支付寶基金可以提前贖回嗎，支付寶基金可以提前贖回嗎怎么操作？

最近，阿里被反壟斷調(diào)查，市場(chǎng)影響很大，阿里港股連續(xù)兩日大跌8%，直接跌去了一個(gè)中石油的市值。

市場(chǎng)一時(shí)間風(fēng)聲鶴唳，甚至有消息傳出馬爸爸被“抓”了，有些荔枝慌了一批，感覺整個(gè)阿里帝國要涼涼了。

這幾天不斷有人后臺(tái)發(fā)問：余額寶還安全嗎？我在支付寶買的各種理財(cái)會(huì)不會(huì)打水漂？支付寶上買的基金要不要趕快贖回？

之所以很多人有這樣的擔(dān)心，歸根到底，是因?yàn)槿狈A(chǔ)理財(cái)知識(shí)。

今天，小錢來給大家好好盤點(diǎn)下各類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，給大家吃顆定心丸。

大家先要搞清楚一點(diǎn)，理財(cái)產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)，和理財(cái)產(chǎn)品銷售平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，是兩碼事。

經(jīng)常有荔枝問京東金融上買的銀行存款安全嗎？支付寶上買的理財(cái)產(chǎn)品安全嗎？

這就是典型的沒有分清平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

你在支付寶上買基金，支付寶只是一個(gè)代銷平臺(tái)，支付寶賺的只是一個(gè)通道費(fèi)，你的錢實(shí)際上并沒有經(jīng)支付寶的手，而是直接進(jìn)了對(duì)應(yīng)基金公司的銀行托管賬戶。

這種標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，不存在平臺(tái)暴雷風(fēng)險(xiǎn)，別說支付寶倒閉，馬爸爸跑路了，就算基金公司本身經(jīng)營不善倒閉了，你的錢也還是安全的。

你真正面臨的投資風(fēng)險(xiǎn)，還是基金凈值下跌導(dǎo)致虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

支付寶就像一家超市，你在超市買的東西，安全性是由生產(chǎn)廠家負(fù)責(zé)的，超市最多負(fù)責(zé)替你篩選一下，推薦一下。

類似的，像天天基金、蛋卷基金、京東金融、天星金融、蘇寧金融、度小滿、陸金所、各大銀行和券商……都只是代銷基金的平臺(tái)，你就可以把他們理解成一家超市。

在中國，像這類超市的安全性是相當(dāng)高的，你基本用不著擔(dān)心。

當(dāng)然，如果是銀行或券商等持牌金融機(jī)構(gòu)自己發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，那就是另一回事了，但支付寶顯然沒這個(gè)資質(zhì)。

所以歸根到底，支付寶上購買的理財(cái)產(chǎn)品，主要風(fēng)險(xiǎn)還在于產(chǎn)品本身。

下面我們按風(fēng)險(xiǎn)從低到高，給大家簡(jiǎn)單盤點(diǎn)下常見投資品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品

1、國債

國債是以國家信用發(fā)行的證券，屬于公認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)最低的資產(chǎn)。

大家想想看，我們手上的人民幣也是以國家信用發(fā)行的，兩者是差不多的東西。

所以通常我們用十年期國債利率來代表市場(chǎng)的無風(fēng)險(xiǎn)利率，目前我國的十年期國債利率為3.23%。

大家熟悉的國債逆回購，就是以國債為抵押的借貸，所以風(fēng)險(xiǎn)也是非常低的。

和國債相比，國債逆回購的優(yōu)點(diǎn)在于期限靈活，而且以短期為主，但收益波動(dòng)很大，平時(shí)可能就在2%-3%，季末年末資金緊張的時(shí)候，收益會(huì)飆到很高，有時(shí)能到年化10%-20%。

2、銀行存款

銀行存款絕對(duì)安全嗎？

理論上來說，并不是絕對(duì)的，因?yàn)殂y行也有可能破產(chǎn)倒閉，前段時(shí)間包商銀行不就破產(chǎn)了么。

為了應(yīng)對(duì)銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，2015年，我國出臺(tái)了存款保險(xiǎn)制度——單個(gè)銀行50萬以內(nèi)的存款本息，保證全額賠付。

注意關(guān)鍵字，單個(gè)銀行，本息50萬以內(nèi)。

只要你在單個(gè)銀行的存款本息和不超過50萬，那么不用擔(dān)心，100%是能獲得賠付的。

超過50萬的部分，就得看銀行清算的情況了，可能拿得到，也可能拿不到。

如果你的資金量不是特別大，那么在銀行的存款，保證單個(gè)銀行不超過50萬，就可以高枕無憂了。

需要注意的是，這個(gè)存款保險(xiǎn)，僅僅針對(duì)銀行存款，如果你是在銀行買的理財(cái)產(chǎn)品，或者銀行代銷的其他理財(cái)，都是不受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)的。

3、年金險(xiǎn)

保險(xiǎn)和存款一樣，都屬于中國金融市場(chǎng)上最安全的品種之一。

存款有存款保險(xiǎn)制度保障，保險(xiǎn)同樣有保險(xiǎn)法的保障，就算保險(xiǎn)公司倒閉了，保單也會(huì)有新的保險(xiǎn)公司來接盤，而且新公司必須保障投保者的合法權(quán)益。

