理財如何配置合理，理財怎么配置合理？

來源丨現(xiàn)代商業(yè)銀行雜志

文｜中國工商銀行湖南分行理財經(jīng)理 肖暢

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無論是個人還是家庭，對于財富的管理、規(guī)劃、投資是要持續(xù)一生的，而不是某個階段的“通關(guān)任務(wù)”。

高資產(chǎn)凈值，或許是很多普通人望塵莫及的，但是我們可以通過理財來實(shí)現(xiàn)普通人的財務(wù)自由。究竟怎樣才能“躺著賺錢，讓錢生錢”呢？本文的三個基本原則，讓您離財務(wù)自由更近一步。

01

第一原則：

用標(biāo)準(zhǔn)普爾指數(shù)四象限規(guī)劃家庭理財

　　第一象限：要花的錢，開銷賬戶。主要是準(zhǔn)備3-6個月的生活費(fèi)，一般占比10%。

　　第二象限：保命的錢，杠桿賬戶。專款專用，通過保險手段以小博大，解決家庭的大開支，比如意外、重大疾病等，一般占20%。

　　第三象限：生錢的錢，投資賬戶。拿出這一部分錢，用來承擔(dān)風(fēng)險，獲取較高收益，一般占30%。

　　第四象限：保本升值的錢，抗通脹賬戶。養(yǎng)老金、教育金都?xì)w于這一類，一般占40%。

　　當(dāng)然，對于家庭理財來說，標(biāo)普的四象限比例不是一成不變的，要根據(jù)家庭所處的階段和國家乃至全球的金融環(huán)境及經(jīng)濟(jì)形勢做出調(diào)整。

　　理財不是單純地購買理財產(chǎn)品，也不是臨時孤立地決策，而是根據(jù)家庭的現(xiàn)狀，預(yù)先取舍和規(guī)劃。要做出合理的家庭理財配置，第一步不是“買什么”，而是“不買什么”。

案例一

　　周女士，48歲，有一女一兒，女兒20歲，目前還在國外學(xué)烘焙，小兒子還只有3歲，幼兒園在讀。之前她家是開實(shí)體店的，經(jīng)濟(jì)條件好，后來受到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的沖擊，店里虧損嚴(yán)重，門面轉(zhuǎn)讓出去后只剩200萬元。2019年初，她找我做理財規(guī)劃，期望達(dá)到10%的年化收益，但又不希望承擔(dān)太大風(fēng)險。這200萬元是他們的全部資產(chǎn)，目前夫妻兩人都沒工作，還要養(yǎng)兩個孩子。

　　保本的理財產(chǎn)品是不可能達(dá)到年化收益10%的。至少有一部分的產(chǎn)品是需要承擔(dān)風(fēng)險的。在推薦理財產(chǎn)品前，先給客戶做了一個初步的風(fēng)險評估。

　　她的風(fēng)險等級為c3平衡型投資者，按照理財規(guī)劃標(biāo)普四象限原則，為她定制了一個資產(chǎn)配置方案：

　　⑴ 1萬元存活期，綁定常用的支付工具，平時可以直接用于日常支出。

　　⑵ 2萬元存3個月，3萬元存6個月，5萬元存定期一年（當(dāng)時利率為1.95%），如遇急事，隨時可以提前支取。10萬元購買工商銀行子公司理財產(chǎn)品添利寶，產(chǎn)品風(fēng)險等級pr1（當(dāng)時利率為2.7%），工作日早上9點(diǎn)到下午3點(diǎn)30分，隨時贖回隨時到賬；下午3點(diǎn)30分以后贖回，第二個工作日到賬。這20萬元足以應(yīng)對家庭的突發(fā)狀況。

　　⑶ 80萬元購買穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品財富穩(wěn)利350天（當(dāng)時的利率為4.2%）。

　　⑷ 50萬元購買工銀理財恒睿科技創(chuàng)新混合類1年定期開放式凈值型理財產(chǎn)品（預(yù)期收益6.0%），風(fēng)險等級pr3，賺取更多的收益。

