我們需要了解什么是支付寶特約商戶，支付寶特約商戶是經(jīng)過(guò)支付寶官方認(rèn)證，并與之達(dá)成合作協(xié)議的商家，這些商家在支付寶平臺(tái)上開(kāi)設(shè)了商戶賬戶，并按照平臺(tái)的規(guī)定進(jìn)行交易處理，當(dāng)用戶通過(guò)支付寶進(jìn)行交易時(shí)，特約商戶會(huì)從用戶的銀行卡中扣取相應(yīng)的款項(xiàng)。

二、扣款的原因

1. 交易授權(quán)：用戶在進(jìn)行交易前，通常會(huì)與商戶達(dá)成一致，授權(quán)其從用戶的銀行卡中扣取相應(yīng)的款項(xiàng)，這通常涉及到預(yù)付費(fèi)卡、會(huì)員卡等消費(fèi)方式，這種情況下，特約商戶會(huì)在用戶授權(quán)的額度內(nèi)進(jìn)行扣款。

案例分析：小張的會(huì)員卡被扣款

小張?jiān)谝患铱Х鹊晔褂脮?huì)員卡消費(fèi)，會(huì)員卡是與支付寶特約商戶合作的，在交易過(guò)程中，咖啡店通過(guò)支付寶平臺(tái)向小張的銀行卡發(fā)起扣款請(qǐng)求，經(jīng)過(guò)小張的授權(quán)，款項(xiàng)被成功扣除。

2. 自動(dòng)扣款協(xié)議：用戶與特約商戶簽訂的協(xié)議中，可能包含了自動(dòng)扣款條款，用戶與某個(gè)電商平臺(tái)簽訂了購(gòu)物協(xié)議，約定在訂單確認(rèn)后由特約商戶從用戶的銀行卡中自動(dòng)扣取相應(yīng)的款項(xiàng)，這種情況下，特約商戶會(huì)在約定的時(shí)間范圍內(nèi)發(fā)起扣款請(qǐng)求。

案例分析：李先生的電商平臺(tái)訂單被扣款

李先生在某電商平臺(tái)購(gòu)買了一件商品，并與該平臺(tái)及支付寶特約商戶達(dá)成了自動(dòng)扣款協(xié)議，當(dāng)訂單確認(rèn)后，電商平臺(tái)向特約商戶發(fā)出扣款請(qǐng)求，特約商戶從李先生的銀行卡中扣除了相應(yīng)的款項(xiàng)。

3. 逾期扣款：如果用戶與特約商戶達(dá)成的協(xié)議中，規(guī)定了款項(xiàng)支付的期限，而用戶在期限內(nèi)未支付款項(xiàng)，特約商戶有權(quán)向用戶的銀行卡發(fā)起扣款請(qǐng)求，這種情況下，特約商戶通常會(huì)在約定的期限內(nèi)進(jìn)行扣款。

案例分析：王女士的信用卡賬單被支付寶特約商戶扣除

王女士在一家餐廳消費(fèi)后，未能在約定的時(shí)間內(nèi)支付款項(xiàng)，餐廳作為支付寶特約商戶，有權(quán)向王女士的信用卡發(fā)起扣款請(qǐng)求，最終成功扣除相應(yīng)的款項(xiàng)。

三、防止被扣款的方法

1. 仔細(xì)閱讀交易協(xié)議：在交易前，用戶應(yīng)仔細(xì)閱讀相關(guān)協(xié)議，了解自己的權(quán)利和義務(wù)，特別是與扣款相關(guān)的條款。

2. 及時(shí)更新賬戶信息：用戶應(yīng)定期檢查并更新自己的銀行卡信息，確保與特約商戶的賬戶信息一致。

3. 留意賬戶變動(dòng)：用戶應(yīng)保持對(duì)賬戶變動(dòng)的敏感度，一旦發(fā)現(xiàn)異常扣款信息，應(yīng)及時(shí)與特約商戶或相關(guān)機(jī)構(gòu)聯(lián)系。

4. 定期檢查賬單：用戶應(yīng)定期查看自己的賬單和交易記錄，了解自己的消費(fèi)情況，避免出現(xiàn)漏付、錯(cuò)付的情況。

支付寶特約商戶之所以能扣用戶卡上的錢，主要是因?yàn)橛脩羰孪冗M(jìn)行了授權(quán)、簽訂了自動(dòng)扣款協(xié)議或未按時(shí)支付款項(xiàng)，作為用戶，應(yīng)了解自己的權(quán)利和義務(wù)，仔細(xì)閱讀交易協(xié)議，及時(shí)更新賬戶信息，留意賬戶變動(dòng)和賬單情況，以避免不必要的損失。

