建行基金贖回怎么操作，建行基金贖回怎么操作步驟？

2015年購買價值96.6萬的理財產(chǎn)品，3年后巨虧57萬元，王翔一怒之下與建行恩濟(jì)支行對簿公堂。近日，代銷銀行被判連本帶利賠償，徹底引爆金融理財圈。

通常情況下，即使基民購買的基金產(chǎn)品虧損嚴(yán)重，代銷銀行和基金管理方大多會用一句“投資有風(fēng)險，不能剛兌”告知基民虧損理應(yīng)自行承擔(dān)。為何這次法院要求代銷銀行賠償？是否屬于剛兌？

新京報記者梳理裁判文書注意到，北京市第一中級人民法院兩審給出三大理由，其中包括建行恩濟(jì)支行錯在向王翔主動推介了“風(fēng)險較大”的“經(jīng)評估不適宜購買”的理財產(chǎn)品。

對此，理財魔方合伙人周維告訴新京報記者，本案的關(guān)鍵在于金融銷售的賣方責(zé)任主要是風(fēng)險完全告知，如果欺騙金融產(chǎn)品購買者，屬于詐騙行為。

值得注意的是，根據(jù)裁判文書顯示，原告王翔為金融審判人員。根據(jù)北京市第四中級人民法院法官信息，其一名審判員為“王翔”。記者就此致電北京市第四中級人民法院，尚未得到回復(fù)。

金融審判員巨虧57萬，獲連本帶利賠償

根據(jù)裁判文書，原告為家住北京海淀區(qū)的王翔，其自2011年起多次在建行恩濟(jì)支行購買基金產(chǎn)品，由于收入不高，風(fēng)險承受能力較低，故一直明確要求只購買保本型且為建行恩濟(jì)支行發(fā)行的理財產(chǎn)品。

2015年，建行恩濟(jì)支行某客戶經(jīng)理主動向王翔推銷一款產(chǎn)品，王翔本次購買了價值96.6萬元的理財產(chǎn)品。

據(jù)王翔表示，在整個操作購買的過程中，建行恩濟(jì)支行的所有工作人員均未向王翔告知及解釋該理財產(chǎn)品系股票型基金，且為第三方發(fā)行的產(chǎn)品，亦未進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)險評估和合同簽訂等事項(xiàng)。直到2016年初，王翔要求贖回購買的理財產(chǎn)品時，建行恩濟(jì)支行才告知其購買的理財產(chǎn)品系第三方發(fā)行的高風(fēng)險產(chǎn)品，并已虧損30余萬元。

此后，王翔與建行恩濟(jì)支行多次溝通意欲贖回，但建行恩濟(jì)支行要求王翔繼續(xù)持有該產(chǎn)品有回本可能。王翔又多次向建行恩濟(jì)支行及其上級單位投訴，始終未予解決。

截至2018年3月28日贖回，該產(chǎn)品已虧損576481.95元。

最終，王翔決定與建行恩濟(jì)支行對簿公堂。請求法院判處建行恩濟(jì)支行賠償虧損576481.95元，另外，所投本金（96.6萬元）自購買涉案理財產(chǎn)品之日起至給付之日止的同期銀行存款利率。

對此，建行恩濟(jì)支行在法庭給出四大理由“喊冤”。首先，恩濟(jì)支行不是本案的適格被告。王翔起訴的案由是金融委托理財合同糾紛，但恩濟(jì)支行和王翔之間根本不存在金融委托理財合同關(guān)系。同時，恩濟(jì)支行僅是依據(jù)王翔申購基金提供了購買基金產(chǎn)品的相關(guān)服務(wù)，基金及理財產(chǎn)品的發(fā)行方是資金的實(shí)際使用方，建行恩濟(jì)支行沒有占有和使用王翔的資金。同時，王翔有多次贖回產(chǎn)品止損的機(jī)會，她自己沒有贖回導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大。最后，王翔曾多次在本支行購買理財產(chǎn)品并獲利。

本案一審判定，建行恩濟(jì)支行的過錯行為與王翔的損失之間存在因果關(guān)系。建行不服，再次上訴，提供的重要依據(jù)是王翔的身份——金融審判員。建行恩濟(jì)支行認(rèn)為，王翔作為金融案件審判領(lǐng)域的專家，有高于社會普通人的金融投資專業(yè)知識，具有相對豐富的投資經(jīng)驗(yàn)，存在主動要求購買涉訴基金的可能。

此后，二審維持原判，建行于北京高院申訴，最后被駁回再審申請。

代銷行做錯了什么？

對于不僅要賠償虧損本金，還賠利息，北京市第一中級人民法院兩審給出三大理由。

首先，建行恩濟(jì)支行錯在向王翔主動推介了“風(fēng)險較大”的“經(jīng)評估不適宜購買”的理財產(chǎn)品。涉訴基金的招募說明書中載明“不保證基金一定盈利”、“不保證最低收益”、該基金為“較高風(fēng)險”品種，該基金的上述特點(diǎn)與王翔在風(fēng)險評估問卷中表明的投資目的、投資態(tài)度等風(fēng)險偏好明顯不符，應(yīng)屬于不適宜王翔購買的理財產(chǎn)品。

