終身壽險(xiǎn)退保具體可以退多少
終身壽險(xiǎn)退保一般能退多少錢取決于退保時(shí)間，如果在保險(xiǎn)猶豫期內(nèi)申請(qǐng)退保，可以全額返還保費(fèi)，部分公司會(huì)收取一定合同工本費(fèi)。如果在猶豫期之后申請(qǐng)退保，只返還保單的現(xiàn)金價(jià)值，繳費(fèi)年限越高，現(xiàn)金價(jià)值就越高，在保費(fèi)和保單現(xiàn)金價(jià)值相等時(shí)退保就不會(huì)有多大損失，但無法享受保險(xiǎn)保障。終身壽險(xiǎn)退保能退多少，一般來說第一年退保損失是比較大的，可能只能返還一半左右，在保險(xiǎn)合同上會(huì)標(biāo)明每年的現(xiàn)金價(jià)值，所以可以看自己的保險(xiǎn)合同確定保單現(xiàn)金價(jià)值。
]]>隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的需求日益增長，終身壽險(xiǎn)，作為一種重要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其是否可以被視為一種理財(cái)產(chǎn)品，引發(fā)了廣泛的討論，在這篇文章中，我們將圍繞“終身壽險(xiǎn)”、“保險(xiǎn)”和“理財(cái)”這三個(gè)關(guān)鍵詞，探討終身壽險(xiǎn)是否是理財(cái)產(chǎn)品，并分析其特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。
終身壽險(xiǎn)
終身壽險(xiǎn)是一種為被保險(xiǎn)人提供終身保障的保險(xiǎn)，一旦投保，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)將享有固定的保險(xiǎn)金收益，這種保險(xiǎn)通常在身故或全殘時(shí)支付保險(xiǎn)金，但也有其他觸發(fā)條件，如疾病、意外事故等，終身壽險(xiǎn)的主要目的是提供長期穩(wěn)定的收入保障，對(duì)于有長期財(cái)務(wù)規(guī)劃的人來說，是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。
保險(xiǎn)
保險(xiǎn)是一種通過集合眾多人的資金來分?jǐn)?span id="j5p5h3h" class="wpcom_tag_link">風(fēng)險(xiǎn)的方式，它通過提供保障，幫助個(gè)人和組織應(yīng)對(duì)意外事件帶來的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，包括壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、車險(xiǎn)等，它們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和財(cái)務(wù)管理方面發(fā)揮著重要作用，對(duì)于個(gè)人而言，選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以有效地降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高生活品質(zhì)。
理財(cái)
理財(cái)是指通過規(guī)劃和管理個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)，以達(dá)到資產(chǎn)增值和財(cái)務(wù)安全的目標(biāo)，理財(cái)涉及投資、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等多種手段，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)，終身壽險(xiǎn)作為一種重要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于理財(cái)規(guī)劃來說具有重要意義。
終身壽險(xiǎn)可以被視為一種理財(cái)產(chǎn)品，它不僅提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，還是一種長期的投資方式，通過**終身壽險(xiǎn)，人們可以有效地管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值和財(cái)務(wù)安全的目標(biāo)，終身壽險(xiǎn)還可以為個(gè)人提供穩(wěn)定的收入來源，有助于應(yīng)對(duì)生活中的意外事件。
終身壽險(xiǎn)的特點(diǎn)在于其長期性和穩(wěn)定性，相比于其他投資方式，終身壽險(xiǎn)的收益相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較低，這對(duì)于那些尋求長期穩(wěn)定收益的人來說，是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，終身壽險(xiǎn)的保障功能可以有效地降低因意外事件造成的經(jīng)濟(jì)損失，提高個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)安全。
終身壽險(xiǎn)還可以作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，在面臨未知的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，終身壽險(xiǎn)可以提供一種穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)支持，幫助個(gè)人和家庭應(yīng)對(duì)意外事件，對(duì)于那些不確定未來會(huì)發(fā)生什么的人來說，終身壽險(xiǎn)是一種值得考慮的理財(cái)產(chǎn)品。
**終身壽險(xiǎn)時(shí)也需要考慮到個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在做出決策之前，了解各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，以及自己的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好是非常重要的，尋求專業(yè)的財(cái)務(wù)咨詢也是明智的選擇，以確保做出明智的決策。
終身壽險(xiǎn)作為一種理財(cái)產(chǎn)品，具有長期保障和投資雙重功能，通過合理規(guī)劃和管理個(gè)人財(cái)務(wù)，終身壽險(xiǎn)可以為個(gè)人和家庭提供穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)支持，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值和財(cái)務(wù)安全的目標(biāo)，終身壽險(xiǎn)可以被視為一種有效的理財(cái)工具。
]]>那么，銀行買保險(xiǎn)理財(cái)真的安全嗎？這是大家關(guān)心的問題。首先，銀行在推出保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品前會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格的審批和風(fēng)險(xiǎn)控制，因此在銀行購買的產(chǎn)品具有一定的可靠性。同時(shí)，銀行的保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品都經(jīng)過相關(guān)監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，符合國家相關(guān)法律法規(guī)的要求，也為保障投資者的合法權(quán)益提供了保證。
