基金贖回要去銀行嗎安全嗎，基金贖回要去銀行嗎安全嗎知乎？

01

前幾天鄭州發(fā)生的事，大家都知道了。

不知道的，我也不能說，自己私信問親友去。

類似事件，前些年P(guān)2P群雷時(shí)上演過多次，比這規(guī)模大得多的也有，沒見這樣處理過。

講真，這事再次刷新我對(duì)河南的認(rèn)識(shí)。

但事情一鬧大，的確大大推動(dòng)了事物發(fā)展。

昨天河南銀保監(jiān)局和地方金融監(jiān)管局公告稱，這5家銀行賬外業(yè)務(wù)客戶本金分類分批開展先行墊付工作，7月15日開始首批墊付，墊付對(duì)象為單家銀行存款5萬以下的客戶。超過5萬的，陸續(xù)墊付，具體安排另行公告。

該方案信息量非常大。

1、再次，或者說最終明確了這些錢的性質(zhì)。

這次用詞是“賬外業(yè)務(wù)”，說明不是存款，不受存款保險(xiǎn)制度保障，不是非吸，就是集資詐騙。

事情鬧到這地步，性質(zhì)還是沒變，大家也不用再拿“這是存款，要求50萬以內(nèi)100%本息保障”說事了，就這樣了。

2、什么叫“墊付”？

就是A暫時(shí)先替B，把欠C的錢，支付給C，以后再問B要錢，把賬做平。

河南現(xiàn)在這情況，大家也看到了，地方財(cái)政也不寬裕。

所以“墊付”不是財(cái)政兜底，也不是財(cái)政補(bǔ)貼，財(cái)政的錢只是臨時(shí)調(diào)度，地方政府資產(chǎn)負(fù)債表最后還是不會(huì)變。

3、如果A一口氣把B的欠款全墊付給了C，回頭B拿不出那么多錢，這窟窿怎么填？

所以墊付的進(jìn)度，要和公安機(jī)關(guān)查獲資金和各類資產(chǎn)的進(jìn)度配合，公安查獲多少錢，心里有底了，不等動(dòng)輒好幾年的偵破、收繳、變現(xiàn)、審理和最后清退流程，先給墊上。

這樣既解了燃眉之急，穩(wěn)定社會(huì)情緒，又不會(huì)給后續(xù)地方財(cái)政搞出大窟窿埋雷。

目前說，單人單行先墊5萬，說明這點(diǎn)錢，應(yīng)該有把握追回來。

4、這次的處理模式，和之前P2P完全不同。

當(dāng)本息無法100%退回時(shí)，P2P一般處理原則是按比例退還。

8折、7折、6折……實(shí)在不行，2折、1折下車。

這個(gè)“折”的標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)常還不是本金或本息，而是“提充差”，把你之前已經(jīng)提走的錢和各種羊毛全扣掉。

如果已立案，高管都進(jìn)去了，公司也黃了，追債全由經(jīng)偵接手，最后能追回多少錢，還是按比例退還。

這次不一樣，又要說到我在《中國(guó)未來10年的劇本，收好了》里提到的未來中國(guó)第一總綱：公平優(yōu)先。

同樣是金融消費(fèi)者，優(yōu)先保證窮人權(quán)益。

如果你單家銀行只放了5萬、10萬啥的，最后大概率本金能全部安全上岸。

如果你單家銀行放了50萬甚至更多，最后大概率多少都要承受點(diǎn)損失。

你可以變相理解為，同樣是受害者，通過擴(kuò)大有錢人損失，保障窮人利益。

和稅收一個(gè)道理。

還有一點(diǎn)，如果你不是在線上平臺(tái)買的利率只有3%-6%的“假存款”，還通過“額外渠道獲取高息”，“暫不墊付”，已經(jīng)墊付了，后續(xù)查到有關(guān)情況，“保留追繳墊付資金的權(quán)力”。

2018年6月，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清說過這樣一句話：“收益率超過6%就要打問號(hào)，超過8%就很危險(xiǎn)，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。”

話音剛落，P2P開始連環(huán)炸雷，后來私募信托跟著炸……

可見，如果你本來想獲得的收益就超過6%，還想不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在政府看來，就是“妄念”，政府不會(huì)幫你。