　　⑸ 當(dāng)時上證指數(shù)在3000點(diǎn)上下，根據(jù)多年來股市波動的規(guī)律和對中國經(jīng)濟(jì)的信心，筆者判斷當(dāng)時是買入基金的好時機(jī)，建議周女士配置了20萬元的工銀瑞信前沿醫(yī)療，20萬元的富國中證500，并設(shè)定止損點(diǎn)、止盈點(diǎn)，如果虧損超過10%或收益超過30%就拋掉一半。

　　⑹ 由于周女士夫妻二人現(xiàn)在沒有工作，建議他們配置3年交、每年交10萬的終身壽險。家里四口人的重大疾病和意外險也要配置10萬元，以防萬一。

　　周女士按照這一方案，配置了除保險外的前五款產(chǎn)品。

　　這兩年，我們一直保持著聯(lián)系，在基金收益不穩(wěn)定時、在科技股上漲后回落時，都給她發(fā)送了專業(yè)的理財報告，緩和她的焦慮情緒，平時也發(fā)送一些理財?shù)男≈R給她，讓她自己也能夠?qū)κ袌鲇幸欢ǖ呐袛唷?/p>

　　截至今年年末，這一理財方案在兩年多時間里賺到了近50萬元的收益，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了之前預(yù)想的年化10%的收益。現(xiàn)在周女士也走出了人生低谷，在線上經(jīng)營了一家微店，又按照之前的理財規(guī)劃配置了10萬元的重大疾病和意外險。

　　人到中年，積攢了一定的資本，生活壓力也很大，如果做好了資產(chǎn)配置，可以幫助我們走出困境，實(shí)現(xiàn)自己的財務(wù)目標(biāo)。

02

第二原則：

每月至少拿出收入的10%來做資產(chǎn)配置

　　美國最成功的財商教育學(xué)大師喬治·塞繆爾在《世界上最偉大的理財課》一書中講述了一個古巴比倫富翁阿科德的故事：阿科德的父親只是個小商人，賺的錢非常少，家里兄弟很多，財產(chǎn)根本輪不到他繼承。他沒有出眾的才華，也沒有過人的天賦，只是一個普普通通的刻泥板匠，如果要實(shí)現(xiàn)夢想，就必須花時間在理財上。在他看來，理財?shù)牡谝灰獎?wù)就是“積攢每一塊錢”。他說：“如果留存下來的每一個錢幣無限地繁衍，那么渴望擁有的財富將只是一個累積的過程而已。”

　　他的理財理念一點(diǎn)也不比現(xiàn)代人落后。每月在必要開支外存入一筆錢，利用復(fù)利的價值，財富就會越滾越多，從而實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由。

　　這里可以參考投資領(lǐng)域的一個簡單的投資法則——“72法則”，即以1%的復(fù)利計(jì)算，經(jīng)過72年后，本金就會變成原來的兩倍。這個法則可以以一推十，即72/利率=財富翻倍年數(shù)。

　　現(xiàn)在一年期定期存款的基準(zhǔn)利率是1.5%，那翻倍需要的年限就是48年，而基金定投的平均利率是10%，那本金翻倍的年限就只需要7.2年。

案例二

　　有人說，花錢就要趁年輕，等年紀(jì)大了，有錢有閑，但沒有身體享受了。然而，如果花錢沒計(jì)劃，在收入有限的情況下，往往是既沒有得到奢侈的享受，也沒有存下資本。其實(shí)，存錢投資更應(yīng)該趁早。

　　2019年，網(wǎng)點(diǎn)來了兩個大學(xué)畢業(yè)的年輕人，剛在某公司入職，過來辦理工資卡。小張辦完工資卡后咨詢了怎樣理財，而另一個小李卻說：“我們3000多元的工資做什么理財，等以后工資漲了再說吧。”

　　小張聽取了我的建議，拿到第一個月的工資后，拿出1000元，在卡內(nèi)開了一個定期賬戶，每月存500元定期，還開了個基金賬戶做500元富國中證500的基金定投。

　　到2020年初，小張?zhí)鄣搅硪患夜荆べY漲到了5000元一個月，每月再配置兩個基金定投，融通中國風(fēng)500元，工銀瑞信醫(yī)療前沿1000元。

