梅州青年返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)種植蜜柚，眼下迎來了收獲季節(jié)，果農(nóng)喜迎豐收。

許多小額貸款公司入駐廣州民間金融街。

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非凡十年·跨越

農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年在拓展蜜柚種植面積時缺了資金，農(nóng)場經(jīng)營者在鄉(xiāng)村流轉(zhuǎn)閑置土地時資金不足……公益小貸公司以低于市場利率的小額貸款為這些鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)項目緩解了資金壓力。2019年，廣州民間金融街獲批公益金融試驗區(qū)，自此啟動了公益金融的探索。一方面，以地方金融機(jī)構(gòu)探索公益金融形態(tài)，通過創(chuàng)新設(shè)置公益小貸設(shè)立主體資格，實現(xiàn)了公益基金會擔(dān)任小貸公司主發(fā)起人；設(shè)置公益小貸公司業(yè)務(wù)規(guī)則，引導(dǎo)小貸公司以7：3的比例開展市場化和公益性業(yè)務(wù)。另一方面，積極引導(dǎo)銀行、保險、信托等機(jī)構(gòu)推出公益理財、公益保險、慈善信托等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

隨著一批公益金融機(jī)構(gòu)相繼落戶，一系列公益金融產(chǎn)品投入市場，我們看到了公益金融更多的可能性。

策劃/湯新穎、張毓

統(tǒng)籌/石善偉、吳紹鋒

文/廣州日報全媒體記者何鉆瑩

圖/受訪者提供

新故事 以低息或無息的公益小貸扶持三農(nóng)

80畝蜜柚從種到收

來廣州尋找周轉(zhuǎn)資金

眼下正是柚子收獲的季節(jié)。在梅州市大埔縣漳北村，300多畝的蜜柚散發(fā)著香甜的氣息。3年前，梅州本地青年官維遠(yuǎn)返鄉(xiāng)創(chuàng)辦了綠之農(nóng)生態(tài)有限公司，種起了蜜柚。這幾百畝柚子正是由他流轉(zhuǎn)土地，再雇傭農(nóng)戶種植的。趕在中秋節(jié)來臨之前，第一批成熟蜜柚的采收工作迫在眉睫。采收、存儲、銷售……計算下來，需要一筆不小的周轉(zhuǎn)資金。

不過，官維遠(yuǎn)早有了思路，他計劃向惠眾小貸再貸一筆資金作為銷售柚子的周轉(zhuǎn)資金，目前正在洽談階段。

早在蜜柚育苗期，雙方已進(jìn)行了第一次合作。時間回到去年冬天，在創(chuàng)業(yè)兩年后，官維遠(yuǎn)準(zhǔn)備擴(kuò)大蜜柚的種植面積，但用完了啟動資金，還有近80畝的種植成本尚未能覆蓋。正在官維遠(yuǎn)一籌莫展時，惠眾小貸的公益金融產(chǎn)品出現(xiàn)了。據(jù)他了解，這是惠眾小貸開發(fā)的一款公益助農(nóng)貸款產(chǎn)品，貸款利率為3.7%。官維遠(yuǎn)核算過，按照這一利率，柚子收成后能盈利。“做生意最終都要回歸市場，和受到捐助不同，這筆錢我不是白拿的，最后是要還的，這樣我會更有動力種植好柚子，賣出好價格。”

除了在資金端給企業(yè)提供低息貸款支持，惠眾小貸還聯(lián)動國強(qiáng)基金會旗下產(chǎn)業(yè)鏈公司的農(nóng)業(yè)技術(shù)力量和供應(yīng)鏈產(chǎn)銷優(yōu)勢，既提供技術(shù)指導(dǎo)，還包銷。

除了綠之農(nóng)，惠州博羅縣的一家農(nóng)場也向惠眾小貸申請了公益貸款。這一項目向當(dāng)?shù)卮迕癯凶饬?00多畝閑置土地用于農(nóng)業(yè)發(fā)展。惠眾小貸給予了項目公益貸款的支持，解決了其資金困難。