隨著信用卡、支付平臺(tái)等支付方式的普及，特約商戶扣款已成為我們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｒ?jiàn)的現(xiàn)象，當(dāng)涉及到特約商戶扣款，許多人都感到困惑，甚至擔(dān)憂，特約商戶扣款如何取消？能否追回？本文將圍繞這幾個(gè)關(guān)鍵詞進(jìn)行詳細(xì)解讀。

特約商戶扣款簡(jiǎn)介

特約商戶是商家與支付平臺(tái)簽訂合約，成為支付平臺(tái)指定的扣款商戶，當(dāng)用戶使用相關(guān)支付方式進(jìn)行交易時(shí)，支付平臺(tái)會(huì)從用戶的賬戶中扣除相應(yīng)款項(xiàng)，如果想要取消特約商戶扣款，需要聯(lián)系支付平臺(tái)或商家進(jìn)行處理。

取消特約商戶扣款的方法

需要確認(rèn)扣款的原因，特約商戶扣款是由于交易訂單、消費(fèi)記錄等引起的，需要聯(lián)系商家或支付平臺(tái)了解具體情況，并按照其要求提交相關(guān)證明材料，如交易訂單、信用卡賬單等，在提交申請(qǐng)后，等待處理結(jié)果即可。

對(duì)于一些不必要的扣款，可以通過(guò)取消簽約服務(wù)來(lái)避免，取消自動(dòng)代扣、快捷支付等服務(wù)，可以避免在未察覺(jué)的情況下被扣款，一些支付平臺(tái)提供了****渠道，用戶可以通過(guò)咨詢**了解如何取消特約商戶扣款。

能否追回特約商戶扣款

對(duì)于特約商戶扣款能否追回的問(wèn)題，需要具體情況具體分析，如果扣款是由于商家或支付平臺(tái)錯(cuò)誤、欺詐等原因引起的，可以通過(guò)投訴、申訴等方式要求退款，但如果是用戶主動(dòng)進(jìn)行交易，則需要自行承擔(dān)相應(yīng)的費(fèi)用。

一些支付平臺(tái)提供了賬戶安全保障服務(wù)，用戶在取消特約商戶扣款后，如果商家或支付平臺(tái)拒絕退款或無(wú)法聯(lián)系到商家或支付平臺(tái)，可以通過(guò)法律途徑進(jìn)行維權(quán)，在處理特約商戶扣款問(wèn)題時(shí)，建議用戶保留相關(guān)交易記錄，以便在需要時(shí)作為證明材料。

注意事項(xiàng)

為了避免不必要的特約商戶扣款，用戶需要注意以下幾點(diǎn)：

1. 仔細(xì)核對(duì)交易訂單和信用卡賬單，確保交易的真實(shí)性和必要性；

2. 避免在未經(jīng)授權(quán)的情況下進(jìn)行交易；

3. 定期檢查賬戶余額和交易記錄，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理異常交易；

4. 不要輕信陌生信息，謹(jǐn)防詐騙；

5. 如有疑問(wèn)，及時(shí)聯(lián)系支付平臺(tái)或商家進(jìn)行處理。

特約商戶扣款是一個(gè)常見(jiàn)的問(wèn)題，但只要了解其產(chǎn)生的原因和取消方法，并采取相應(yīng)的措施，就可以避免不必要的困擾，用戶在處理特約商戶扣款問(wèn)題時(shí)，需要保持警惕，以免遭受損失。

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下，隨著電子商務(wù)行業(yè)的快速發(fā)展，商戶資金結(jié)算MR成為了一個(gè)熱門話題。那么，商戶資金結(jié)算MR到底是指什么？它在電子商務(wù)行業(yè)中扮演了怎樣的角色？這篇文章將為您詳細(xì)解析。

商戶資金結(jié)算MR，即Merchant Settlement MR，是指商戶結(jié)算的一種方式。在電子商務(wù)領(lǐng)域中，商戶通過(guò)售出商品或提供服務(wù)來(lái)獲取收入，而商戶資金結(jié)算MR則是將這些收入按照一定的規(guī)則進(jìn)行結(jié)算和分配。商戶資金結(jié)算MR提供了一種便捷和高效的方式，使得商戶能夠迅速收到來(lái)自消費(fèi)者或其它商戶的付款，并且方便地將資金進(jìn)行管理和使用。

那么，商戶資金結(jié)算MR是通過(guò)哪些平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的呢？目前市場(chǎng)上存在許多商戶資金結(jié)算MR的平臺(tái)，其中包括傳統(tǒng)的銀行、支付機(jī)構(gòu)以及第三方支付平臺(tái)。具體選擇哪個(gè)平臺(tái)進(jìn)行商戶資金結(jié)算MR，主要取決于商戶的需求和目標(biāo)。銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，具有資金安全性高、信譽(yù)度高的特點(diǎn)，但在操作上可能存在一些繁瑣的流程。支付機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺(tái)則更加注重用戶體驗(yàn)，提供了更便捷和靈活的商戶資金結(jié)算MR服務(wù)。商戶可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇適合自己的平臺(tái)進(jìn)行資金結(jié)算MR。