基于以上原因，我們可以大致得出一個(gè)結(jié)論：銀行購買保險(xiǎn)、理財(cái)雖然不是100%安全，但是比較可靠。
那么，常見的保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品有哪些呢？3.5復(fù)利終身壽險(xiǎn)就是一個(gè)比較受歡迎的產(chǎn)品。終身壽險(xiǎn)是保險(xiǎn)市場常見的一種產(chǎn)品，該產(chǎn)品的核心特點(diǎn)是長期性和保障性。在終身壽險(xiǎn)上，3.5%左右的復(fù)利，已經(jīng)相當(dāng)不錯(cuò)。而加入終身壽險(xiǎn)的受益人在投保人死后，得到的保險(xiǎn)金會(huì)比較豐厚。
不過，要想購買終身壽險(xiǎn)，需要注意的問題也很多。首先，終身壽險(xiǎn)一般需要持有十年以上，時(shí)間比較長，需要考慮好自己的投資計(jì)劃。其次，終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)比較高，對(duì)于年輕人來說，可能會(huì)承擔(dān)不起這樣的費(fèi)用。最后，投資者要特別注意保險(xiǎn)條款中的細(xì)節(jié)問題，確保自己的權(quán)益不受損害。
綜上所述，銀行買保險(xiǎn)理財(cái)相對(duì)來說安全性比較高，3.5復(fù)利終身壽險(xiǎn)也是可以考慮購買的。但想要獲得更多的利益和收益，需要投資者在購買之前，對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況、投資計(jì)劃有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，并且要對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行全面的了解和評(píng)估。記住，在購買任何保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，保持清醒的頭腦，不被高收益眩惑，才能更好地保護(hù)自己的財(cái)富。
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增額終身壽險(xiǎn)是一種結(jié)合了保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般需要繳納較長的保費(fèi)期限，同時(shí)具有較長的保障期限，一旦出現(xiàn)死亡或全殘等風(fēng)險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)公司將按照約定向被保險(xiǎn)人或其指定的受益人支付一定的保險(xiǎn)金。此外，增額終身壽險(xiǎn)還有儲(chǔ)蓄功能，每年繳納的保費(fèi)都可以積累成保單內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值，被保險(xiǎn)人可以在保單到期或中途領(lǐng)取。
二、四大銀行增額終身壽險(xiǎn)排名
四大銀行指中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行。這些銀行均有自己的保險(xiǎn)子公司，開發(fā)了各種終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其中增額終身壽險(xiǎn)是最受歡迎的一種。從市場份額角度看，四大銀行的增額終身壽險(xiǎn)占據(jù)了不小的份額，也頗受消費(fèi)者信賴。然而，排名靠前并不代表就是最合適的選擇，下面將深入探討增額終身壽險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)，對(duì)消費(fèi)者做出指導(dǎo)。
三、增額終身壽險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)
1. 安全性高：增額終身壽險(xiǎn)屬于重大疾病和意外身故安全保障的范疇，能夠?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的家庭提供經(jīng)濟(jì)保障，一定程度上減輕家庭負(fù)擔(dān)。
2. 長期儲(chǔ)蓄：增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值部分相當(dāng)于長期儲(chǔ)蓄，可以用于應(yīng)急、養(yǎng)老等方面。
3. 支付方式靈活：消費(fèi)者可以靈活選擇保費(fèi)支付方式，可以一次性繳費(fèi)或分年繳納，以適應(yīng)不同的付款能力。
四、增額終身壽險(xiǎn)的缺點(diǎn)
1. 保費(fèi)較高：相對(duì)于其他類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，增額終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)較高，投保人需要有較高的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。
2. 保額低于預(yù)期：增額終身壽險(xiǎn)的保額與預(yù)期可能會(huì)存在差距，導(dǎo)致實(shí)際獲得的保障效果不盡如人意。
3. 保單可解除：在保費(fèi)繳滿之前，投保人有權(quán)解除保單。如果突遇經(jīng)濟(jì)困難或者需要資金用于其他用途，就會(huì)對(duì)家庭的保障產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
五、購買建議
1. 注意保費(fèi)的可承受性：投保人應(yīng)充分考慮自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和未來的償付能力，無法保證繳費(fèi)周期內(nèi)的經(jīng)濟(jì)情況一定不會(huì)發(fā)生變化，因此選擇合適的繳費(fèi)方式可以緩解不同時(shí)間段的經(jīng)濟(jì)壓力。
2. 選擇合適的保額：投保人應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際需求，選擇不同的保額和保障期限，以便獲得最大的保障效益。
3. 比較不同供應(yīng)商的保險(xiǎn)產(chǎn)品：增額終身壽險(xiǎn)市場上的保險(xiǎn)品牌眾多，目光放長遠(yuǎn)、審慎選擇供應(yīng)商會(huì)更為明智。
綜上所述，增額終身壽險(xiǎn)雖然擁有許多優(yōu)點(diǎn)，但也存在著不小的風(fēng)險(xiǎn)和缺陷。由于保險(xiǎn)對(duì)家庭財(cái)富的保障關(guān)系重大，投保人在購買增額終身壽險(xiǎn)的時(shí)候，一定要細(xì)心、理性、慎重的進(jìn)行分析，選擇最適合自己的產(chǎn)品。
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隨著時(shí)代的進(jìn)步，人們?cè)絹碓街匾曌约汉图胰说奈磥碡?cái)務(wù)保障，壽險(xiǎn)成為了很多人的首選。然而，市面上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品繁多，如何在眾多產(chǎn)品中選擇一份最符合自己需求的保險(xiǎn)成了人們面臨的難題。3.5復(fù)利終身壽險(xiǎn)作為一種新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，近年來深受消費(fèi)者青睞。
那么，3.5復(fù)利終身壽險(xiǎn)是什么？
3.5復(fù)利終身壽險(xiǎn)是指投保人每年交納一定的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司按照一定的利率計(jì)算復(fù)利，并在被保險(xiǎn)人去世時(shí)按照約定的保額給付保險(xiǎn)金的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)的終身壽險(xiǎn)相比，3.5復(fù)利終身壽險(xiǎn)具有利率高、保障全、收益穩(wěn)定等優(yōu)點(diǎn)，適合有一定理財(cái)能力的人群。