據(jù)了解，惠眾小貸成立于2020年12月，是首家落地廣州民間金融街的公益特色小貸公司。該公司全資股東為創(chuàng)立于2013年的非公募基金會——國強(qiáng)公益基金會。按照監(jiān)管要求，公司的公益性和商業(yè)性業(yè)務(wù)比例為3:7。在接受制度約束的同時，該公司也享受到了“政策直通車”。作為公益性小額貸款公司，惠眾小貸獲批全省展業(yè)，即區(qū)別于一般只能在市內(nèi)開展業(yè)務(wù)的小貸公司，其可以在全省范圍內(nèi)開拓市場。

目前，該公司正在洽談的助農(nóng)項目逾10個，涉及助農(nóng)資金需求約4000萬元。惠眾小貸以商業(yè)性業(yè)務(wù)維持企業(yè)運(yùn)行，以低息或無息的公益性業(yè)務(wù)扶持三農(nóng)和困難群眾。公司成立以來在支持公益的同時實現(xiàn)了略微盈利。“這是金融+公益具有可持續(xù)性發(fā)展的直接證明，也給予了我們發(fā)展的信心。”惠眾小貸總經(jīng)理袁濤說。

以7：3的比例開展

市場化和公益性業(yè)務(wù)

廣州民間金融街對公益金融的探索源于2019年，運(yùn)用金融的工具和手段服務(wù)社會共同富裕是試驗區(qū)建設(shè)的初衷。公益小貸是公益金融試驗區(qū)首個引導(dǎo)金融向善的實踐探索，此外，越秀區(qū)還積極引導(dǎo)轄區(qū)信托公司、銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)不斷推出公益金融產(chǎn)品。

當(dāng)時，長期扎根公益領(lǐng)域的國強(qiáng)公益基金會也在思考如何讓資金循環(huán)利用，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的問題。而公益金融正是將金融和公益手段結(jié)合，讓公益資本實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的路徑之一。雙方一拍即合促成了惠眾小貸的落戶。隨之，中孚家族辦公室等一批公益金融機(jī)構(gòu)也相繼落地。引入帶有公益性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，以及指引轄內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新公益金融產(chǎn)品，就是試驗區(qū)探索公益金融走出的重要一步。

“試驗區(qū)獲批建設(shè)之初，我們首先從地方金融機(jī)構(gòu)的典型代表小額貸款公司開展探索，從頂層制度設(shè)計開展創(chuàng)新，經(jīng)過大量調(diào)研，對公益小貸的設(shè)立主體、業(yè)務(wù)模式等進(jìn)行制度設(shè)計并付諸實踐。”越秀區(qū)金融發(fā)展促進(jìn)中心主任龔文艷告訴記者，在公益小貸落地的過程中，制度創(chuàng)新是關(guān)鍵。一方面，創(chuàng)新設(shè)置公益小貸設(shè)立主體資格，經(jīng)過充分論證“政府指導(dǎo)、基金會運(yùn)營”這一模式的可行性，研究形成了公益小貸專門監(jiān)管要求，實現(xiàn)了公益基金會擔(dān)任小貸公司主發(fā)起人，突破了原需為實體經(jīng)營企業(yè)的限制；另一方面設(shè)置公益小貸公司業(yè)務(wù)機(jī)制，在保留70%小貸公司市場化貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，試行30%低息或免息貸款的比例，用于鄉(xiāng)村振興、婦女、殘疾人等群體的幫扶。

從資本逐利性角度看，金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)性始終存在。那如何引導(dǎo)公益金融機(jī)構(gòu)平衡公益性和商業(yè)性呢？現(xiàn)階段，越秀區(qū)一邊通過開展公益慈善相關(guān)宣傳，引導(dǎo)企業(yè)樹立資本向善的公益理念，支持鼓勵企業(yè)主動踐行社會責(zé)任；一邊從政策層面予以一定約束，以惠眾小貸為例，在制定公益小貸運(yùn)營規(guī)則時，通過公益小貸專項監(jiān)管要求，設(shè)置商業(yè)性和公益性的業(yè)務(wù)比例，對小貸公司開展公益性貸款的行為予以制度性要求。