你可以變相理解為，同樣是受害者，通過擴(kuò)大想博取高回報(bào)投資者的損失，保障原本只想獲得穩(wěn)定的中低回報(bào)投資者的利益。

背后體現(xiàn)的，還是公平優(yōu)先原則。

02

在昨天處理方案出臺(tái)前，還鬧出過涉案銀行短時(shí)間重啟線上交易系統(tǒng)，居然還有人提現(xiàn)成功的怪事……

本質(zhì)上說，這事并沒動(dòng)搖存款保險(xiǎn)制度的權(quán)威性，真正動(dòng)搖的，是投資者對(duì)一切沒有紙質(zhì)憑證，全靠網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬和數(shù)字流水憑證的理財(cái)手段的信任。

電子交易系統(tǒng)這玩樣兒，看不見摸不著，你以為你買的是存款，平臺(tái)也以為自己賣的是存款，甚至經(jīng)手的銀行基層人員，也覺得自己只是正常辦公，但最后資金卻在某個(gè)環(huán)節(jié)，被偷偷轉(zhuǎn)出銀行系統(tǒng)，沒有上報(bào)央行。

這時(shí)，你手上沒有不可更改/偽造的實(shí)體存款憑證，可以證明你的確買的是存款，而不是遭到詐騙，啞巴吃黃連。

現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)，大家理財(cái)習(xí)慣手機(jī)APP點(diǎn)兩下，沒有留存紙質(zhì)憑證的習(xí)慣。

在前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不管儲(chǔ)蓄存款、國(guó)債、股票、基金，所有投資行為，都有蓋章防偽的紙質(zhì)憑證。

法院實(shí)操中，各類電子信息證據(jù)的法律效力還是不如紙質(zhì)證據(jù)，因?yàn)檫@些虛擬的電子信息太容易被修改或丟失。

比如力哥的號(hào)，說封就封，你正在用的微信，也說封就封……

即使提交電子信息證據(jù)，也會(huì)先去辦理公證，把數(shù)據(jù)證據(jù)提前鎖定，以防丟失。

所以河南這事，搞得很多小白特別慌，很沒安全感，覺得自己網(wǎng)上買的各種理財(cái)，都是APP或小程序里的數(shù)字，虛得很，說不定哪天就給你一個(gè)奇葩理由，說你被詐騙了！

這事怎么破？

所有理財(cái)產(chǎn)品，本質(zhì)上分標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。

標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的代表，就是公募基金。

公募基金只能購買國(guó)家層面許可的金融交易所上市的金融產(chǎn)品，主要是已上市股票和已上市債券，每天交易活躍，有實(shí)時(shí)價(jià)格，童叟無欺，所以標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品就可以標(biāo)價(jià)凈值化。

也就是每個(gè)交易日都會(huì)公布最新凈值，投資者盈虧取決于凈值漲跌。

這里特別強(qiáng)調(diào)“已上市”，因?yàn)樯形瓷鲜械墓善薄m然也能投資，但沒有受那么嚴(yán)格的監(jiān)管審查，還是非標(biāo)品，風(fēng)險(xiǎn)更大。

這里說的風(fēng)險(xiǎn)，可能是股票最后上不了市的風(fēng)險(xiǎn)（比如螞蟻IPO被叫停），也可能是你買的原始股壓根就是一場(chǎng)騙局。

標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品最重要的安全帶，是嚴(yán)格托管要求。

公募基金募集到的資金和購買的標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)（股票、債券等），基金公司碰不到，必須放在指定銀行的基金專項(xiàng)托管賬戶。