那么，中國人壽是否可以購買3.5復(fù)利終身壽險(xiǎn)？
答案是肯定的。中國人壽是中國最古老、最大的保險(xiǎn)公司之一，也是一家綜合性金融保險(xiǎn)集團(tuán)，為消費(fèi)者提供多種壽險(xiǎn)產(chǎn)品，包括3.5復(fù)利終身壽險(xiǎn)。同時(shí)，由于中國人壽在行業(yè)內(nèi)擁有廣泛的社會(huì)聲譽(yù)和良好的服務(wù)體系，消費(fèi)者在購買這種壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可以得到更為可靠的保障。
作為一種理財(cái)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，3.5復(fù)利終身壽險(xiǎn)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此消費(fèi)者在購買前應(yīng)了解產(chǎn)品的具體條款及保障范圍，并根據(jù)自己的實(shí)際情況合理選擇保額和保費(fèi)。此外，消費(fèi)者還應(yīng)該注意保單中約定的繳費(fèi)期限、保險(xiǎn)期限、賠償責(zé)任等條款，以確保自己的權(quán)益得到充分保障。
總之，3.5復(fù)利終身壽險(xiǎn)作為一種理財(cái)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，具有高利率和終身保障等優(yōu)點(diǎn)，在市場上備受歡迎。而中國人壽作為中國最大、最具實(shí)力的保險(xiǎn)公司之一，也可以提供這種產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更為可靠的保障。因此，如果你正在考慮購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品，3.5復(fù)利終身壽險(xiǎn)是你應(yīng)該考慮的選擇之一。
]]>終身壽險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期間為終身的人壽保險(xiǎn)。所謂增額終身壽險(xiǎn)，是近年來市場上出現(xiàn)的將保額設(shè)計(jì)為每年增長一定比例的終身壽險(xiǎn)。記者了解到，當(dāng)前有的保險(xiǎn)營銷員在銷售此類產(chǎn)品時(shí)存在誤導(dǎo)宣傳，消費(fèi)者要提高警惕。
（一）保額增長率并非投資收益率
“增額終身壽險(xiǎn)復(fù)利3.5%”是一些銷售宣傳中經(jīng)常出現(xiàn)的話語，有的消費(fèi)者因輕信而上當(dāng)受騙。
中國精算師協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，宣傳語中的“3.5%”并不是投資收益率，而是保額增長率。終身壽險(xiǎn)的保額是指在被保險(xiǎn)人身故或者全殘時(shí)，受益人可以領(lǐng)取到的保險(xiǎn)金額。在保險(xiǎn)費(fèi)等其他條件一致的情況下，每年保額遞增的終身壽險(xiǎn)，其首年保額較低，且遠(yuǎn)低于每年保額不變的終身壽險(xiǎn)。保額增長和投資收益概念差別大，消費(fèi)者要提高識(shí)別能力。
（二）終身壽險(xiǎn)主要功能是保險(xiǎn)保障
一些保險(xiǎn)營銷員在推銷增額終身壽險(xiǎn)時(shí)，經(jīng)常將其冠以“理財(cái)首選”之名，誘導(dǎo)消費(fèi)者購買。
記者了解到，增額終身壽險(xiǎn)的主要功能是提供身故或全殘保障，養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄功能較少。如果保險(xiǎn)消費(fèi)者想要購買保險(xiǎn)產(chǎn)品來滿足養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄需求，應(yīng)當(dāng)選擇功能較為匹配的產(chǎn)品。
圖片來源：新華社
銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒消費(fèi)者，一些保險(xiǎn)營銷員在銷售宣傳中將增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品類比理財(cái)產(chǎn)品，忽略其保障功能，并與銀行存款利率、國債利率等其他金融產(chǎn)品收益率進(jìn)行簡單對(duì)比，給消費(fèi)者造成誤導(dǎo)，容易引發(fā)理賠爭議或退保糾紛。
（三）增額終身壽險(xiǎn)并非“穩(wěn)賺不賠”
一些保險(xiǎn)營銷員在銷售增額終身壽險(xiǎn)時(shí)，向投保人口頭承諾“穩(wěn)賺不賠”，給消費(fèi)者理賠埋下隱患。
中國精算師協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，增額終身壽險(xiǎn)并非“穩(wěn)賺不賠”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，若在投保后第1年退保，將會(huì)損失10%至60%的保費(fèi)；若在第20年退保，收益率約在2%至2.5%之間。消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不要盲目跟風(fēng)，要認(rèn)真了解擬購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保機(jī)構(gòu)、保障范圍、除外責(zé)任、保險(xiǎn)金賠償條件等，選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的產(chǎn)品。
針對(duì)增額終身壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的問題，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，將及時(shí)研判形勢(shì)，對(duì)存在隱患的機(jī)構(gòu)采取叫停產(chǎn)品、約談機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、行業(yè)通報(bào)等舉措，有效維護(hù)市場秩序。（記者譚謨曉）
]]>“追漲殺跌太辛苦，不如復(fù)利3.5%”，“能夠鎖定終身3.5%復(fù)利的增額終身壽險(xiǎn)，簡直不要太香”，最近，借著多家銀行下調(diào)存款利率的當(dāng)口，保險(xiǎn)代理人又在朋友圈炒了一波增額終身壽險(xiǎn)。
不少消費(fèi)者對(duì)這類產(chǎn)品并不熟悉，確實(shí)，雖然增額終身壽險(xiǎn)早已有之，但一直并未成為保險(xiǎn)市場的主流產(chǎn)品，而近年來，在長期利率下行、資管新規(guī)落地、理財(cái)產(chǎn)品打破剛兌之下，增額終身壽險(xiǎn)在保值增值方面的優(yōu)勢(shì)逐漸被市場發(fā)掘。
日前，多家保險(xiǎn)公司均推出了增額終身壽險(xiǎn)，也有保險(xiǎn)代理人對(duì)記者坦言：“最近這類產(chǎn)品確實(shí)比較火，我們組有同事剛剛成交了一份100多萬元的增額終身壽險(xiǎn)保單，風(fēng)險(xiǎn)低、利率還可以，但保險(xiǎn)是中長期規(guī)劃，不是短期理財(cái)，還是得長期拿著才行。”
不過，號(hào)稱3.5%的復(fù)利，增額終身壽險(xiǎn)真的能達(dá)到嗎？風(fēng)險(xiǎn)又如何呢？
復(fù)利3.5%？長期持有才能保值增值
北京的劉先生最近在銀行購買了一份增額終身壽險(xiǎn)，年繳保費(fèi)30萬元，交5年，總計(jì)保費(fèi)150萬元。