其次，建行恩濟(jì)支行錯在推介行為不當(dāng)，未向王翔說明涉案基金的運(yùn)作方式和風(fēng)險情況。本案中，在王翔購買涉訴基金過程中，建行恩濟(jì)支行未向王翔出示和提供基金合同及招募說明書，沒有盡到提示說明義務(wù)，應(yīng)認(rèn)定建行恩濟(jì)支行具有侵權(quán)過錯。

另外，錯在未盡到就涉訴基金的具體相關(guān)情況向王翔做出說明的義務(wù)。雖然，王翔購買涉訴基金時在《須知》、《確認(rèn)書》上簽字，但上述《須知》和《確認(rèn)書》的內(nèi)容系通用的一般性條款，未有關(guān)于王翔本次購買的基金的具體說明和相關(guān)內(nèi)容，因此不能減輕建行恩濟(jì)支行未向王翔說明涉訴基金具體相關(guān)情況的過錯。

法院表示，建行恩濟(jì)支行在向王翔推介涉訴基金過程中，存在明顯不當(dāng)推介行為和重大過錯，若無建行恩濟(jì)支行的不當(dāng)推介行為王翔不會購買涉訴基金，相應(yīng)損失亦無從發(fā)生，故應(yīng)認(rèn)定建行恩濟(jì)支行的過錯行為與王翔的損失之間存在因果關(guān)系。

基金產(chǎn)品虧損后要求賠錢，算不算剛性兌付？

法院表示，之所以判決要求建行恩濟(jì)支行賠付王翔的投資損失，在于其嚴(yán)重違反了法定義務(wù)，從而導(dǎo)致了投資者損失，這和剛性兌付毫不相關(guān)，如果建行恩濟(jì)支行嚴(yán)格遵循了審慎原則，盡到其法定義務(wù)，則當(dāng)然是投資者損失自負(fù)，談不上剛性兌付。

銀行是代銷機(jī)構(gòu)，客戶虧損銀行要承擔(dān)？

法院認(rèn)為，建行恩濟(jì)支行系涉訴基金的代銷機(jī)構(gòu)，其對王翔進(jìn)行了風(fēng)險評估后，推介王翔購買了涉訴基金，王翔在建行恩濟(jì)支行處完成購買行為，故雙方之間形成個人理財服務(wù)法律關(guān)系。

《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定:“商業(yè)銀行利用理財顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時，應(yīng)了解客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力和承受能力，評估客戶的財務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險。商業(yè)銀行應(yīng)妥善保存有關(guān)客戶評估和顧問服務(wù)的記錄，并妥善保存客戶資料和其他文件資料。

王翔有多次贖回產(chǎn)品止損的機(jī)會，損失擴(kuò)大為何不自行承擔(dān)？

北京市第一中級人民法院認(rèn)為，理財產(chǎn)品的盈虧具有波動性，某一時點(diǎn)盈虧可能比未來多，亦可能比未來少，無論投資人在何時贖回，均不可能在當(dāng)時確認(rèn)該時點(diǎn)即為盈利最多或虧損最少的時點(diǎn)，故在建行恩濟(jì)支行不能證明王翔在基金贖回過程中存在過錯致使損失擴(kuò)大的情況下，其僅以王翔贖回時點(diǎn)并非基金最優(yōu)盈虧時點(diǎn)為由認(rèn)為王翔擴(kuò)大損失的主張。

此外，針對王翔多次購買理財產(chǎn)品并盈利，法院表示，王翔雖多次購買理財產(chǎn)品，但其所購買的理財產(chǎn)品均非本案涉訴基金。其之前購買理財產(chǎn)品的事實(shí)，并不能導(dǎo)致其對本案涉訴基金的相關(guān)風(fēng)險等內(nèi)容有所了解，并不能據(jù)此減輕或免除建行恩濟(jì)支行因前述重大過錯而應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

這一案例有何警示？

針對本次金融審判員維權(quán)，京師上海國際總部金融與房地產(chǎn)律師高級合伙人陳雷博表示，未來，發(fā)行人和銷售者應(yīng)該嚴(yán)格遵守法律、部門規(guī)章和規(guī)范性文件要求，特別是投資者法律維權(quán)意識的提高，未來將對發(fā)行人和銷售者提出更高的要求，包括舉證責(zé)任等。

理財魔方合伙人馬永諳表示，本案產(chǎn)生糾紛本質(zhì)上是行業(yè)架構(gòu)設(shè)計的問題，理財行業(yè)的目標(biāo)本來應(yīng)該是為客戶掙到正收益，正收益=產(chǎn)品的收益率×客戶投入的資金。因此行業(yè)應(yīng)該有兩個分行業(yè)，一個資管，管收益率；一個投顧，管客戶的資金分配與進(jìn)出管理，但法律及架構(gòu)設(shè)計并沒有給投顧留空間，只給了資管，以及依托于資管的銷售，這就導(dǎo)致客戶的收益其實(shí)沒人管。

新京報記者 張姝欣 潘亦純 編輯 王進(jìn)雨 徐超 校對 范錦春

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