前天發(fā)了一篇《退保險不割肉，這6種方法可以讓你無損退保》（點此查看）的文章，目前已經(jīng)有12萬人次的閱讀了。其中被問最多的就是“某某保險是不是交夠10年就能回本了？”、“這款保險已經(jīng)交了4年了，是不是交完就可以拿回本金？”等等。因此我想有必要單獨寫一篇文章和大家聊一聊回本的這個事情。

那么真的像買保險時業(yè)務員和我們講的那樣，交滿5年或者10年就能拿回本金了呢？拿個雞毛！因為這篇文章比較得罪保險業(yè)務員，很可能會被他們被投訴下架，建議大家先點擊屏幕頂部的“關(guān)注”按鈕，并收藏、轉(zhuǎn)發(fā)給你的親戚朋友，讓個多人明白真相。

我們回想一下，業(yè)務員在賣保險的時候是不是這么跟你說：“這款保險交滿10年就可以拿回本金而且還有收益，利息比銀行還高。這10年相當于還免費得了一個保障，有大病還能多陪一大筆錢”。是不是聽起來很劃算？我想我要不是干過這么多年的保險，這么好的事，我肯定也直接掏錢購買了。其實保險業(yè)務員這么和你說無非就是這么兩種情況：第一種就是剛進保險公司的小白業(yè)務員，什么都不懂，老業(yè)務員教他怎么說，他就怎么跟你說。第二種就是欺負你不懂保險，也不會看保險合同（一分鐘看懂保險合同請點這里），故意夸大其詞、虛假銷售。

其實他們賣的保險這種保險產(chǎn)品基本就是一款兩全保險附加了一款重疾保險。說好的交滿10年連本帶利息一起拿回來，等10年你再去保險公司領錢才發(fā)現(xiàn)只是先交完了10年的保費，至于拿回本金要等孩子70歲的時候才行，近70年啊，有的人這一輩子都過去了。但我想肯定有人會說即使現(xiàn)在不返錢，等孩子70歲的時候還是可以拿回本金，也算是沒花錢還得了一個重疾險。看似這樣的說法沒錯，相信不少人也會這么認為。但卻忽略了重要的一點，那就是沒有將通貨膨脹考慮進去。我們想一下，別說這近70年了，就是30年前，那時候萬元戶都少，現(xiàn)在呢？一個月1萬以上的人在北上廣都很正常。30年前，1萬元能買多少東西，現(xiàn)在1萬元能買多少東西，大家心里應該都清楚。這就是通貨膨脹的厲害，讓錢越來越不值錢了。事實上，隨著我國經(jīng)濟的高速增長，以后錢會越來越不值錢。拋開通脹不說，其實用保險進行理財收益還很低。舉個例子，如果你每年交4680塊錢，交10年一共要交46800塊錢。同樣的錢如果放到支付寶里，按余額寶現(xiàn)在2.344的利率，放到孩子70歲，可以拿到23萬多，而保險公司到期后只返還給你10萬，你還覺得賺到了嗎？這也是我一直不推薦大家購買返本類保險的原因，其實真正懂保險的人都會購買消費型的保障類保險，用很少的錢就能換取高額的保障。

第二個坑就是如果交完這10年的錢，不愿意等到孩子70歲時拿回本金。那么這時你會發(fā)現(xiàn)這種兩全保險的現(xiàn)金價值還很低，換句話來說就是辦理退保能退出來的錢很少，損失非常大，一下要虧掉之前好幾年的保費。但是如果不退繼續(xù)交下去，長期看來投入更多，損失就會更大。您以為能免費享受好幾十年的重疾保障，到期還能拿本拿利息，實則是被反向薅了羊毛。那么如果遇到這種情況怎樣才能減少損失或者無損退保呢？可以看看我昨天發(fā)的這篇文章《退保險不割肉，這6種方法可以讓你無損退保》（點此查看），或許可以讓你無損退保。

由于本人買有買過這類產(chǎn)品，以上圖片為網(wǎng)絡上找的

這還不算完，還有第三個大坑等著我們。也屬于那種你不主動問，業(yè)務員不會主動告訴你的坑。想要70歲拿回本金需要你一直沒有事，不得大病才能到孩子70歲的拿到本金。如果70歲之前生了大病，有了重疾險理賠，那么合同就直接結(jié)束了，兩全險也是不會再返本的了，任何保障也都沒了。簡單來說，相當于你花了兩份保險的錢，最后只買了一個，賠了重疾就不能返本，要返本就不能重疾理賠。

來自于華夏福兩全附加重大疾病保險(2016)款的條款

因此我們在購買保險的時候，重點關(guān)注的應該是保險條款中的保障責任和免責條款，搞清楚身體有了大病，哪些情況下是可以賠付的，哪些情況跟不能賠付的。但是很多不了解保險的人往往最先關(guān)注的就是到期后能不能返本，擔心買了保險不發(fā)生大病理賠，錢就打了水漂。因此業(yè)務員就抓住了咱們這種不懂保險，擔心本金沒了的心理，極力推薦你去購買這種返還的保險。其實他們還有更重要的一點是，一般這種保險，由于一份保險能賣出兩份保險的價，不僅保費高，利潤也高，因此保險公司給到業(yè)務員的傭金也很高。