根據(jù)合同規(guī)定，自第二個(gè)保單年度起，主合同各保單年度的當(dāng)年度基本保險(xiǎn)金額，在上一保單年度的當(dāng)年度基本保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)上遞增3.5%。這也是增額終身壽險(xiǎn)的最大特點(diǎn)，即保額會(huì)“長大”。
此外，增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值也比較高，以上述劉先生購買的產(chǎn)品為例，到第5個(gè)保單年度，現(xiàn)金價(jià)值約為154萬元，已超過其所交保費(fèi)，而到第20個(gè)保單年度，現(xiàn)金價(jià)值已約為257萬元，是所交保費(fèi)的1.71倍。
合同中稱“我們自收到完整的解除合同申請(qǐng)之日起30天內(nèi)向您退還本合同在合同終止之日的現(xiàn)金價(jià)值。”
也就是說，即便劉先生在20年后退保，也可以獲得保險(xiǎn)公司退還的257萬元現(xiàn)金價(jià)值，相較于150萬元的本金，的確有一定的保值增值。
“我買這款產(chǎn)品主要是為了孩子將來的教育或購置房產(chǎn)做打算，之前投資虧了蠻多錢，想想還是買個(gè)保險(xiǎn)靠譜，畢竟有合同保證。”劉先生對(duì)記者如是說。
總結(jié)而言，不算太低且有合同保證的收益率，疊加利率下行、資管新規(guī)打破剛兌的大背景，都催生了近段時(shí)間增額終身壽險(xiǎn)的“銷售熱”，記者朋友圈中的保險(xiǎn)代理人近期都在集體主推這類產(chǎn)品。
華金證券研報(bào)測算稱，增額終身壽險(xiǎn)的長期IRR（內(nèi)部收益率）保持在3%以上，遠(yuǎn)高于銀行活期存款利率，甚至高于大部分銀行的定期存款利率，收益率具備較強(qiáng)吸引力。
國泰君安證券研報(bào)也測算表示，今年上市險(xiǎn)企主推的增額終身壽險(xiǎn)在持有期達(dá)40年時(shí)基本可以獲得3%以上的IRR。“我們認(rèn)為，在當(dāng)前利率下行的大背景下，增額終身壽險(xiǎn)作為具有保證收益且長期收益可達(dá)3%以上的高度稀缺產(chǎn)品，預(yù)計(jì)短期受到市場追捧。”
的確，在9月15日多家銀行下調(diào)定期存款利率后，3年期存款利率基本上下調(diào)至3%，1年期、2年期的定期存款利率則分別下調(diào)至1.9%和2.4%，對(duì)比來看，增額終身壽險(xiǎn)的收益還算不錯(cuò)。
不過，北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，在當(dāng)前存款利率不斷下降的背景下，增額終身壽險(xiǎn)能長期鎖定相對(duì)較高且確定的收益率，是其最大優(yōu)勢(shì)。但也要注意，一般來說，增額終身壽險(xiǎn)都需要投保5年甚至10年后才可“保本”，投保更長時(shí)間后才能獲得所謂的3.5%收益率。
值得買嗎？用“長錢”購買 短期退保易虧損
那么，對(duì)于普通消費(fèi)者來說，增額終身壽險(xiǎn)是否值得購買？購買時(shí)又應(yīng)該注意哪些問題？
楊澤云對(duì)記者稱，增額終身壽險(xiǎn)主要功能是財(cái)富傳承，因此，應(yīng)該先為自己和家人備足一些保障型產(chǎn)品，如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等后，再考慮配置增額終身壽險(xiǎn)。
“其次，如上所述，這類保險(xiǎn)通常需要持有中長期才能保本以及獲取收益，中途取出則有可能無法達(dá)到預(yù)期收益率，因此，有需求的消費(fèi)者應(yīng)該使用可長期不動(dòng)用的資金投保，否則難以達(dá)到資產(chǎn)保值增值的目的。”
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生則對(duì)記者表示，當(dāng)前，長期利率下行成為市場主流觀點(diǎn)，增額終身壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)就在于其3.5%左右的復(fù)利，在未來較長期限內(nèi)，通過復(fù)利效應(yīng)，可以使得財(cái)富保值增值。對(duì)于消費(fèi)者而言，一方面在長期利率下行的大背景下，增額終身壽險(xiǎn)的確有利率上的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，但另一方面，增額終身壽險(xiǎn)畢竟是保險(xiǎn)產(chǎn)品，須長期持有，若短期之內(nèi)取出可能有資金上的損失，也正是因?yàn)檫@一特點(diǎn)，增額終身壽險(xiǎn)的流動(dòng)性差一些。另外，雖然說長期利率下行，但未來的不確定性因素較多，如通貨膨脹等，今年以來歐美通脹嚴(yán)重，美聯(lián)儲(chǔ)持續(xù)加息，若未來出現(xiàn)通貨膨脹，增額終身壽險(xiǎn)保值增值的功能就會(huì)被削弱。
“總的來說，若消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)偏好較低，希望未來能有一些穩(wěn)定的被動(dòng)的現(xiàn)金流收入，增額終身壽險(xiǎn)在利率下行之下是有優(yōu)勢(shì)的，但需長期持有，流動(dòng)性受限。同時(shí)，未來不確定性因素較大，可能會(huì)面臨一些通脹風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者從這兩個(gè)角度考慮會(huì)更全面一些，可結(jié)合自身需求、家庭所處階段、財(cái)富結(jié)構(gòu)等考慮配置。”朱俊生稱。
增額終身壽險(xiǎn)的穩(wěn)定收益率是其一大優(yōu)勢(shì)，但相應(yīng)的，流動(dòng)性并不那么靈活，更適合作為一項(xiàng)長期“投資”，若僅考慮短期，則容易產(chǎn)生退保損失。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 潘亦純 編輯 陳莉 校對(duì) 劉軍
]]>“近兩年受疫情影響，存款利息不高，現(xiàn)在很多客戶配置一部分資金做中長期的保險(xiǎn)，這兩年銀行賣的保險(xiǎn)比前幾年多了很多。”某股份制銀行客戶經(jīng)理林鵬（化名）對(duì)中新經(jīng)緯表示。
今年不少人可能有這樣的經(jīng)歷，當(dāng)進(jìn)入銀行后，想買一款收益比較高且保本的理財(cái)產(chǎn)品，這時(shí)銀行客戶經(jīng)理會(huì)向你推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品。近日，中新經(jīng)緯隨機(jī)采訪了北京、天津、武漢等多地國有行銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，只要談到“保本”產(chǎn)品，客戶經(jīng)理幾乎都會(huì)主動(dòng)營銷增額終身壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，“3.5%復(fù)利遞增”“保本”“收益寫在合同里”成為了此類產(chǎn)品的賣點(diǎn)。
“我們要培養(yǎng)現(xiàn)在的理財(cái)經(jīng)理，要逐步讓他的保險(xiǎn)配置能力提上去，現(xiàn)在是他們愛搞不搞，強(qiáng)力推動(dòng)也就30%的人一個(gè)月開一單，在我看來一周就應(yīng)該開一單。”平安集團(tuán)總經(jīng)理兼聯(lián)席CEO、平安銀行董事長謝永林在近期召開的今年業(yè)績發(fā)布會(huì)上直言。
今年上半年，銀保渠道正在成為銀行和保險(xiǎn)公司共同的發(fā)力點(diǎn)。銀行和保險(xiǎn)正在擦出怎樣的火花？你會(huì)在銀行買保險(xiǎn)嗎？
銀行不賣理財(cái)賣保險(xiǎn)?