所以如果你買了一份長期的年金險(xiǎn)，那基本上就鎖定了未來幾十年的收益，只要過一段時(shí)間，等著錢慢慢返給你就行了。

不過年金險(xiǎn)有個(gè)最大的毛病，那就是流動(dòng)性不好，一般都是幾十年的鎖定期。

你三四十歲的時(shí)候投保，要辛苦等到六七十歲才開始一點(diǎn)一點(diǎn)領(lǐng)錢，這個(gè)要有心理準(zhǔn)備。

如果你擔(dān)心未來沒準(zhǔn)還要用錢，不一定能承受這么長的鎖定期，可以考慮力哥之前推薦的增額終身壽，效果和年金險(xiǎn)一樣，但是可以提前取出，詳情可以看《這個(gè)100%穩(wěn)賺的理財(cái)，我買了100萬》。

以上三種，屬于穩(wěn)穩(wěn)的幸福系列，貨真價(jià)實(shí)，童叟無欺。

如果你是非常保守的投資者，受不得半點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，那直接買上面幾種就行了，當(dāng)然，收益也不怎么可觀，長期大概在3%-4%的樣子。

如果你受不了這么低的收益，那就得看看風(fēng)險(xiǎn)高點(diǎn)的產(chǎn)品了。

中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品

1、信用債

常見的企業(yè)債和公司債都屬于信用債，這類債券會(huì)有一定的違約風(fēng)險(xiǎn)。

前不久華晨、永煤違約的債券，都屬于信用債，而且是評(píng)級(jí)最高的AAA級(jí)債券，還是國企控股，但是一樣違約給你看。

一旦債券發(fā)生違約，打擊是致命的，別說利息了，很可能本金都拿不回來。

正是因?yàn)橛幸欢ǖ倪`約風(fēng)險(xiǎn)，所以信用債的利率會(huì)比國債高出不少，國債的長期收益率在3%-4%，信用債的長期收益率大概在6%-8%。

2、信托

信托的門檻比較高，最低投資門檻100萬，一般要求投資者至少有500萬以上金融資產(chǎn)，所以投資者非常少。

信托有點(diǎn)像高門檻的特殊基金，都是投資者把錢交給專家，專家再拿這錢去投資，投資去向可能是股市、房產(chǎn)、基建或其他風(fēng)險(xiǎn)投資等。

因此信托的風(fēng)險(xiǎn)，取決于具體的項(xiàng)目，不能一概而論。

以前信托屬于默認(rèn)的剛兌，基本上都會(huì)保證兌付，但是最近這幾年，去剛兌是大勢(shì)所趨，信托暴雷的事情也時(shí)有發(fā)生。

這兩天，信托界就出了一件大事，一家叫湖南高速財(cái)務(wù)集團(tuán)的公司，買了4億元安信信托的產(chǎn)品，結(jié)果暴雷了，于是提起上訴。

雖然兩家公司在《信托合同》中沒有直接約定保本保收益，但在《補(bǔ)充協(xié)議》中是白紙黑字寫明了保本保收益的，屬于剛兌的約定（俗稱“抽屜協(xié)議”，過去十幾年一直是信托行業(yè)不成文的規(guī)矩）。

結(jié)果你猜法院怎么判？

湖南高速敗訴了，不僅暫時(shí)無法收回投資，還得交500多萬的費(fèi)用。

政府在整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)徹底打破剛兌的決心，由此可見一斑。

目前大部分信托的預(yù)期年化收益在8%左右。

如果你是風(fēng)險(xiǎn)偏好比較高的投資者，想要追求年化10%的收益，那能選擇的就只有高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品了。

高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品

1、股票

股票每天漲跌無常，像港美股這種沒有漲跌停限制的市場(chǎng)，一天跌百分之八九十的也時(shí)常出現(xiàn)，毫無疑問這是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)。

但是對(duì)于想要獲取高收益的投資者而言，股票卻是必不可少的。

從過去一兩百年的歷史來看，股票是收益最好的資產(chǎn)，未來也大概率會(huì)是這樣。

長期來看，不管是100年還是200年，股票都是收益最好的資產(chǎn)，未來這個(gè)情況大概率也不會(huì)變。

原因很簡(jiǎn)單，股票背后是一家家上市公司，這些屬于一個(gè)國家的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，能取得超越經(jīng)濟(jì)平均增速的收益。

2、商品、外匯及衍生品

商品、外匯和衍生品我們這里統(tǒng)稱為另類投資，這類投資大部分人接觸的不多，但是這不代表它不重要。

商品我們最常見的是原油、黃金、白銀，長期看，這些商品長期投資價(jià)值不大，因?yàn)樗麄儾荒墚a(chǎn)生現(xiàn)金流，但是短期來看，可以對(duì)沖一些風(fēng)險(xiǎn)，在投資組合中起到穩(wěn)定器的作用。