在選擇商戶資金結(jié)算MR平臺(tái)時(shí)，商戶需要考慮以下幾個(gè)因素。首先是平臺(tái)的安全性和穩(wěn)定性，確保商戶的資金能夠得到有效保障和管理。其次是平臺(tái)的服務(wù)費(fèi)用和結(jié)算周期，商戶需要根據(jù)自身的盈利模式和預(yù)算進(jìn)行選擇。此外，商戶還需要考慮平臺(tái)的準(zhǔn)入要求和審核標(biāo)準(zhǔn)，以確保自己能夠順利通過(guò)審核并正常使用平臺(tái)的服務(wù)。

綜上所述，商戶資金結(jié)算MR在電子商務(wù)行業(yè)中扮演著至關(guān)重要的角色。通過(guò)商戶資金結(jié)算MR，商戶能夠更加高效地管理和使用自己的資金。在選擇商戶資金結(jié)算MR平臺(tái)時(shí)，商戶需要根據(jù)自身的需求和目標(biāo)，考慮平臺(tái)的安全性、費(fèi)用和準(zhǔn)入要求等因素。只有選擇合適的平臺(tái)，商戶才能享受到更加便捷和高效的資金結(jié)算MR服務(wù)。

商戶資金結(jié)算MR是什么意思，商戶資金結(jié)算MR是什么平臺(tái)？希望通過(guò)本文的解析，能夠給讀者帶來(lái)一些啟發(fā)和幫助，使大家對(duì)商戶資金結(jié)算MR有更深入的了解。

銀聯(lián)卡一級(jí)資金清算是指通過(guò)銀聯(lián)系統(tǒng)進(jìn)行的對(duì)交易進(jìn)行的資金結(jié)算和清算的過(guò)程。在中國(guó)銀行，銀聯(lián)卡一級(jí)資金清算是中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)銀行合作的一項(xiàng)服務(wù)，為持卡人提供快速、安全的電子支付服務(wù)。

銀聯(lián)卡是中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合中國(guó)各大商業(yè)銀行發(fā)行的一種支付工具，具有取款、轉(zhuǎn)賬、支付等多種功能，廣泛應(yīng)用于消費(fèi)者的日常生活中。而一級(jí)資金清算則是銀聯(lián)卡的一項(xiàng)重要功能，確保用戶的交易資金能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地進(jìn)行清算和結(jié)算。

在使用銀聯(lián)卡進(jìn)行交易時(shí)，交易金額會(huì)被臨時(shí)扣除并進(jìn)入待清算狀態(tài)。銀聯(lián)卡一級(jí)資金清算的作用就是將這些待清算的交易資金進(jìn)行結(jié)算，使得交易資金能夠從持卡人的賬戶中正式扣除并到達(dá)商戶的賬戶中。這個(gè)過(guò)程需要銀聯(lián)系統(tǒng)與各家商業(yè)銀行之間進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸和處理，確保交易的安全性和準(zhǔn)確性。

中國(guó)銀行作為中國(guó)境內(nèi)最大的商業(yè)銀行之一，與銀聯(lián)合作進(jìn)行一級(jí)資金清算，為中國(guó)銀聯(lián)卡持卡人提供了高效、便捷的支付服務(wù)。中國(guó)銀行利用自身的網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，與銀聯(lián)系統(tǒng)緊密合作，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀聯(lián)卡交易的快速清算和結(jié)算。

銀聯(lián)卡一級(jí)資金清算的意義在于，它極大地提高了銀聯(lián)卡的使用便利性和支付速度。通過(guò)一級(jí)資金清算，持卡人可以在商戶處完成交易后，資金很快從賬戶中扣除，無(wú)需等待較長(zhǎng)時(shí)間。同時(shí)，商戶也能迅速收到資金，提高了資金周轉(zhuǎn)效率。

此外，銀聯(lián)卡一級(jí)資金清算還有效地保障了交易的安全性。通過(guò)銀聯(lián)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)傳輸和處理，持卡人的交易資金得到了有效的保護(hù)，減少了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行也能及時(shí)監(jiān)控交易活動(dòng)，發(fā)現(xiàn)和防范潛在的欺詐行為。