銀行賣保險(xiǎn)早已不是什么新鮮事，如今，過去不受待見的保險(xiǎn)產(chǎn)品正在被人重新審視。在某省會(huì)城市國有行工作17年的資深客戶經(jīng)理吳鑫（化名）感到，今年保險(xiǎn)比往年好賣不少。“今年一季度躉交（注：一次性交清全部保費(fèi)）保險(xiǎn)賣了六七百萬，期交（注：分期繳納保費(fèi)）保險(xiǎn)賣了將近200萬。很多大客戶都是20萬、50萬一存，10萬的也有很多單。”吳鑫說。
幾年前，吳鑫的一位客戶在銀行購買了一款保險(xiǎn)期五年的躉交萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，收益率大概在5%。今年保險(xiǎn)到期后，他將錢取出，原本計(jì)劃購買定期存款和理財(cái)產(chǎn)品，但現(xiàn)在理財(cái)不保本保息，定存利率也很低，所以又改投了保險(xiǎn)產(chǎn)品。
“資管新規(guī)之后，我一般也不會(huì)向客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品，怕傷害客戶。如果客戶特別想買，就會(huì)提前告知客戶不保本。”在河北省某國有行工作的穆伊晨（化名）告訴中新經(jīng)緯，“保險(xiǎn)起碼保本，收益寫在合同里，不會(huì)傷害客戶”。
吳鑫告訴中新經(jīng)緯，如今客戶對(duì)銀保產(chǎn)品接受程度在提高。一方面，銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的合規(guī)壓力越來越大，要求“雙錄”，即錄音錄像。“十多年前的銀保產(chǎn)品不像現(xiàn)在這么合規(guī)，以前客戶來銀行存錢是很信任銀行的，原來對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)管沒有現(xiàn)在這么嚴(yán)格，就存在一些欺騙行為，這些客戶相對(duì)來說對(duì)銀保產(chǎn)品是比較反感的。”吳鑫說。
在吳鑫看來，另一方面，現(xiàn)在的理財(cái)打破剛性兌付，存理財(cái)?shù)目蛻糨^之前越來越少，轉(zhuǎn)存定期的客戶越來越多，大額存單一般都需要搶購，客戶能夠接受三年的定期，也可以適當(dāng)配一些期交保險(xiǎn)。
“現(xiàn)在看保險(xiǎn)產(chǎn)品的利率可能不高，但考慮到5年、10年之后，可能目前的收益還是高的；還有一些富裕家庭，出于資產(chǎn)傳承的考慮，也會(huì)購買保險(xiǎn)。”吳鑫表示。
保險(xiǎn)公司銀保渠道逆勢(shì)大漲
近期，上市險(xiǎn)企今年中報(bào)披露完畢，從數(shù)據(jù)來看，今年上半年，個(gè)險(xiǎn)代理人渠道保費(fèi)收入呈下滑趨勢(shì)，但銀保渠道保費(fèi)收入?yún)s出現(xiàn)上漲。
中國人保副總裁肖建友介紹，今年上半年，前七家保險(xiǎn)公司銀保渠道的總保費(fèi)同比增長21.3%，其中期交保費(fèi)同比增長達(dá)到7.6%，這與個(gè)險(xiǎn)渠道形成反差。這個(gè)新形勢(shì)下，行業(yè)開始深入推進(jìn)銀保渠道的價(jià)值轉(zhuǎn)型。
中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，太保壽險(xiǎn)銀保渠道保費(fèi)增幅最高，上半年同比大幅增長876.3%，增速最低的新華保險(xiǎn)也同比增長了7.8%。
肖建友分析稱，今年上半年銀保渠道普遍受到壽險(xiǎn)公司重視，原因有兩點(diǎn)：一是壽險(xiǎn)個(gè)人代理人增長乏力，前七家保險(xiǎn)公司個(gè)人代理人數(shù)量減少158萬人；二是目前銀保市場需求在放大。
“從銀保市場的環(huán)境來看，居民儲(chǔ)蓄在不斷提升，處于高位。但在剛兌型理財(cái)產(chǎn)品淡出市場以后，消費(fèi)者對(duì)于基金、理財(cái)產(chǎn)品的需求在下降，保險(xiǎn)產(chǎn)品成為重要選擇。銀行客群也發(fā)生分化，中高端客戶在保險(xiǎn)保障、品質(zhì)養(yǎng)老、資產(chǎn)傳承等方面的需求日益增長。基于上述的變化，銀保市場發(fā)展機(jī)遇也正在呈現(xiàn)出來。”肖建友說。
在上市險(xiǎn)企發(fā)力銀保渠道的同時(shí)，銀行對(duì)銀保業(yè)務(wù)的改革也在推進(jìn)。謝永林曾列舉了一組數(shù)字，在歐洲等零售銀行的銀保收入中收占比很高，在財(cái)富管理的中間業(yè)務(wù)收入占比約50%。“誰能夠把財(cái)富管理里面的保險(xiǎn)配置，尤其是壽險(xiǎn)的配置做出來，誰就能執(zhí)財(cái)富管理真正的牛耳。”謝永林說。
在國內(nèi)，“零售之王”招商銀行是最重視保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的銀行之一。今年，該行財(cái)富管理手續(xù)費(fèi)及傭金收入358.41億，同比增長29%，代理保險(xiǎn)傭金收入為82.15億元，在財(cái)富管理手續(xù)費(fèi)中的占比達(dá)到22.92%。而今年上半年，招行代理保險(xiǎn)收入已達(dá)87.90億元，超過了今年全年，并且在零售財(cái)富管理手續(xù)費(fèi)及傭金的占比已達(dá)到48.31%。
今年以來，平安銀行啟動(dòng)新銀保業(yè)務(wù)改革，打造了一支懂保險(xiǎn)的新財(cái)富隊(duì)伍；今年6月末，新隊(duì)伍累計(jì)已入職800余人。
數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年，平安銀行代理保險(xiǎn)收入10.65億元，同比增長26.3%。而平安銀行半年報(bào)中披露，上半年該行代理及委托手續(xù)費(fèi)收入為42.29億元，以此推算，代理保險(xiǎn)收入在其中占比25.18%。作為對(duì)比，今年全年，該行代理保險(xiǎn)收入為15.16億元，在代理及委托手續(xù)費(fèi)收入的占比僅17.68%。
增額終身壽險(xiǎn)受青睞
中新經(jīng)緯在走訪中發(fā)現(xiàn)，銀行客戶經(jīng)理主要向客戶推薦的有增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)和分紅型兩全險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄性質(zhì)較強(qiáng)的保險(xiǎn)，尤其是增額終身壽險(xiǎn)。