商品的波動(dòng)也是很大的，今年大家對(duì)此應(yīng)該有深刻的體會(huì)，受疫情影響，今年黃金和原油可謂是冰火兩重天。

油價(jià)最低跌到了負(fù)數(shù)，歷史上第一次，中行原油寶事件讓很多人底褲都虧掉了。黃金避險(xiǎn)作用凸顯，大放異彩，最近一年漲幅高達(dá)25%，這還是一波回調(diào)之后的結(jié)果。

黃金現(xiàn)貨近一年價(jià)格走勢(shì)

外匯玩的人也不多，但是這個(gè)市場(chǎng)的重要性不容小覷。

大家想想看，外匯就是每個(gè)國家的貨幣，如果把一個(gè)國家比作一個(gè)公司，那么貨幣就像是這家公司的股票，這個(gè)市場(chǎng)之大可想而知。

外匯本身波動(dòng)并不算大，如果外匯每天像股票那樣波動(dòng)，那世界就亂套了。

但是外匯可以加杠桿，而且杠桿倍數(shù)很高，一天波動(dòng)1%，給你加50倍杠桿，那就是50%，這就很嚇人了。

衍生品常見的有期權(quán)和期貨，這些也是高杠桿產(chǎn)品，玩得好分分鐘讓你翻倍。

最近阿里大跌，有些看跌期權(quán)漲幅高達(dá)1000%，當(dāng)然，方向看錯(cuò)，也可能分分鐘讓你破產(chǎn)。

這些高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品有很多組合玩法，很多結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品里都有他們的影子。

當(dāng)然，低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，有時(shí)候也會(huì)變成高風(fēng)險(xiǎn)的，比如信用債，屬于中低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，但是一旦暴雷，淪為垃圾債，就可能是高風(fēng)險(xiǎn)的了，比如前面提到的華晨和永煤的AAA級(jí)債券。

而高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以通過組合變成低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，比如同時(shí)買入看漲期權(quán)和看跌期權(quán)，就可以將風(fēng)險(xiǎn)控制在很低的范圍。

另外，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)高低，還取決于倉位，如果一個(gè)產(chǎn)品，95%買入國債，5%買入期貨，盡管里面有高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，但是影響不大，所以這還是一個(gè)中低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

看到這里，可能有人會(huì)有疑問了，小錢，你說了這么多產(chǎn)品，怎么沒見你說基金和銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)呢？

因?yàn)樯厦嬲f的都是單一投資品種的風(fēng)險(xiǎn)，而基金和銀行理財(cái)都是一種復(fù)合的投資工具，他們投資的標(biāo)的，本質(zhì)上都是上面這些產(chǎn)品。

要了解這類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，只要看他們投資的底層資產(chǎn)是什么就行了。

比如基金，通常可分為貨幣基金、債券基金、混合基金和股票基金。

貨基主要投資于國債、銀行存單、央行票據(jù)等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，那自然屬于低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

債基投資于債券，屬于中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

混合基金投資于債券和股票，如果是債券更多的偏債型基金，屬于中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，如果是股票更多的偏股型產(chǎn)品，就是高風(fēng)險(xiǎn)了。

股票基金也不用多說，全部投資于股票，必然高風(fēng)險(xiǎn)。

銀行理財(cái)也一樣，風(fēng)險(xiǎn)高低，主要看產(chǎn)品的投向，以及投資的比例，如果投向和貨基差不多，那就是低風(fēng)險(xiǎn)，如果大比例投資股票和衍生品，就是高風(fēng)險(xiǎn)。

千萬不要想當(dāng)然地認(rèn)為銀行理財(cái)就是低風(fēng)險(xiǎn)的。

現(xiàn)在銀行都會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有個(gè)基本的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，通常分為R1—R5五個(gè)等級(jí)，R1風(fēng)險(xiǎn)最低，R5最高。

具體來說：

R1是謹(jǐn)慎型，和貨基類似，屬于保本保收益的，風(fēng)險(xiǎn)很低。

R2是穩(wěn)健型，少部分投資于債券，雖然不保本，但本金與收益的風(fēng)險(xiǎn)都很小。

R3是平衡型，少部分資金會(huì)投向股票、商品、外匯等產(chǎn)品。本金與收益有一定浮動(dòng)。

R4是進(jìn)取型，有較多資金投向股票、商品、外匯等產(chǎn)品，收益與本金波動(dòng)比較大。

R5是激進(jìn)型，除了股票、商品、外匯外，還會(huì)投向期貨、期權(quán)等衍生品，本金與收益的波動(dòng)最大。

當(dāng)然，我們上面說的都是正規(guī)的平臺(tái)和標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，如果你是在野雞平臺(tái)買的數(shù)字貨幣，那可能平臺(tái)本身是假的，隨時(shí)可能卷錢跑路，或者產(chǎn)品本身沒有任何價(jià)值，那就得做好損失全部本金的打算。

力哥經(jīng)常說，投資最重要的還是平衡。

我們不能一味回避風(fēng)險(xiǎn)，也不能一味追求風(fēng)險(xiǎn)，而是了解每種投資背后的風(fēng)險(xiǎn)，然后通過資產(chǎn)配置，將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍內(nèi)。

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