當(dāng)公益遇上金融

從“輸血”轉(zhuǎn)向“造血”

公益金融是金融行業(yè)在發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。長期關(guān)注國內(nèi)公益金融發(fā)展的深圳市創(chuàng)新企業(yè)社會責(zé)任促進(jìn)中心主任曾亞琳認(rèn)為，對于投資方來說，公益金融產(chǎn)品是帶有社會價值和社會服務(wù)內(nèi)涵的，能滿足投資者和資本方義利并舉的需求；對于金融機(jī)構(gòu)方來說，這是金融機(jī)構(gòu)的差異化的業(yè)務(wù)，早些年金融的業(yè)務(wù)機(jī)會非常多，但發(fā)展到現(xiàn)階段，金融機(jī)構(gòu)也在尋求差異化的產(chǎn)品以及更吻合人民群眾發(fā)展需求的產(chǎn)品來開拓市場、提升競爭力。

“我們是摸索著發(fā)展公益金融。”廣州市越秀區(qū)金融局副局長吳煜暉說，此前公益捐贈創(chuàng)辦經(jīng)濟(jì)實體，做的是“輸血”，而公益金融是結(jié)合了金融工具來做公益，做的是“造血”的嘗試。“輸血”更多是針對急難貧危，而公益金融則是讓對方接受相對較低的成本，從而達(dá)到目的。除了低成本的支持，公益金融還要給予借貸方更多資源的全方位支持。另一方面，對于公益金融機(jī)構(gòu)來說，還能實現(xiàn)資金循環(huán)利用，讓公益事業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

曾亞琳認(rèn)同這一觀點，對于公益性小額信貸的貸款主體，獲得了性價比更高的融資；而相比于直接接受無償捐贈，貸款主體具有對應(yīng)的權(quán)利和責(zé)任，這一產(chǎn)品賦予其良性的壓力，“貸款項目主體既不會像拿了一筆高息貸款那樣，面臨很大的本息還款壓力，同時也能更有動力更負(fù)責(zé)任地開展生產(chǎn)經(jīng)營。”

現(xiàn)階段，公益金融還處于探索階段，尚待解決的問題還有很多。吳煜暉指出，其中首當(dāng)其沖的難處是觀念的轉(zhuǎn)變，很多人對公益的固化印象就是無償。而在實際推廣公益金融產(chǎn)品的過程中，惠眾小貸也遇到了這樣的難題。“需要幫扶的對象本身對金融產(chǎn)品的認(rèn)識是不夠的，對公益金融的概念更是陌生。我們目前只能先從農(nóng)業(yè)合作社、致富帶頭人等開始逐步推廣。”袁濤說。

吳煜暉提出，第二個難點是如何劃分公益產(chǎn)品服務(wù)的對象，以及定價。“探索階段我們觸達(dá)的對象是廣大農(nóng)村的農(nóng)民，而在城市里的小商販也有貸款需求，如何觸達(dá)到這些群體是我們未來思考的問題。再者，公益金融產(chǎn)品的低息如何劃定？低于市場利息的多少才能讓公益金融產(chǎn)品的供求雙方的利益最大化也是我們要思考的問題。”第三個難點則是稅收的問題，不同于傳統(tǒng)的慈善捐贈，目前從事公益金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)還與普通商業(yè)主體一樣承擔(dān)稅負(fù)，沒有享受任何的稅收政策優(yōu)惠，如何保障公益金融供方利益并激發(fā)其積極性也是探索公益金融的難點之一。

“公益金融的發(fā)展是一個任重道遠(yuǎn)的過程。”吳煜暉說，接下來，越秀區(qū)將培育發(fā)展公益金融的相關(guān)平臺，加快推進(jìn)公益金融及配套機(jī)構(gòu)設(shè)立，研究組建公益金融聯(lián)盟、公益金融實驗室，形成公益金融試驗區(qū)集聚效應(yīng)；同時，越秀區(qū)將進(jìn)一步完善公益金融組織，探索設(shè)立社會影響力投資基金，扶持社會企業(yè)，致力打造公益金融生態(tài)圈。

