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結(jié)構(gòu)性存款屬于存款還是理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性存款屬于存款還是理財(cái)？

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錢(qián)如故

結(jié)構(gòu)性存款是一種結(jié)合了固定利率存款和衍生工具投資的金融產(chǎn)品。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，結(jié)構(gòu)性存款就是存入款項(xiàng)在約定期限內(nèi)，如果該期限到期時(shí)指定的標(biāo)的物價(jià)格、匯率、股票等符合約定條件，則投資者可以獲得固定利率收益。否則，投資者只能拿回本金。由于其特殊的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，結(jié)構(gòu)性存款是否屬于存款還是理財(cái)一直備受爭(zhēng)議。下面從多角度分析結(jié)構(gòu)性存款的分類。

結(jié)構(gòu)性存款屬于存款還是理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性存款屬于存款還是理財(cái)？

一、 法律屬性

結(jié)構(gòu)性存款從法律上說(shuō)是一種合同產(chǎn)品。因此，從法律屬性上將其歸類為理財(cái)或者存款并不合適。對(duì)于銀行而言，其實(shí)際的運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管比較接近理財(cái)，但從剛性去杠桿的監(jiān)管角度出發(fā)，需要將結(jié)構(gòu)性存款作為存款產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行監(jiān)管。

二、 功能性質(zhì)

結(jié)構(gòu)性存款本質(zhì)上是一種投資產(chǎn)品，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)和收益。與單純的存款產(chǎn)品相比，結(jié)構(gòu)性存款具有更高的收益率。與理財(cái)產(chǎn)品相比，結(jié)構(gòu)性存款的風(fēng)險(xiǎn)更低，也更加穩(wěn)定。因此，從功能性質(zhì)上看，可以將結(jié)構(gòu)性存款劃分為類固收和理財(cái)?shù)闹虚g地帶。

三、 投資方式

結(jié)構(gòu)性存款是一種融合了固定收益和風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)的投資方式。而固定收益的投資方式屬于存款類產(chǎn)品；而風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)的投資方式屬于理財(cái)類產(chǎn)品。因此，從投資方式上來(lái)看，結(jié)構(gòu)性存款的分類難度較大，往往需要根據(jù)具體情況進(jìn)行綜合判斷。

四、 風(fēng)險(xiǎn)特征

結(jié)構(gòu)性存款是以保本為主要目標(biāo)的投資產(chǎn)品，比如有部分保本，到期自動(dòng)續(xù)存等產(chǎn)品。與傳統(tǒng)的銀行存款相比，結(jié)構(gòu)性存款增加了一定的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橥顿Y者的回報(bào)與其市場(chǎng)表現(xiàn)有關(guān)，如果市場(chǎng)波動(dòng)太大，也會(huì)對(duì)其本金產(chǎn)生影響。因此，結(jié)構(gòu)性存款從風(fēng)險(xiǎn)特征上看更加接近于理財(cái)。

綜上所述，結(jié)構(gòu)性存款的分類不是很明確。不同的分類方式都有其合理性。對(duì)于投資者來(lái)講，需要仔細(xì)了解產(chǎn)品信息，對(duì)比產(chǎn)品特征和需要，選擇最符合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。

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