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錢如故

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收益雖然不高，但風(fēng)險低，很穩(wěn)健，更特別的是，資金可以“快進(jìn)快出”，閑錢放進(jìn)去，能收獲比活期存款高得多的收益，且像活期存款那么靈活，要消費時可以快速支取——銀行現(xiàn)金管理類產(chǎn)品憑借這樣的特點，曾經(jīng)“圈粉”無數(shù)。然而，如今這個閑錢理財明星正面臨加速改造，改得與貨幣基金越來越像，快速贖回的口子收緊了。近日，陸續(xù)有銀行發(fā)布了調(diào)整部分現(xiàn)金管理類產(chǎn)品贖回規(guī)則的公告，將贖回規(guī)則由T+0轉(zhuǎn)為T+1，快贖金額由5萬元調(diào)整為1萬元，同時，還對產(chǎn)品管理人做出調(diào)整。

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部分產(chǎn)品宣布調(diào)整

近日，招商銀行一則信息顯示，從7月8日開始對8197朝招金-多元進(jìn)取型產(chǎn)品T+0現(xiàn)金理財產(chǎn)品進(jìn)行遷移調(diào)整。遷移調(diào)整工作主要為產(chǎn)品形態(tài)調(diào)整，申購/贖回確認(rèn)時效將由T+0轉(zhuǎn)為T+1，此外還有管理人變更，由自營變更為招銀理財公司代銷。

根據(jù)規(guī)則，T+0轉(zhuǎn)為T+1后，將不再支持0：00-16：30期間無限額實時贖回和購買及當(dāng)日起息。同時，快速贖回這一功能也有所變化，此前限額是5萬元，現(xiàn)在降為1萬元。另外，管理人變更后，該產(chǎn)品風(fēng)險等級從R2下調(diào)為R1，首次購買不需要在柜臺辦理風(fēng)險評估。

興業(yè)銀行近日發(fā)布《關(guān)于部分現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品銷售文件變更的公告》，對“現(xiàn)金寶4號”私人銀行類人民幣理財產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整。根據(jù)變更公告，興業(yè)銀行擬在7月29日將“現(xiàn)金寶4號”私人銀行類人民幣理財產(chǎn)品由此前的“T+0”調(diào)整為“T+1”工作日確認(rèn)。

比如說，此前按照“T+0”，投資者在工作日15：45之前買入當(dāng)天計算收益，調(diào)整為“T+1”之后，投資者在工作日17：00前買入，下個工作日計算收益。

贖回規(guī)則方面，按照“T+0”，投資者在工作日15：45之前贖回當(dāng)日到賬，工作日9：00-15：45以外贖回上限為5萬元；調(diào)整為“T+1”之后，投資者工作日17：00前贖回，下個工作日到賬。

新規(guī)過渡期到年底

一般來講，銀行及理財子公司發(fā)行的現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品，具有風(fēng)險低、收益穩(wěn)、兼顧流動性等特點，所以受到不少穩(wěn)健投資者的歡迎。

去年6月，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品管理有關(guān)事項的通知》，就現(xiàn)金管理類理財業(yè)務(wù)的投資范圍、估值方法、久期管理、集中度管理、流動性管理等提出了規(guī)范性意見，并設(shè)定了截至今年底的過渡期。

根據(jù)上述《通知》，現(xiàn)金管理類產(chǎn)品是指僅投資于貨幣市場工具，每個交易日可辦理產(chǎn)品份額認(rèn)購、贖回的商業(yè)銀行或者理財公司理財產(chǎn)品。

通知要求，商業(yè)銀行、理財公司應(yīng)當(dāng)審慎設(shè)定投資者在提交現(xiàn)金管理類產(chǎn)品贖回申請當(dāng)日取得贖回金額的額度，對單個投資者在單個銷售渠道持有的單只產(chǎn)品單個自然日的贖回金額設(shè)定不高于1萬元的上限。這就是一些現(xiàn)金管理類產(chǎn)品目前制定的1萬元快贖額度的監(jiān)管依據(jù)。

此前，現(xiàn)金管理類產(chǎn)品受到一些穩(wěn)健投資者的歡迎，這類產(chǎn)品不僅可以當(dāng)天申贖，像活期存款一樣方便，而且風(fēng)險較低，收益率比活期存款高很多，甚至超過貨幣基金。

而在2018年貨幣基金新規(guī)出臺之后，自當(dāng)年7月1日起，貨幣基金“T+0贖回”限額降為1萬元。與貨基類似的銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品因此受寵。但隨著現(xiàn)金管理類新規(guī)過渡期結(jié)束臨近，隨著越來越多現(xiàn)金管理類產(chǎn)品快贖限額降低，兩種產(chǎn)品申贖機(jī)制“排隊看齊”，現(xiàn)金管理類產(chǎn)品的這一優(yōu)勢將消失，將更加回歸“零錢理財”產(chǎn)品的設(shè)計初衷。

有銀行人士稱，目前此類產(chǎn)品收益率呈下降趨勢，規(guī)模沒有新增，但有一些存量產(chǎn)品只能逐步調(diào)整壓縮。在加速整改的同時，銀行理財子公司頻頻推出替代產(chǎn)品，以承接現(xiàn)金管理類產(chǎn)品壓降后讓出的低風(fēng)險、高流動性產(chǎn)品的需求空間。其中，利用超短期理財產(chǎn)品替換現(xiàn)金管理類產(chǎn)品的需求，是目前銀行及銀行理財子公司的主流做法之一，其中包括最低持有期的凈值型產(chǎn)品和短期定開產(chǎn)品等。

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