綜上所述，銀聯(lián)卡一級(jí)資金清算是銀聯(lián)卡的一項(xiàng)重要功能，具有極大的便利性和安全性。在中國(guó)銀行的合作下，銀聯(lián)卡的持卡人能夠享受到高效、安全的電子支付服務(wù)，同時(shí)商戶也能獲得資金快速結(jié)算的便利。銀聯(lián)卡一級(jí)資金清算為推動(dòng)中國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。

經(jīng)銷商向記者展示的瑞銀信POS機(jī)產(chǎn)品圖。

微信小程序“POS機(jī)辦理在線”展示的POS機(jī)產(chǎn)品列表截圖。

普通個(gè)人可直接購(gòu)買POS機(jī)自行套現(xiàn)；支付機(jī)構(gòu)代理商級(jí)別越高分潤(rùn)率越高，“交易不停，分潤(rùn)不止”；律師稱，套現(xiàn)數(shù)量巨大、影響金融監(jiān)管秩序涉嫌違法

近期，商業(yè)銀行加大對(duì)套現(xiàn)行為的打擊力度。信用卡套現(xiàn)，一個(gè)屢禁不止的灰色產(chǎn)業(yè)。新京報(bào)記者在調(diào)查中了解到，如今普通人可直接購(gòu)買POS機(jī)自行套現(xiàn)，通過(guò)手機(jī)app操作實(shí)現(xiàn)資金從信用卡到儲(chǔ)蓄卡的流入。盡管央行明文規(guī)定不允許網(wǎng)絡(luò)售賣POS機(jī)，但在百度上搜索POS機(jī)仍可以找到大量銷售商家的廣告，各大論壇、QQ群、微信群里也活躍著POS機(jī)推銷人員的身影，想找到購(gòu)買渠道并不難。

POS機(jī)套現(xiàn)背后隱藏著龐大產(chǎn)業(yè)鏈，有代理商形成了嚴(yán)密的分級(jí)抽傭模式，消費(fèi)者每刷一筆錢，各個(gè)鏈條都會(huì)有收益進(jìn)賬。“新手看費(fèi)率，老手?jǐn)]羊毛，騙子求返現(xiàn)，大家都在拼智商。”而代理商背后擁有支付牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)，卻在一定程度上對(duì)這一行為持“默許”態(tài)度。

個(gè)人百元以內(nèi)可購(gòu)機(jī)，POS機(jī)交易手續(xù)費(fèi)率在0.6%上下

在很多信用卡交流的QQ群中，售賣POS機(jī)的代理商十分活躍。他們?cè)谌褐懈哳l發(fā)廣告，宣傳POS機(jī)具有“低費(fèi)率、全國(guó)落地本市商戶、有積分”等賣點(diǎn)。

新京報(bào)記者以購(gòu)買POS機(jī)的名義向一個(gè)網(wǎng)名為“王管家”的代理商咨詢，其所代理瑞銀信品牌POS機(jī)有大小兩種規(guī)格。大的適合商戶使用可以打小票，售價(jià)280元一臺(tái)；小的“瑞和寶”適合個(gè)人使用，售價(jià)100元一臺(tái)。“王管家”極力向記者推薦“瑞和寶”，稱其使用方便并且激活后可返現(xiàn)。“一個(gè)月內(nèi)刷夠5000元算激活，就返你100元錢，相當(dāng)于（機(jī)器）免費(fèi)。”

購(gòu)買上述POS機(jī)后，將機(jī)器與手機(jī)app結(jié)合即可使用。“王管家”介紹，下載瑞和寶app注冊(cè)并實(shí)名認(rèn)證后，添加銀行儲(chǔ)蓄卡作為收款卡，開(kāi)啟POS機(jī)并與手機(jī)通過(guò)藍(lán)牙連接之后，就可以在手機(jī)app上操作刷卡收款。在瑞和寶app內(nèi)輸入收款金額，隨后選擇商戶類型（超市、便利店、煙酒商行、百貨商店、餐飲類、航空票務(wù)、加油站、批發(fā)類、酒店賓館、娛樂(lè)類），再選擇具體的商戶名稱。此后在POS機(jī)上刷信用卡，app上很快顯示資金已經(jīng)轉(zhuǎn)入綁定的儲(chǔ)蓄卡。

在手續(xù)費(fèi)方面，瑞和寶POS機(jī)1000元以下交易手續(xù)費(fèi)率為0.38%，1000元以上費(fèi)率為0.6%，第二個(gè)工作日到賬。“閃付”功能可實(shí)現(xiàn)兩小時(shí)內(nèi)到賬，每筆需加2元手續(xù)費(fèi)。例如，信用卡刷1250元，扣除手續(xù)費(fèi)9.5元（1250×0.6%+2），儲(chǔ)蓄卡實(shí)際到賬1240.5元。“王管家”表示，一般客戶都會(huì)選擇閃付，即使加2元，用POS機(jī)套現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)也比去銀行取現(xiàn)要低。“去銀行取現(xiàn)1萬(wàn)元銀行扣200元，每天還有5塊錢利息。用我們的POS機(jī)，刷1萬(wàn)元只扣62塊，還有積分可以養(yǎng)卡。”