不管基金經(jīng)理發(fā)指令買股票，還是客戶發(fā)指令贖回基金，都必須通過第三方銀行完成。

這種托管模式，保證你的投資100%專款專用，絕無挪用掉包可能。

所以你買公募基金，唯一風(fēng)險(xiǎn)是眼光不行，高位接盤，浮虧慘重，但絕不會(huì)出現(xiàn)突然暴雷的可能。

03

同樣是基金，私募基金也有資金監(jiān)管要求，也要求發(fā)布凈值，但監(jiān)管尺度松得多。

有些私募要投Pre-IPO項(xiàng)目，必須把資金從監(jiān)管賬戶打出去，中間就可能有貓膩。

這道理和當(dāng)年P(guān)2P要求開立銀行存管賬戶一樣，因?yàn)橛写罅啃∥⑵髽I(yè)和個(gè)人的借貸，屬非標(biāo)債權(quán)，銀行也沒法完全掌控資金流向，最后依然有暴雷可能。

“存管”VS“托管”，一字之差，天壤之別。

至于私募公布的凈值，更扯。

業(yè)績(jī)不好的時(shí)候，有私募會(huì)長(zhǎng)期不更新凈值，避免凈值太難看，引發(fā)投資者贖回潮。

有時(shí)，凈值已跌破清倉線，沒節(jié)操的私募也會(huì)掩蓋真相，故意拖著。

這種事，也不是一兩次了。

所以哪怕有千萬級(jí)金融資產(chǎn)，當(dāng)下環(huán)境，我一般也更建議投公募，而非私募。

類似的，存款、債券、信托、銀行理財(cái)、券商理財(cái)、黃金、房產(chǎn)、藝術(shù)品……都屬于非標(biāo)資產(chǎn)，從資金監(jiān)管安全角度說，都不如公募。

債券、信托暴雷司空見慣，實(shí)物黃金可能摻假或被盜，藝術(shù)品可能是贗品，哪怕你交給開發(fā)商的期房預(yù)付款，這兩年暴雷爛尾的那么多，很多地方政府要求預(yù)付款必須放到銀行專門的監(jiān)管賬戶里，專款專用，結(jié)果還是爛尾。

為啥呢？

因?yàn)殚_發(fā)商蓋樓的投資，就是沒法標(biāo)準(zhǔn)化的，進(jìn)貨鋼筋水泥，給工人結(jié)算工錢……不可能像買已上市股票那樣簡(jiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)，清晰透明。

哪怕銀行監(jiān)管嚴(yán)格，開發(fā)商還是能通過虛報(bào)工程進(jìn)度的方式，多倒幾次手，把錢套出來，挪作他用。

遇上銀行監(jiān)管不嚴(yán)（銀行員工被開發(fā)商利益腐蝕），監(jiān)管賬戶更是形容虛設(shè)。

“監(jiān)管”VS“托管”，一字之差，還是天壤之別。

想投資黃金，資金監(jiān)管最安全的，是標(biāo)準(zhǔn)化的黃金ETF基金（比銀行紙黃金更安全）。

想投資不動(dòng)產(chǎn)，資金監(jiān)管最安全的，是標(biāo)準(zhǔn)化的Reits基金。

專業(yè)術(shù)語，叫“資產(chǎn)證券化”。

多年前，天津搞過一個(gè)野雞藝術(shù)品交易所，把各種名畫切割為份額化的金融資產(chǎn)，美其名曰，“藝術(shù)品證券化”，實(shí)際就是個(gè)龐氏。

你連這些名畫是真是假，到底是不是你的，怎么估價(jià)的，都說不清，后來炸了。

現(xiàn)在流行各種數(shù)字幣，多少也有點(diǎn)這味道，說起來都是安全又可靠，不可修改，不可偽造，但這些幣的監(jiān)管安全性和真實(shí)價(jià)值，沒人說得準(zhǔn)。

總之，不管你在什么平臺(tái)買的，只要是公募，資金安全性都不用擔(dān)心。

你的錢壓根沒經(jīng)手平臺(tái)，也不在基金公司兜里，而在銀行專項(xiàng)托管賬戶里，買的也都是已上市標(biāo)準(zhǔn)化股票、債券，基金經(jīng)理、基金公司、背后大股東或其他任何人或機(jī)構(gòu)，沒有任何理由，能把你的錢挪出托管賬戶。