　　2020年中旬，因?yàn)楣墒械南碌ㄍ兜囊恢换鸪霈F(xiàn)了負(fù)收益，很緊張地咨詢是不是需要贖回改換其他的投資。

　　我告訴他，不需要，基金下跌的時候，定投配置的份額就多一點(diǎn)，到漲起來的時候，份額越多收益也越多，再給他講解了基金定投的微笑曲線。

　　到了今年初，他開心地告訴我，基金定投收益達(dá)到了30%，我用72法則給他算了一下，按照目前的收益率，只需要2.4年他投入的錢就可以翻倍了。

　　然后他進(jìn)一步咨詢了有什么好的低風(fēng)險理財產(chǎn)品。他每個月存入的定期共有差不多1萬元，我建議他配置了工商銀行子公司的理財產(chǎn)品添利寶（1萬元起購），平均年化收益2.4%。平時如果需要用錢可以贖回，在這款理財里只要還留有1元錢的份額，下次再投入就不需要1萬元的起點(diǎn)了，就算是投入幾十元也能賺取平均年化收益。

　　我隨口問起了當(dāng)時和他一起來辦卡的小李的現(xiàn)況。他說小李因?yàn)槊吭鹿べY不夠用，辦了一張信用卡，提前消費(fèi)，成了典型的月光族。而2020年原來的公司受疫情影響停工近兩個月，每月只發(fā)了1000元基本生活費(fèi)，由于小李沒有儲蓄，而且提前消費(fèi)導(dǎo)致信用卡逾期，只能選擇返回自己的老家了。

　　所以說，理財與錢多錢少無關(guān)。盡早開始做理財配置，每月拿出至少10%的收入來投資是讓財富快速增長的最好方式。

03

第三原則：

堅(jiān)持每年投資，是持續(xù)一生的任務(wù)

　　有人說，我已經(jīng)退休了，還需要繼續(xù)費(fèi)心理財么？這其實(shí)是一種誤區(qū)，無論是個人還是家庭，對于財富的管理、規(guī)劃、投資是要持續(xù)一生的，而不是某個階段的“通關(guān)任務(wù)”。

　　91歲的巴菲特6歲開始儲蓄，每月存30元。到13歲時，他有了3000元，買了一只股票。此后，他堅(jiān)持儲蓄，堅(jiān)持投資，堅(jiān)持了幾十年，一直到現(xiàn)在都還保持著清醒的頭腦，在資本市場上叱咤風(fēng)云。

案例三

　　網(wǎng)點(diǎn)有這樣一位老人，在湖南湘西鐵路退休后和老伴就住在兒子這里，平時幫兒子做做飯，帶帶孫子，除了自己的退休金外，兒子每個月還會給一點(diǎn)生活費(fèi)。老人有40萬元存款，覺得定期利率太低，想買點(diǎn)理財產(chǎn)品。

　　他的風(fēng)險等級為C2穩(wěn)健型，據(jù)此為他推薦了三款產(chǎn)品：

　　⑴ 工商銀行自營的傳統(tǒng)產(chǎn)品財富穩(wěn)利350天（利率3.3%~3.4%），配置20萬元。

　　⑵ 工銀理財子公司產(chǎn)品鑫穩(wěn)利個人3個月定期開放理財產(chǎn)品（比較基準(zhǔn)為“中債-高信用等級中期票據(jù)財富（1-3年）指數(shù)收益率”）10萬元（現(xiàn)年化收益4.26%）。

　　⑶ 恒睿日升月恒60天持盈固收增強(qiáng)開放式理財產(chǎn)品[比較基準(zhǔn)2.55%~2.85%]10萬元（現(xiàn)年化收益4.29%）。

　　每過一段時間，這位老爺子就會過來閑聊一會，順便看看他的理財收益。到今年春節(jié)前，按照這一理財配置，獲得的收益比定期存款高出了8000多元。

　　退休后的老年人也是需要做資產(chǎn)配置的，收益更高一點(diǎn)何樂而不為呢？

　　家庭的理財其實(shí)還包括很多，比如：結(jié)婚費(fèi)用，買房買車、子女教育、退休養(yǎng)老、贍養(yǎng)老人的費(fèi)用，合理的配置，讓錢生錢，才能最終實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由，獲得幸福的生活。

原標(biāo)題：離財務(wù)自由更近一步

本文刊載于《現(xiàn)代商業(yè)銀行·財富生活》今年第3期

責(zé)編：汲雪嬌　設(shè)計(jì)：王丹威

復(fù)核：陳方詩　主編：張　姝

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