根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《今年銀行代理渠道業(yè)務(wù)發(fā)展報(bào)告》，今年，增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有的資金靈活度高，用途多樣的功能使其在競爭中脫穎而出，占據(jù)銀保市場絕對(duì)主流地位。終身壽險(xiǎn)占據(jù)期交產(chǎn)品年度銷量前十中的七席。躉交產(chǎn)品銷售量前十的產(chǎn)品中，仍以分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)為主。
“從業(yè)務(wù)類型來看，銀保的價(jià)值型期交保費(fèi)保持較快增長”，肖建友介紹，“特別是終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)達(dá)到了24億元，與去年同期相比，這種類型產(chǎn)品增長了6倍”。
增額終身壽險(xiǎn)是什么？中新經(jīng)緯采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，在銀行客戶經(jīng)理推薦時(shí)，往往會(huì)告知客戶這個(gè)產(chǎn)品在五年內(nèi)取走不劃算，要看五年之后的現(xiàn)金價(jià)值，并稱“產(chǎn)品保本，復(fù)利3.5%左右，并且現(xiàn)金價(jià)值寫在合同里。現(xiàn)在銀行的三年期大額存單利率最高才3.25%，還得搶，5分鐘就搶完了。”
以工銀安盛人壽的“鑫如意玖號(hào)終身壽險(xiǎn)”為例，宣傳材料上以40歲金先生為滿月的女兒投保舉例，年交保費(fèi)10萬元，交費(fèi)期5年。前5年現(xiàn)金價(jià)值都比較低，比如第1年現(xiàn)金價(jià)值僅有9148元，第2年現(xiàn)金價(jià)值只有23791元，第4年現(xiàn)金價(jià)值為76242元，第5年（注保單年度末）現(xiàn)金價(jià)值才達(dá)到50.59萬元。到第10年現(xiàn)金價(jià)值為60.08萬元，第20年時(shí)現(xiàn)金價(jià)值為84.75萬元。
不難看出，若客戶在五年投保期內(nèi)取現(xiàn)，損失本金較高，并且與存款相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品收益計(jì)算方式不同，有的客戶在投保后會(huì)認(rèn)為自己受騙。
假設(shè)以3.5%年利率計(jì)算，存款50萬元，如果存5年，到期可取本金加利息58.75萬元，遠(yuǎn)比保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值高；如果存10年，本息合計(jì)67.5萬元；如果存20年，本息合計(jì)85萬元，依然略高于上述保險(xiǎn)產(chǎn)品。這也是過去很多銀行售賣保險(xiǎn)產(chǎn)品陷入爭議的問題之一。需要注意的是，在上述保險(xiǎn)案例中，50萬并非一次繳納，若存款也按照上述時(shí)間線存入，收益比上述測算數(shù)額更低一些。
但時(shí)間拉長來看，保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)就越發(fā)明顯。如果存30年，存款產(chǎn)品本息合計(jì)102.5萬元，而保險(xiǎn)產(chǎn)品可達(dá)到119.55萬元，并且未來能否有3.5%的存款產(chǎn)品尚不能確定，而保險(xiǎn)產(chǎn)品可以鎖定收益。
北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云介紹，嚴(yán)格來說，首先終身壽險(xiǎn)，即只有當(dāng)被保險(xiǎn)人身故（或者全殘）后，受益人才可獲得保險(xiǎn)金給付（注：全殘時(shí)，一般由被保險(xiǎn)人本人獲得保險(xiǎn)金）。增額終身壽險(xiǎn)與傳統(tǒng)的定額終身壽險(xiǎn)不同的是，其身故保險(xiǎn)金額是逐年增加的，故而稱為增額終身壽險(xiǎn)。既然是終身壽險(xiǎn)，則其主要是身故后由受益人領(lǐng)取，故而其主要投保動(dòng)機(jī)是為了財(cái)富傳承。
楊澤云指出，現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)銷售人員常宣稱增額終身壽險(xiǎn)可以靈活存取，是基于增額終身壽險(xiǎn)可采取部分退保/減保的方式來獲得資金，另有很多增額終身壽險(xiǎn)可加保，因而，其結(jié)果是可進(jìn)一步“存入”。近年來，在利率持續(xù)下行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，增額終身壽險(xiǎn)可鎖定長期穩(wěn)定的收益，而得到眾多客戶的青睞。
楊澤云強(qiáng)調(diào)，在銀行購買保險(xiǎn)時(shí)，要明確所購買的銀行保險(xiǎn)是否能滿足自己的需要。以增額終身壽險(xiǎn)為例，很多人購買增額終身壽險(xiǎn)是基于其高于銀行存款的利息而購買的。然而，實(shí)際中，要考慮增額終身壽險(xiǎn)是否真的滿足自己的需要，如原本如果是儲(chǔ)蓄，可以隨時(shí)支取。但如果是增額終身壽險(xiǎn)，則可能需要在較長時(shí)期后支取才能獲得一定的收益，甚至是保本。
“增額終身壽險(xiǎn)未來的所謂靈活支取，其實(shí)就是現(xiàn)金價(jià)值的退保，可以根據(jù)個(gè)人情況來領(lǐng)取，但要注意只有一部分保險(xiǎn)公司的舊產(chǎn)品沒有限額，現(xiàn)在新發(fā)的產(chǎn)品基本都有20%限額。”一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人告訴中新經(jīng)緯，大部分公司規(guī)定每年只能減保一次，金額不超過合同約定的基本保險(xiǎn)金額的20%。