目前銀行信用卡取現(xiàn)均收取手續(xù)費(fèi)，大行基本按照取現(xiàn)金額的1%收取，部分股份行、城商行達(dá)到2%或者2.5%，另外銀行還會(huì)按照每日萬(wàn)分之五收取利息。并且，大部分銀行不允許將信用卡額度全部取出，一般取現(xiàn)比例在30%-50%之間。

被問(wèn)及如此套現(xiàn)是否會(huì)被銀行發(fā)現(xiàn)時(shí)，“王管家”聲稱，只要注意刷卡金額、時(shí)間，選擇的商戶類型合理，就不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。他表示，不要總是刷整數(shù)；每天最多刷3次，每次間隔一段時(shí)間；選擇商戶時(shí)金額比較大就選百貨類、批發(fā)類，金額小的選超市類、餐飲類等。“可以選擇你們本地的商戶，只要?jiǎng)e瞎刷就沒(méi)事”。

記者咨詢多位代理商后發(fā)現(xiàn)，目前市面上“流行”的POS機(jī)品牌包括瑞銀信、嘉聯(lián)立刷、海科Q刷、星驛付、樂(lè)刷等。大部分品牌POS機(jī)交易手續(xù)費(fèi)率在0.6%上下，低的有0.55%，高的到0.69%。

在調(diào)查中，新京報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，銷售POS機(jī)的代理商們還在宣傳一大賣點(diǎn)，就是其背后站著擁有《支付業(yè)務(wù)許可證》的持牌第三方支付機(jī)構(gòu)。其中，瑞銀信是深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司的產(chǎn)品，海科Q刷來(lái)自北京海科融通支付服務(wù)股份有限公司，嘉聯(lián)立刷來(lái)自嘉聯(lián)支付有限公司，星驛付來(lái)自福建國(guó)通星驛網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，樂(lè)刷來(lái)自于樂(lè)刷科技有限公司。

瑞銀信、海科Q刷、嘉聯(lián)立刷等代理商設(shè)多級(jí)分銷層層抽傭

新京報(bào)記者了解到，針對(duì)個(gè)人的POS機(jī)售價(jià)一般在幾十元到一百元之間，大部分代理商采取激活返現(xiàn)的推銷策略，宣稱“購(gòu)機(jī)免費(fèi)”。實(shí)際上，代理商的主要利潤(rùn)并非來(lái)自售賣機(jī)器，而是交易手續(xù)費(fèi)。

正常的信用卡交易中，消費(fèi)者刷了一定金額，商戶實(shí)際收到的是扣除手續(xù)費(fèi)之后所剩金額，手續(xù)費(fèi)被收單機(jī)構(gòu)（第三方支付公司或收單行）、信用卡發(fā)卡行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)三者分享。在套現(xiàn)模式中，由于是模擬消費(fèi)不存在真實(shí)商戶，因此手續(xù)費(fèi)由套現(xiàn)者自己承擔(dān)。代理商其實(shí)是支付機(jī)構(gòu)向外布放POS機(jī)的中介，從支付機(jī)構(gòu)向客戶收取的手續(xù)費(fèi)中分一杯羹，業(yè)內(nèi)將其稱作“分潤(rùn)”。分潤(rùn)的來(lái)源是從消費(fèi)者收取的費(fèi)率和向支付機(jī)構(gòu)結(jié)算的費(fèi)率之間的差額，一般業(yè)內(nèi)將前者稱為簽約費(fèi)率，將后者稱為結(jié)算點(diǎn)，即為代理商的成本費(fèi)率。

網(wǎng)名為“金訊科技”的代理商對(duì)記者表示，業(yè)內(nèi)較常見(jiàn)的分潤(rùn)率是萬(wàn)八上下。每筆交易針對(duì)客戶收取的簽約費(fèi)率為交易金額的0.6%，向支付機(jī)構(gòu)的結(jié)算點(diǎn)為0.52%。因此，代理商每筆交易所能獲得的分潤(rùn)率就是0.08%。除此之外，即時(shí)到賬功能所收取的附加費(fèi)用，部分品牌的代理商可以從中分成。例如客戶每筆付出3元，代理商可以分得1元。如果代理商拿貨量大，結(jié)算點(diǎn)可以降低，由此代理商所獲得的分潤(rùn)率更高。