新意思

公益金融試驗區(qū)

2019年，廣州民間金融街獲批公益金融試驗區(qū)。為推動共同富裕，踐行普惠金融，越秀區(qū)充分發(fā)揮轄區(qū)金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，通過新設(shè)公益金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，引入知名公益基金等系列措施踐行公益金融，探索“金融+慈善”的發(fā)展新模式。

新說法

探索更多差異化扶持政策

深圳市創(chuàng)新企業(yè)社會責(zé)任促進(jìn)中心主任曾亞琳表示，目前，公益金融在國內(nèi)還處于探索發(fā)展階段，越秀區(qū)設(shè)立公益性小貸的制度具有創(chuàng)新和示范效應(yīng)。區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)主體設(shè)立小額貸款機(jī)構(gòu)，公益基金會發(fā)起設(shè)立的小額貸款機(jī)構(gòu)，因為資本屬性不同，差異于傳統(tǒng)商業(yè)資本以追求利潤最大化為目標(biāo)，公益資本成為小額貸款機(jī)構(gòu)的股東，讓公益性小貸機(jī)構(gòu)能夠以長期視角、可持續(xù)社會與經(jīng)濟(jì)效益平衡的方式去解決社會群體的貸款需求；此外，相較于傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)，小貸的靈活性更高，可以在細(xì)分領(lǐng)域下沉服務(wù)到更多有需要的群體。

“目前越秀區(qū)制定的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)的公益性業(yè)務(wù)占比不得低于整體業(yè)務(wù)的30%，這是一個探索的樣本，或許之后所有的公益性小額貸款公司也不一定是完全按照這個比例來設(shè)置，這個比例應(yīng)是根據(jù)實際運(yùn)行情況，兼顧機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展和社會效益目標(biāo)前提下進(jìn)行浮動調(diào)整的。”曾亞琳解釋道。

如何確定商業(yè)性業(yè)務(wù)與公益性業(yè)務(wù)的比例，本質(zhì)上和如何給公益金融產(chǎn)品定價的問題類似。多少利息才算是低息呢？“公益信貸利率的制定可再參考市場相關(guān)反饋。”曾亞琳表示，一個試點創(chuàng)新項目應(yīng)該在試點期間多多觀察市場反應(yīng)，在經(jīng)過市場的運(yùn)作后，綜合考量判斷其是否具有可持續(xù)性。

如何引導(dǎo)公益金融機(jī)構(gòu)平衡商業(yè)性和公益性？曾亞琳表示，一方面應(yīng)考慮公益金融機(jī)構(gòu)的股東投資協(xié)議是什么，若它的股東方本身帶有公益屬性，比如背靠公益基金會，這樣的公益金融機(jī)構(gòu)會更有耐心做公益業(yè)務(wù)；另一方面，政府可以探索出臺一些差異化的扶持政策，比如稅收優(yōu)惠，這對公益金融機(jī)構(gòu)來說能起到一定的鼓勵以及約束作用。

數(shù)說

752家

2012年6月，廣州民間金融街建成之初，有民間金融企業(yè)共30家，如今園區(qū)內(nèi)入駐的機(jī)構(gòu)達(dá)752家，其中金融企業(yè)338家，包括小額貸款公司89家，基金公司11家，商業(yè)保理32家，融資租賃10家，典當(dāng)行5家，銀行及其分支機(jī)構(gòu)13家，保險16家，投資咨詢25家等。

5000億元

建街十年，廣州民間金融街內(nèi)的金融組織不斷推出新產(chǎn)品，成功設(shè)計了各類融資產(chǎn)品200余種，累計為超100萬戶三農(nóng)、中小微企業(yè)、個人提供融資超5000億元。

30%

廣州民間金融街在經(jīng)歷十年發(fā)展后，開始轉(zhuǎn)型探索公益金融，創(chuàng)新設(shè)置公益小貸公司業(yè)務(wù)機(jī)制，在保留70%小貸公司市場化貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)了30%低息或免息貸款的比例加入，用于婦女、殘疾人等群體的幫扶。