該保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人認(rèn)為，限額實(shí)際上有利有弊。“有的人想把這筆錢留給子女，但如果沒有限額，可能孩子一次性就把錢拿走了，有限額反而能長久保持下來，有些客戶專門就要買這種有限額的產(chǎn)品。”
銀行銷售保險(xiǎn)合規(guī)壓力大
隨著銀行對(duì)銀保業(yè)務(wù)的重視，銀行的客戶經(jīng)理對(duì)保險(xiǎn)銷售的壓力也不小，畢竟這塊中收對(duì)銀行的重要性不言而喻。
“在一季度營銷旺季的時(shí)候，會(huì)有業(yè)績指標(biāo)，比如網(wǎng)點(diǎn)一季度需要賣出50萬或60萬期交，如果沒有完成業(yè)績，銀行可能會(huì)有很多手段，比如周末不能休息，要來做培訓(xùn)，也就是變相施加壓力，也可能在會(huì)上點(diǎn)名批評(píng)，這樣一來客戶經(jīng)理的壓力很大。有時(shí)候，還會(huì)搞一個(gè)突擊營，比如在半個(gè)月內(nèi)要賣出50萬保險(xiǎn)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)去PK，完成就能得到表揚(yáng)，完不成就會(huì)天天開會(huì)學(xué)習(xí)。”吳鑫介紹。
“接到10個(gè)客戶里，可能只有1個(gè)能接受，有的客戶會(huì)覺得產(chǎn)品太復(fù)雜，聽介紹時(shí)間很長。”吳鑫告訴中新經(jīng)緯。
除了銷售業(yè)績上的壓力，吳鑫直言，這兩年保險(xiǎn)銷售的合規(guī)壓力也越來越大。“現(xiàn)在賣保險(xiǎn)越來越合規(guī)，不能欺騙客戶，合規(guī)就需要和客戶講解清楚，也許客戶就不會(huì)買，因?yàn)橘I保險(xiǎn)需要雙錄，雖然是保護(hù)消費(fèi)者，也是保護(hù)我們銷售人員，但是會(huì)把很多可能的風(fēng)險(xiǎn)、全部條款都告訴客戶，在雙錄的時(shí)候會(huì)有一個(gè)機(jī)器人講出來，客戶同意就可以購買，有的客戶一聽有風(fēng)險(xiǎn)，就不買了。”
中新經(jīng)緯了解到，通常，一家銀行網(wǎng)點(diǎn)只能合作三家保險(xiǎn)公司。“年初會(huì)讓我們自己選，二級(jí)行有N個(gè)選項(xiàng)讓你選，自己行的保險(xiǎn)公司是必選。”吳鑫透露。
上述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)中新經(jīng)緯表示，每個(gè)銀行主推的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能只有一兩款，而市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司基本上都有，所以有的客戶會(huì)從銀行了解到產(chǎn)品后，再來找專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人幫忙對(duì)比，選擇一個(gè)性價(jià)比最高的。
談到銀行銷售保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)時(shí)，楊澤云表示，首先，銀行的網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司借用銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，既可降低銷售成本和費(fèi)用，還可精準(zhǔn)定位客戶。其次，銀行職場可精準(zhǔn)定位存款客戶，對(duì)其開展有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品營銷。第三，我國居民對(duì)于銀行的天然的信任感，銀行員工（或者說在銀行職場的人員）向銀行客戶推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，更容易達(dá)成交易。
在優(yōu)勢(shì)之外，也存在一定劣勢(shì)。“銀行工作人員的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)弱于保險(xiǎn)公司的員工。此外，借助于客戶對(duì)銀行的信任，極容易欺騙客戶，把保險(xiǎn)說成銀行存款，從而造成較多的糾紛。”楊澤云說。
另外，目前保險(xiǎn)公司在投資端存在一定壓力，對(duì)于長期儲(chǔ)蓄類業(yè)務(wù)的利差空間，新華保險(xiǎn)副總裁兼總精算師龔興峰在業(yè)績發(fā)布會(huì)上提到，利差損風(fēng)險(xiǎn)是最為突出的因素之一。他認(rèn)為，首先要建立起良好的產(chǎn)品設(shè)計(jì)端的風(fēng)險(xiǎn)管理，為長期保障提供合理的定價(jià)水平，避免出現(xiàn)極端的定價(jià)。在銷售端，要避免出現(xiàn)僅僅以利率、以回報(bào)作為銷售的賣點(diǎn)產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)，倒逼公司負(fù)債成本的增加。
對(duì)于銀保合作，楊澤云談道，現(xiàn)實(shí)情況來看，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，銀行保險(xiǎn)雖然是快速增加了保費(fèi)規(guī)模，但銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也面臨著費(fèi)用高、業(yè)務(wù)價(jià)值低等問題。特別是對(duì)于一些中小保險(xiǎn)公司而言，沒有了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可能也基本上就沒有了全部業(yè)務(wù)。但要爭取到與銀行的合作，必須支付給銀行較高的費(fèi)用，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)公司自身難以盈利。
“基于保險(xiǎn)公司可持續(xù)性的原因，監(jiān)管機(jī)構(gòu)限制了中短期限理財(cái)性銀保產(chǎn)品的銷售，而要求保險(xiǎn)公司銷售以長期的養(yǎng)老年金、普通壽險(xiǎn)等為主的銀保產(chǎn)品。當(dāng)前利率下行，還可通過鎖定長期較高收益來進(jìn)行銷售。未來如果利率上行，如何銷售長期保險(xiǎn)，仍是難題。”楊澤云說。