在采訪中，記者注意到，有代理商發(fā)展出了多級(jí)分銷模式。瑞銀信代理商有一個(gè)聯(lián)盟組織名為“瑞聯(lián)盟”。據(jù)該聯(lián)盟成員代理商向記者出示的收益圖解顯示，瑞聯(lián)盟按照總交易金額將代理商分為12個(gè)級(jí)別，每個(gè)級(jí)別對(duì)應(yīng)不同的分潤(rùn)率，交易金額越高，級(jí)別越高，分潤(rùn)率越高。從6級(jí)開(kāi)始，除了滿足交易金額門檻外，還需要發(fā)展出下級(jí)團(tuán)隊(duì)。例如最高的12級(jí)需要團(tuán)隊(duì)至少有20個(gè)5級(jí)成員，交易金額要達(dá)到30億以上，分潤(rùn)率為萬(wàn)12。

瑞聯(lián)盟每一級(jí)的代理商除了能從自己直銷的客戶交易中獲取分潤(rùn)之外，還能從其下級(jí)團(tuán)隊(duì)的交易分潤(rùn)中抽取差額收益。以一個(gè)4000萬(wàn)交易量的6級(jí)代理為例，其總交易量由四部分組成：自己直營(yíng)實(shí)現(xiàn)交易金額200萬(wàn)，三個(gè)下級(jí)團(tuán)隊(duì)A、B、C分別實(shí)現(xiàn)交易金額2000萬(wàn)、1000萬(wàn)、800萬(wàn)。其中，他自己分潤(rùn)率為萬(wàn)8.5，直營(yíng)的分潤(rùn)為1700元（200萬(wàn)×0.085%）；A的分潤(rùn)率為萬(wàn)8，他能從A的利潤(rùn)中抽成1000元[(0.085%-0.08%)×2000萬(wàn)]；B的分潤(rùn)率為萬(wàn)7.5，他能從B的利潤(rùn)中抽成1000元[(0.085%-0.075%)×1000萬(wàn)]；C的分潤(rùn)率為萬(wàn)7，他能從C的利潤(rùn)中抽成1200元[(0.085%-0.07%)×800萬(wàn)]，所以該6級(jí)代理總計(jì)可獲得利潤(rùn)4900元。

與瑞聯(lián)盟類似，海科Q刷的代理商也按照交易金額進(jìn)行分級(jí)，最低的1級(jí)交易金額小于200萬(wàn)，分潤(rùn)率為萬(wàn)6；最高的9級(jí)交易金額需達(dá)到7億以上，分潤(rùn)率為萬(wàn)14。另一品牌嘉聯(lián)立刷的代理商按照提貨量分級(jí)，最低提貨10臺(tái)，分潤(rùn)率為萬(wàn)8；提貨量超過(guò)1200臺(tái)，就可達(dá)到最高的萬(wàn)15分潤(rùn)率。

通過(guò)層層抽傭的模式，客戶每刷一筆錢，各個(gè)等級(jí)的代理商都會(huì)有相應(yīng)收益進(jìn)賬。除此之外，每個(gè)品牌還有不同的激勵(lì)方式，例如達(dá)到一定交易量進(jìn)行現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，或者在采購(gòu)機(jī)器時(shí)進(jìn)行補(bǔ)貼。這也使得每個(gè)代理商在推銷POS機(jī)的同時(shí)，積極發(fā)展下級(jí)代理商。很多原來(lái)購(gòu)買POS機(jī)的客戶變身為下級(jí)代理商。

一名嘉聯(lián)立刷的代理商向記者表示，POS機(jī)這門生意的好處在于“交易不停，分潤(rùn)不止”，“只要他們刷卡你就有錢”。

外包商以支付機(jī)構(gòu)名義推銷，業(yè)內(nèi)：支付機(jī)構(gòu)對(duì)商戶審核不嚴(yán)

事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)售賣POS機(jī)早在2016年就已被央行明令叫停。2016年9月30日，央行下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），任何單位和個(gè)人不得在網(wǎng)上買賣POS機(jī)（包括MPOS）、刷卡器等受理終端。

但是，新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“頂風(fēng)作案”的不在少數(shù)，如今在網(wǎng)上找到POS機(jī)的購(gòu)買渠道非常容易。在搜索引擎中輸入POS機(jī)，會(huì)出現(xiàn)很多代理商的廣告頁(yè)面，在QQ、微博等社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，也很容易搜索到POS機(jī)代理商。此外，電商平臺(tái)還有各種穿著“馬甲”的POS機(jī)銷售商。有商家打著打印紙的名義售賣POS機(jī)，而評(píng)價(jià)區(qū)可以看到部分買家曬出的POS機(jī)商品圖片，還有很多買家在評(píng)論中提及“秒提”、“到賬”等字眼。