04

經(jīng)過河南這事，除了已上市股票、債券和公募基金，其他所有投資，我覺得獲得一張可查詢驗(yàn)真的紙質(zhì)憑證，很重要。

最典型的，是房產(chǎn)證。

雖然房子是非標(biāo)資產(chǎn)，但房子看得見摸得著，房產(chǎn)證也看得見摸得著，能去交易中心查真?zhèn)危蜁?huì)特別踏實(shí)。

河南出事后，很多儲(chǔ)戶要求銀行開具存款證明，但這只是銀行單方面開具的證明，一般還是電子的。

萬一真出問題了，給你來一句，不好意思，我們開具存款證明的系統(tǒng)也被不法分子盜用，我們也是受害者，你怎么破？

真正能和國(guó)家出臺(tái)的存款保險(xiǎn)制度掛上鉤，確保不管發(fā)生任何意外，存款保險(xiǎn)基金都會(huì)賠付你最多50萬本息的，是央行出具的證明。

但，央行會(huì)給你出具證明嗎？

還有人說，連銀行都不一定靠得住，保險(xiǎn)公司就靠得住嗎？我買的理財(cái)險(xiǎn)，幾十年后才能拿錢，是不是更危險(xiǎn)？

這就要說到，中國(guó)保險(xiǎn)公司的安全性，事實(shí)上高于銀行。

現(xiàn)在銀行保險(xiǎn)都?xì)w合并后的銀保監(jiān)會(huì)管，但中國(guó)有2000多家銀行，各種村鎮(zhèn)銀行就有1000多家，而有資格，有實(shí)力被允許出售長(zhǎng)期壽險(xiǎn)（理財(cái)險(xiǎn)）的保險(xiǎn)公司，不過幾十家。

想想看，你是銀保監(jiān)會(huì)，面對(duì)幾十家保險(xiǎn)公司和幾千家不知名小銀行，你對(duì)誰的監(jiān)管會(huì)更嚴(yán)格，更不容易出岔子？

其次，你買的保險(xiǎn)，都受保險(xiǎn)保障基金的保障。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，如果被撤銷或破產(chǎn)，持有的壽險(xiǎn)合同必須轉(zhuǎn)讓給其他壽險(xiǎn)公司，不能和其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由銀保監(jiān)會(huì)指定壽險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

萬一出現(xiàn)這種最糟局面，銀保監(jiān)會(huì)要求出面接盤的，大概率就是國(guó)壽（財(cái)政部持股90%）、人保（財(cái)政部持股60%+）和太平這三家副部級(jí)央企保險(xiǎn)公司。

要知道，就算有存款保險(xiǎn)基金保障，一家銀行最多也就保50萬。

至于各種非存款類理財(cái)，如果銀行破產(chǎn)，只能自認(rèn)倒霉，想伸冤都沒理。

而你買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，沒有50萬保障限額，萬一保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，就算你買了1000萬，也還是給你保1000萬。

最后，也是最重要的，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)（理財(cái)險(xiǎn)）保單，都可以給你出具有法律效應(yīng)的紙質(zhì)保險(xiǎn)合同。

保單真?zhèn)危灰ケｋU(xiǎn)公司官網(wǎng)查詢，直接去銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)查詢！

銀保監(jiān)會(huì)旗下管理的中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司（簡(jiǎn)稱“銀保信”）做了個(gè)官方APP，叫“金事通”。

各大應(yīng)用商城，直接搜索“金事通”，就能下載。

只要實(shí)名注冊(cè)個(gè)人信息，登錄后就能自動(dòng)顯示你作為投保人或被保險(xiǎn)人，名下的所有人身險(xiǎn)保單和投資型保險(xiǎn)。

你買了哪家保險(xiǎn)公司發(fā)售的哪款保險(xiǎn)產(chǎn)品，具體保單號(hào)是什么，買了多少錢，全都能查到。

好了，這篇文章就和大家分享到這里，希望可以幫助到大家。另外，想要實(shí)現(xiàn)投資穩(wěn)定盈利，建議大家可以多學(xué)習(xí)一些相關(guān)的課程內(nèi)容，這里給大家推薦一個(gè)知識(shí)平臺(tái)——愛雅微課：https://ke.iya88.com/，里面提供了全網(wǎng)最全最實(shí)戰(zhàn)的課程，很多大佬都是該網(wǎng)站的會(huì)員，抓緊收藏起來吧！