(文中觀點(diǎn)僅供參考，不構(gòu)成投資建議，投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。)
文：魏薇實(shí)習(xí)生 郭西子 編輯：雷宗潤 審校：羅琨
欄目主編：秦紅 文字編輯：李林蔚 題圖來源：視覺中國 圖片編輯：朱瓅
來源：作者：中新經(jīng)緯 魏薇
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第 682 篇產(chǎn)品測評(píng)
今年 10 月，銀保監(jiān)發(fā)布了一條互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)。直接的影響是：年底大部分的線上產(chǎn)品將會(huì)下架。
這里面，線上增額終身壽也會(huì)受此影響，多數(shù)產(chǎn)品會(huì)在年底下架。
隨著市場利率的下行，這類能讓資金長期安全、穩(wěn)健增值的產(chǎn)品，還是受很多朋友青睞的。
下面，我們一起分析下這類產(chǎn)品，同時(shí)幫大家測評(píng)哪些值得選？
想資金穩(wěn)健增值，這類產(chǎn)品很不錯(cuò)
增額終身壽險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是：安全、靈活、收益確定。
所謂“增額”，就是它的有效保額每年會(huì)復(fù)利增長，并且寫進(jìn)合同。如下圖所示：
（圖為增多多珍藏版條款）
但是，有效保額與產(chǎn)品收益并無直接關(guān)系，它的現(xiàn)金價(jià)值才是與收益直接掛鉤。
現(xiàn)金價(jià)值是一份保單減保或退保能拿到的錢，和我們切身利益相關(guān)。
接下來，我們給大家介紹一下，這類產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值如何復(fù)利增長？我們可以如何“玩轉(zhuǎn)”增額終身壽？
以 30 歲的小帥為例，每年交 10 萬，交 3 年。下面，我們做了一張圖，來看看現(xiàn)金價(jià)值的增長情況。
（圖片以金滿意足臻享版進(jìn)行測算）
小帥 37 歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值為 31.7 萬，已超過所交的總保費(fèi)。后面會(huì)持續(xù)按復(fù)利進(jìn)行增值。
比如在 61 歲退保，能拿到 83.9 萬，已經(jīng)是當(dāng)年所交保費(fèi)的 2.8 倍。
任何時(shí)候，小帥都能“操作”這份保單，用來規(guī)劃自己的資金。主要三個(gè)方式：加保、減保、退保。
加保：在保障期間追加保費(fèi)，提升保單的現(xiàn)金價(jià)值，讓資金在里面增值。加保規(guī)則以具體產(chǎn)品為準(zhǔn)，部分產(chǎn)品無加保功能。減保：減少保單的現(xiàn)金價(jià)值，領(lǐng)取一部分錢，剩余的錢繼續(xù)留在保單內(nèi)增值。退保：取出全部的現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)合同結(jié)束。
比如：小帥發(fā)了一筆年終獎(jiǎng)，他可以選擇加保，讓這筆閑錢，進(jìn)里面復(fù)利增值。
如果將來子女需要學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等等，他也可以選擇減保，領(lǐng)部分錢出來應(yīng)對(duì)這些剛需。
總的來說，增額終身壽險(xiǎn)更適合希望資金穩(wěn)定增值、靈活規(guī)劃的朋友。
隨著互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)出臺(tái)，很多線上的增額終身壽也即將下架，好產(chǎn)品不等人，我們來看看市面上，還有哪些值得選？
市面上哪些產(chǎn)品值得選？
這段時(shí)間，增額終身壽險(xiǎn)已經(jīng)陸續(xù)下架。我們幫大家在市面上挑選了 5 款產(chǎn)品，一起來看看：
直接說結(jié)論：
如果看重長期收益：金滿意足臻享版 各年齡段現(xiàn)金價(jià)值的 IRR 表現(xiàn)都很不錯(cuò)。利多多 收益超過已交保費(fèi)的時(shí)間更快，70 歲后的收益也高達(dá) 3.49% 左右。如果資金緊張想先上車：增多多（珍藏版）最低月交 200 元起投，或年交 1000 元就能有一份終身復(fù)利增值的保單。
這里提醒大家：大多數(shù)線上的增額終身壽險(xiǎn)會(huì)在 12 月底下架，如果有需求，可以盡早購買。
每個(gè)人家庭情況不同，適合的產(chǎn)品也會(huì)不一樣。可以在公眾號(hào)搜索“深藍(lán)保”，回復(fù)【福利】，預(yù)約 1V1 咨詢，會(huì)有專業(yè)人員提供產(chǎn)品講解、協(xié)助投保等服務(wù)。
常見答疑
不少朋友有很好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，早早就買好了定期壽險(xiǎn)，擔(dān)心再去買增額終身壽險(xiǎn)，二者會(huì)不會(huì)重復(fù)。
Q：買了定期壽險(xiǎn)，還要買增額終身壽險(xiǎn)嗎？
兩者是不沖突的。我們整理了它們主要的區(qū)別，如下圖：
定期壽險(xiǎn)：更強(qiáng)調(diào)保障。不幸身故或全殘能賠一筆錢給到家人，適合給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置。增額終身壽險(xiǎn)：適合有一筆閑錢的朋友，用來鎖定未來的收益，讓資金穩(wěn)定增值。
雖然都是壽險(xiǎn)，但兩者主要的作用卻截然不同。
我們建議“先保人，后保錢”，先買好保障類險(xiǎn)種，再考慮資金規(guī)劃類的產(chǎn)品。
寫在最后
愛因斯坦曾說：世界的第八大奇跡，就是復(fù)利。用好復(fù)利這個(gè)工具，我們的財(cái)富就能源源不斷增長。
新規(guī)已經(jīng)開始倒計(jì)時(shí)，未來高收益產(chǎn)品可能越來越少。如果希望鎖定一份還不錯(cuò)又穩(wěn)定的利率，現(xiàn)在或許是很好的入場時(shí)機(jī)。
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