一位支付機(jī)構(gòu)人士對(duì)記者表示，POS機(jī)的泛濫根源在于，支付機(jī)構(gòu)對(duì)商戶的審核不嚴(yán)。支付機(jī)構(gòu)允許商戶使用POS機(jī)，并不是出售POS機(jī)，而是把POS機(jī)的使用權(quán)交給商戶，二者是長(zhǎng)期協(xié)議關(guān)系。在這一過(guò)程中，第三方支付機(jī)構(gòu)需要盡到審核義務(wù)，但有些企業(yè)為擴(kuò)大規(guī)模并不會(huì)嚴(yán)格遵守規(guī)則。

根據(jù)央行2013年7月發(fā)布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，收單機(jī)構(gòu)拓展特約商戶，應(yīng)當(dāng)確保所拓展特約商戶是依法設(shè)立、從事合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商戶，并承擔(dān)特約商戶收單業(yè)務(wù)管理責(zé)任。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶實(shí)行實(shí)名制管理，嚴(yán)格審核特約商戶的營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件等申請(qǐng)材料。POS機(jī)是資金結(jié)算服務(wù)中的一部分，只有商戶符合條件、雙方簽訂協(xié)議之后，收單機(jī)構(gòu)才能為商戶安裝POS機(jī)。

而在實(shí)際運(yùn)行中，很多第三方支付機(jī)構(gòu)將收單業(yè)務(wù)交給外包商或代理商，由外包商或代理商負(fù)責(zé)拓展客戶。在此過(guò)程中，外包商或代理商往往疏于對(duì)商戶進(jìn)行資質(zhì)審核，層層發(fā)展的下級(jí)代理商更是不受約束。2015年，央行曾發(fā)文加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理，規(guī)定收單機(jī)構(gòu)不得將特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務(wù)交易處理、資金結(jié)算等交由外包服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理。然而，亂象并未就此停止，從記者咨詢到的十幾位代理商情況來(lái)看，沒(méi)有一人要求出具營(yíng)業(yè)執(zhí)照等材料，只需付錢即可買到。

并且，很多外包商以支付機(jī)構(gòu)的名義在外推銷，但其本身營(yíng)業(yè)資質(zhì)存疑。“瑞聯(lián)盟”招商負(fù)責(zé)人聲稱瑞聯(lián)盟是瑞銀信的子公司，但在瑞銀信公司官網(wǎng)沒(méi)有任何與該聯(lián)盟有關(guān)的信息。瑞聯(lián)盟的官網(wǎng)顯示其公司名稱為“深圳瑞聯(lián)盟信息技術(shù)有限公司”，據(jù)此名稱在國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中無(wú)法搜索到任何信息。而據(jù)官網(wǎng)顯示其公司地址在安徽合肥，以“瑞聯(lián)盟”為關(guān)鍵詞搜索國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，注冊(cè)地在安徽合肥的企業(yè)只有一家，安徽瑞聯(lián)盟軟件開(kāi)發(fā)有限公司，業(yè)務(wù)范圍包括計(jì)算機(jī)技術(shù)相關(guān)的業(yè)務(wù)，沒(méi)有任何金融類業(yè)務(wù)。根據(jù)天眼查信息顯示，深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司和安徽瑞聯(lián)盟軟件開(kāi)發(fā)有限公司沒(méi)有任何參、控股關(guān)系。記者就此事向瑞銀信公司咨詢，客服表示，瑞聯(lián)盟不是其旗下組織或子公司，只是“一個(gè)比較大的代理商，自己成立的”。

一位支付業(yè)內(nèi)人士稱，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該清楚代理商的POS機(jī)銷售流向，但由于它們也能從每筆交易中獲取手續(xù)費(fèi)，所以POS機(jī)賣出去越多交易量越大，第三方支付機(jī)構(gòu)就能從中賺取更多收益。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)在一定程度上“默許”了代理商的行為。

第三方支付機(jī)構(gòu)的這一態(tài)度還與銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制改變有關(guān)。自2016年9月6日實(shí)施的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》對(duì)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，史稱“九六費(fèi)改”。在此之前，刷卡手續(xù)費(fèi)按照商戶行業(yè)分類定價(jià)，一般類商戶的手續(xù)費(fèi)率為0.78%，發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)按照7:2:1的比例分成。“九六費(fèi)改”之后，發(fā)卡行向收單機(jī)構(gòu)收取的服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平，貸記卡交易不超過(guò)0.45%；銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，費(fèi)率水平為不超過(guò)交易金額的0.065%，由發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%；收單機(jī)構(gòu)向商戶收取的收單服務(wù)費(fèi)，費(fèi)率實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。