因此，我的粉絲們千萬千萬不要再買這類保險產(chǎn)品，如果擔心以后身體不好，那就單純買重疾險、醫(yī)療險、意外險這種保障類產(chǎn)品。如果要做理財，那根據(jù)自己的風險承受能力，去銀行買個理財產(chǎn)品或者買個基金，看得見摸得著，收益還展示的明明白白。看到這兩天那么多人問我這類產(chǎn)品，真的很心疼他們，有的是幾十年的積蓄購買的保險就這樣被無良業(yè)務員為了那點傭金忽悠了，真的很著急。因此今天冒著被業(yè)務員投訴的風險也要把這類保險的坑都說出來，也希望大家點擊屏幕頂部的“關(guān)注”按鈕，關(guān)注一下我，并把文章轉(zhuǎn)出去，讓更多人看到，也是做了一件善事。

如果還有其他關(guān)于保險想了解清楚的，都可以在下方留言給我。如果發(fā)現(xiàn)問得比較多的問題，我也會單獨出一篇文章，清清楚楚的給大家講明白。

如果覺得本篇內(nèi)容對您或您親戚朋友有幫助，請點擊上方“關(guān)注”按鈕并轉(zhuǎn)發(fā)本篇文章給身邊需要的人，以免丟失。關(guān)注“鵬鵬講保險”，用十年保險從業(yè)經(jīng)驗，為您科普最硬核的保險知識，讓您做好保障不踩坑。我是鵬鵬，咱們下期見！

在上一篇文章中我有提到過債務與資產(chǎn)的關(guān)系，我們財富的累計是通過增加資產(chǎn)減少負債的情況下實現(xiàn)的，那么問題來了，我們普通人該如何增加并保存資產(chǎn)，有沒有什么好的辦法呢？我的回答是：有！

首先我們得先明白一件事情，那就是風險與收益是成正比的，沒有0風險卻高收益的好事。

此篇幅干貨較多，可以結(jié)合我的上一篇文章一起看，這次我會分為2篇文章來寫。

好了，現(xiàn)在開始我們今天的話題：我們?yōu)槭裁匆顿Y基金？對于普通人而言，相比于創(chuàng)業(yè)，動輒幾百萬的房子，黃金等等。基金是每個人都能操作且能夠接受的穩(wěn)健投資。

基金跟股票都是通過低買高賣來獲取的收益，

他們的區(qū)別在于：股票你得親自實戰(zhàn)，且風險很大，屬于高風險高回報

基金的話，相當于你把錢交給一個專門的財務（基金經(jīng)理），他會把你這筆錢拿去投資到股市，由于是分散到每個領域的投資，所以風險會比自己炒股低很多，當然回報也沒有股票高。但由于操作簡單，不用自己操心，且只要一直買下去，基本不會虧本金。

說了這么多，那我們究竟該如何選擇基金呢？選擇哪種基金才適合自己呢？

首先我們要先知道基金有哪些種類，根據(jù)基金的性質(zhì)，我們可以從低到高排列分為：

貨幣基金、債券基金、混合基金、指數(shù)基金、股票基金、股票，期貨

我們平日里最常接觸到的就是貨幣基金和債券基金。

常見的貨幣基金就是我們微信使用的“零錢通”，它屬于小額理財產(chǎn)品，用于平常打車和日常消費，不用時自動獲取收益

這種基金最大的特點就是“安全”，幾乎不用擔心會遭遇什么損失，但是同樣的這類基金發(fā)展十分的緩慢、緩慢、緩慢，收益也是極低的。大概在2％-4％之間。所以這類資產(chǎn)并不適用我們的財富累計。你可以將未來半年內(nèi)需要的錢存在里面，必要時可以隨時取出來。我們就把他當成是一個錢包來使用。

另外一種就是“債券基金”。

它同樣是“高安全性”，但是它比貨幣基金收益高一點。如果利率提升或者股市變動，也很難影響到它。

不過在少數(shù)情況下，因為行情變動，它會“偏離軌道”，出現(xiàn)小幅度下跌。但你不必緊張，因為這是暫時的，隨著時間延長，2-3年，那你的這些損失都會彌補回來。

且這種基金收益率在4％—8％。甚至更高，銀行并不能給到我們這么高的利率，所以它也是我們大眾首選的理財產(chǎn)品。

用支付寶舉例：我們點開理財—穩(wěn)健理財，里面有很多的理財產(chǎn)品。我們可以隨意選擇自己喜歡的基金，就算是閉著眼睛選，也基本不會出現(xiàn)什么問題。

選購這類我們只需要注意以下幾點：

1：這類基金有個封閉期限，半個月—1年不等。期間我們不能取出，所以要合理規(guī)劃財產(chǎn)。

2：注意看申購費率，有些基金要求必須持有滿多少天。取出時才不會收手續(xù)費。ps：手續(xù)費是投資金額的1.5％

3：附加的其他說明，可以到某個基金的詳細規(guī)則里面了解這些。

下面這兩張附圖可以讓你了解到買入或者賣出規(guī)則。僅供參考。

我們在選購的時候只要注意這幾點就可以規(guī)避風險，并且有較好的收益效果。

說了這么多，這只是冰山一角，我這次解說的兩種基金適合那些想要獲得比銀行更高的收益但卻不想承受高風險的人群。

還有其他的基金我會放到下篇文章里全部說明。

祝我們每個人都能找到適合自己財富的通道，也愿我們在幸福的道路上披荊斬棘。太陽升起時我們擁抱事業(yè)，太陽落下時我們擁抱愛人