵的道理是非常正確的。不論現(xiàn)在和未來出現(xiàn)什么樣的新的商業(yè)模式你好你好或者新產(chǎn)品，，其實(shí)賣家早已經(jīng)算得清清楚楚，他們可以讓利給消費(fèi)者或者客戶，但是絕不可能讓各個(gè)產(chǎn)品之間差別很大。

那么回到大額存單產(chǎn)品，確實(shí)目前各個(gè)銀行設(shè)計(jì)的產(chǎn)品要素方面，在利息的支取方式主要是分為兩類，一種是到期一次性還本付息，一種是按月付息到期還本。那么這也是借鑒了過去定期存款的做法，但是銀行設(shè)計(jì)這種產(chǎn)品的目的，并不是要在實(shí)際利率方面會(huì)產(chǎn)生差別。因?yàn)槊恳环N存款產(chǎn)品銀行都想賣的更多，如果產(chǎn)生利息差別，那么利息少的產(chǎn)品怎么賣呢？

所以在利息的支出方式上產(chǎn)生不同的設(shè)計(jì)，其目的主要是考慮到存款人的實(shí)際現(xiàn)金流使用習(xí)慣，照顧存款人的資金使用需求而設(shè)計(jì)的。

1.有一部分存款人是保守的理財(cái)者，他們將所有的多余資金全部進(jìn)行了定期儲(chǔ)蓄存款，但是平時(shí)又想使用一些資金用于日常生活，此時(shí)按月付息的存款產(chǎn)品，就可以讓他們每月領(lǐng)到利息，而不至于提前取出本金。這樣不但存了款，而且還可以將利息補(bǔ)充日常的生活開支。

2.而有些存款者，他們不需要日常從銀行拿到利息補(bǔ)充日常生活，他們?cè)敢夥旁阢y行去進(jìn)行長期的儲(chǔ)蓄，到期后一次性本息進(jìn)行全部支取。所以他們更愿意選擇那種到期付息還本的定期存款產(chǎn)品。

那么此時(shí)在利益利益方面會(huì)有什么樣的差別呢？銀行就是賺取利差的生意，所以每天都要算錢的再投資價(jià)值，也就是我們所說的復(fù)利。按月支取利息，銀行就無法再賺取到被支取的利息部分的復(fù)利，那么銀行自然會(huì)精準(zhǔn)的進(jìn)行計(jì)算，減少這一部分大額存單的支付利率水平。所以在一定程度上，如果考慮到復(fù)利的效果，其實(shí)不論大額存單采取何種利息持續(xù)方式，他們總的實(shí)際利率應(yīng)該是相同的。

德先生也做過詳細(xì)的計(jì)算，考慮到復(fù)利效應(yīng)，那么一般利息產(chǎn)生的復(fù)利效果，增加的利率水平，大約是在年化利率0.1%到0.15%之間。也就是說如果大額存單的按月付息利率在3%，那么一次性還本付息的大額存單利率應(yīng)該在3.1%~3.15%之間，兩者的利率水平完全會(huì)保持一致。

那么大家在去銀行存款時(shí)，如果碰到這兩種不同的存款產(chǎn)品，可以心中慢慢用這個(gè)經(jīng)驗(yàn)公式進(jìn)行對(duì)比，看一看哪種存款方式會(huì)更劃算。但是一般來說，銀行的最終設(shè)計(jì)利率都很精準(zhǔn)，儲(chǔ)蓄客戶基本上找不到更大的利率差異。

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