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余額寶的基金怎么賣出，余額寶的基金怎么賣出去？

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余額寶的基金怎么賣出，余額寶的基金怎么賣出去？

記者|劉晨光

距離現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品整改完成期限已不足半年時間，有部分銀行加快整改步伐。

界面新聞記者注意到，近期已有興業(yè)銀行、招商銀行發(fā)布公告，調(diào)整了多款現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品贖回規(guī)則。

如招商銀行的現(xiàn)金類產(chǎn)品“朝招金8197”，贖回規(guī)則從“T+0”調(diào)整為“T+1”，“T+1”之后，若投資者在工作日15：30贖回，“T+1”工作日到賬，每日快速贖回上限為1萬元。

界面新聞記者在招商銀行APP上查詢發(fā)現(xiàn)，除了該款產(chǎn)品，招行還有招贏日日欣、招贏開鑫寶A等幾種產(chǎn)品同樣是上述的調(diào)整方式。

另外一家股份制銀行興業(yè)銀行一款現(xiàn)金類產(chǎn)品也做了調(diào)整。近期，該行發(fā)布了關(guān)于部分現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品銷售文件變更的公告。

根據(jù)公告內(nèi)容，興業(yè)銀行對興業(yè)銀行“現(xiàn)金寶4號”私人銀行類人民幣理財產(chǎn)品進行申贖方面的調(diào)整。

據(jù)了解，“現(xiàn)金寶4號”將于7月29日調(diào)整為“T+1”工作日確認的現(xiàn)金理財，屆時產(chǎn)品申購贖回規(guī)則、投資范圍、季末贖回限制等產(chǎn)品要素會發(fā)生調(diào)整。

申購規(guī)則上，由之前工作日15:45之前買入當天計算收益，變成工作日17:00前買入，下個工作日計算收益。贖回規(guī)則方面，由工作日15:45之前贖回當日到賬，工作日9:00-15:45以外贖回上限5萬，到工作日17:00前贖回，下個工作日到賬；此外，每自然日1萬快贖額度（改造完成一周內(nèi)，暫不支持快速贖回功能，預計8月8日后生效）。

界面新聞記者也詢問了華南另外兩家股份制銀行現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品的情況，相關(guān)人士指出，目前還是T+0，并沒有變化，這意味著只是部分銀行進行了調(diào)整。

“我們行此前有一段時間（現(xiàn)金管理類產(chǎn)品）有4個多點，但是現(xiàn)在越來越低了，存貸差越來越小了，有些貸款低的都已經(jīng)倒掛。”一位股份制銀行深圳分行理財經(jīng)理指出。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，當前現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品整改面臨幾方面問題：一是如何向客戶做好解釋說明工作，保護好客戶相關(guān)權(quán)益；二是如何設(shè)計替代性產(chǎn)品以滿足客戶需求，減小因整改帶來的客戶流失；三是整改將影響相關(guān)產(chǎn)品的收入，如何拓展其他類型收入進行補足。

蘇筱芮分析指出，“T+0”改成“T+1”以及快速申贖金額的調(diào)整，背后主要考量的是流動性管理，防范因快速申贖金額的規(guī)則寬泛導致可能的流動性風險，實際上這種調(diào)整過往已在余額寶等貨幣基金中得到應用。

“對于銀行來說能夠便捷流動性相關(guān)的風險管理但有可能面臨客戶的流失，對于投資者而言則需根據(jù)自身的流動性需求進行投資配置及調(diào)整，如果有大額資金需求的，需要至少提前1天進行規(guī)劃。”蘇筱芮說道。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，快贖金額由5萬元降至1萬元，申購、贖回改為T+1，主要是防范短期流動性波動風險，增強產(chǎn)品運營穩(wěn)健性；同時，借鑒國際成熟做法，對標貨幣市場基金等同類產(chǎn)品監(jiān)管標準，促進公平競爭和防范監(jiān)管套利。

業(yè)內(nèi)人士指出，對于銀行來講，現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型過程其實并不容易。

周茂華認為，部分機構(gòu)整改過程中可能會遇到一些難點。“例如，由于投資范圍縮小、久期縮短、杠桿降低，影響現(xiàn)金管理類產(chǎn)品整體收益表現(xiàn)，容易引發(fā)客戶流失等。”

去年6月11日，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品管理有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），自發(fā)布之日起施行。

《通知》要求，銀行、理財公司應當審慎設(shè)定投資者在提交現(xiàn)金管理類產(chǎn)品贖回申請當日取得贖回金額的額度，對單個投資者在單個銷售渠道持有的單只產(chǎn)品單個自然日的贖回金額設(shè)定不高于1萬元的上限，并明確過渡期為《通知》施行之日起至今年底。

另外在資產(chǎn)規(guī)模的占比上，同一商業(yè)銀行采用攤余成本法進行核算的現(xiàn)金管理類產(chǎn)品的月末資產(chǎn)凈值，合計不得超過其全部理財產(chǎn)品月末資產(chǎn)凈值的30%。

在投資集中度方面，《通知》要求結(jié)合監(jiān)管實踐和貨幣市場基金監(jiān)管規(guī)定，將每只現(xiàn)金管理類產(chǎn)品投資于主體信用評級為AAA的同一商業(yè)銀行的銀行存款、同業(yè)存單占該產(chǎn)品資產(chǎn)凈值的比例，從“合計不得超過10%”調(diào)整為“合計不得超過20%”。

根據(jù)銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布的數(shù)據(jù)，截至今年底，全市場存續(xù)有現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品316只，存續(xù)余額達到9.29萬億元，同比增長22.89%。

值得注意的是，根據(jù)普益標準收錄的銀行理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至今年6月11日，存續(xù)的現(xiàn)金管理類產(chǎn)品共計458只，然后持續(xù)下降。但是自今年1月份起，現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品數(shù)量開始不斷增長，截至今年6月6日，存續(xù)數(shù)量為435只。

蘇筱芮認為，現(xiàn)金管理類產(chǎn)品調(diào)整過后仍然具有不少市場需求，主要原因包括：一是部分現(xiàn)金類產(chǎn)品較好的表現(xiàn)增強了投資者繼續(xù)購買和持有的意愿，二是投資者暫時沒有尋找到其他更為合適的替代品，三是部分銀行亦加大了對此類產(chǎn)品的營銷獲客。

周茂華解釋道：“主要是上半年權(quán)益市場波動相對大，部分穩(wěn)健型投資者轉(zhuǎn)向現(xiàn)金管理類產(chǎn)品；同時，現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品能較好平衡流動性與收益。”

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