“九六費(fèi)改”目的之一在于治理套現(xiàn)等亂象，然而由于收單機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)空間被壓縮，它們面臨較為嚴(yán)重的盈利挑戰(zhàn)。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言告訴記者，在整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中，收單環(huán)節(jié)技術(shù)含量低、可替代性強(qiáng)，屬于典型的完全競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)，利潤(rùn)微薄。“九六費(fèi)改”之后，收單環(huán)節(jié)從政府指導(dǎo)定價(jià)變?yōu)槭袌?chǎng)定價(jià)，競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈。

以目前常見(jiàn)的0.6%信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)率計(jì)算，發(fā)卡行最終可獲0.4175%，銀聯(lián)可獲0.065%，收單機(jī)構(gòu)拿到的為0.1175%。如果再降低手續(xù)費(fèi)率水平，收單機(jī)構(gòu)利潤(rùn)將被進(jìn)一步壓縮。因此，收單機(jī)構(gòu)傾向于進(jìn)一步拓展盈利渠道。前述業(yè)內(nèi)人士表示，很多支付機(jī)構(gòu)的小POS機(jī)產(chǎn)品，名義上針對(duì)小微商戶，其實(shí)大部分都賣給個(gè)人用來(lái)套現(xiàn)。“其實(shí)這就是規(guī)則和操作的差異，有些企業(yè)為了賺錢會(huì)不擇手段。”

律師表示，出售POS機(jī)用于套現(xiàn)應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任

買POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)的人，常見(jiàn)目的有兩種，第一種是以卡還卡，套取一張信用卡的資金來(lái)償還另一張信用卡的賬單。第二種是在同一張信用卡內(nèi)實(shí)現(xiàn)信用循環(huán)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是利用賬單日和還款日之間的時(shí)間差，將下月額度套取出來(lái)還這月賬單，以實(shí)現(xiàn)賬單延期。

一名長(zhǎng)期使用POS機(jī)套現(xiàn)的網(wǎng)友表示，“我每個(gè)月得刷5萬(wàn)，錢不夠用，每個(gè)月房貸就8000多”。但他清楚這只是債務(wù)的騰挪，本月5萬(wàn)賬單還清了，下個(gè)月消費(fèi)賬單還有5萬(wàn)。名為“萬(wàn)博”的網(wǎng)友則表示，“欠了很多網(wǎng)貸的錢，但是又不想信用卡逾期的人只能這么搞，可以拖延一下時(shí)間而已”。

在調(diào)查中新京報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，也有利用POS機(jī)代理銷售模式來(lái)投機(jī)獲利的人。一位代理多家POS機(jī)品牌的銷售商將行業(yè)現(xiàn)狀總結(jié)為“新手看費(fèi)率，老手?jǐn)]羊毛，騙子求返現(xiàn)，大家都在拼智商。”他對(duì)記者說(shuō)，新手買機(jī)器，認(rèn)為費(fèi)率最低的就是最好的。老手則看中機(jī)器所能帶來(lái)的利益，比如套現(xiàn)的利差，各大銀行的信用卡優(yōu)惠活動(dòng)。“騙子”指的是賣出機(jī)器后跑路的代理，不給客戶發(fā)放返現(xiàn)將其據(jù)為己有。

北京大成律師事務(wù)所合伙人肖颯對(duì)記者表示，個(gè)人使用POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)涉嫌違法，只是當(dāng)數(shù)額較少時(shí)，不容易引起關(guān)注。當(dāng)套現(xiàn)數(shù)量巨大、影響金融監(jiān)管秩序時(shí)，會(huì)涉嫌刑事犯罪。最高人民法院、最高人民檢察院曾聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，其中規(guī)定違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

肖颯表示，在POS機(jī)買賣行為中，若出售方明知買受人為套現(xiàn)所用，仍為其提供作案工具，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。而對(duì)于出售方背后的第三方支付公司，如果第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶不進(jìn)行任何審核、不掌握經(jīng)營(yíng)信息，還向不特定對(duì)象（自然人）推銷POS機(jī)，并且涉嫌教唆用于不正當(dāng)用途，這種行為已經(jīng)違規(guī)，最終將受到監(jiān)管部門的處罰，情節(jié)嚴(yán)重的將會(huì)被吊銷支付牌照。

套現(xiàn)行為還會(huì)對(duì)個(gè)人帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)。某銀行信用卡業(yè)務(wù)人員表示，銀行對(duì)信用卡刷卡數(shù)據(jù)有一套監(jiān)控系統(tǒng)，一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，就可能去對(duì)持卡人的消費(fèi)行為進(jìn)行核實(shí)。如果確認(rèn)是套現(xiàn)行為，就會(huì)采取一定措施，例如降額度或停卡，并且還會(huì)納入個(gè)人征信記錄，對(duì)以后的貸款和其他金融消費(fèi)產(chǎn)生影響。

新京報(bào)記者 顧志娟