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有期限的理財(cái)產(chǎn)品可以提前贖回嗎，有期限的理財(cái)產(chǎn)品可以提前贖回嗎利息高嗎？

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錢如故

有期限的理財(cái)產(chǎn)品可以提前贖回嗎，有期限的理財(cái)產(chǎn)品可以提前贖回嗎利息高嗎？
有期限的理財(cái)產(chǎn)品可以提前贖回嗎，有期限的理財(cái)產(chǎn)品可以提前贖回嗎利息高嗎？

每季可贖、隨時(shí)申贖、最低持有28天、持有14天后每日可贖、持有93天自動(dòng)到期……五花八門的理財(cái)期限看不懂？不知道如何選擇適合自己的理財(cái)組合？關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品期限的那些事，你知道多少？

有期限的理財(cái)產(chǎn)品可以提前贖回嗎，有期限的理財(cái)產(chǎn)品可以提前贖回嗎利息高嗎？

理財(cái)產(chǎn)品期限有幾大類？

理財(cái)產(chǎn)品的投資期限，即一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品從正式成立到終止清算之間存續(xù)的時(shí)間，也就是真正計(jì)算收益的時(shí)間。市面上的理財(cái)產(chǎn)品期限主要分為以下三類：隨時(shí)申贖類、封閉/定開類以及最短持有期類。

①隨時(shí)申贖類。這是一種較為靈活的投資方式，適合對(duì)資金流動(dòng)性要求強(qiáng)的投資者，該類型包括T+0、T+1的現(xiàn)金理財(cái)。舉個(gè)例子：如果在周一15:00前購買T+0現(xiàn)金理財(cái)，比如招商銀行日日盈或朝招金，那么周一即可確認(rèn)并起息，第二天就可以看到首次收益，贖回也是同樣道理，當(dāng)日贖回當(dāng)日到賬，這也是銀行T+0理財(cái)較貨幣基金的優(yōu)勢之一。

如果買的是T+1理財(cái)產(chǎn)品，則是購買后下一個(gè)工作日起息，贖回后下一個(gè)工作日到賬，部分支持快贖，每只產(chǎn)品單日限額1萬。舉個(gè)例子：如果在周一15:00前購買T+1現(xiàn)金理財(cái)產(chǎn)品，要等到周二才可確認(rèn)并起息，周三看到首次收益。

小知識(shí)：根據(jù)理財(cái)新規(guī)，目前最快當(dāng)天起息的T+0現(xiàn)金理財(cái)?shù)葘⒅饾u壓退，或改造為T+1申贖確認(rèn)的現(xiàn)金理財(cái)，單只現(xiàn)金理財(cái)提供的每日快贖限額不得超過1萬元。

②封閉/定開理財(cái)類。封閉理財(cái)是指自產(chǎn)品成立后封閉運(yùn)作不可贖，到期后資金自動(dòng)返還到賬。定開理財(cái)是指投資周期內(nèi)不可贖，定期開放申贖，到期不贖自動(dòng)續(xù)期，不間斷地打理資金。封閉運(yùn)作流動(dòng)性較弱，收益一般高于現(xiàn)金理財(cái)，適合有長期閑置或未來確定時(shí)間要用資金的投資者。

小知識(shí):根據(jù)理財(cái)新規(guī)，非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)投資不得期限錯(cuò)配，而非標(biāo)資產(chǎn)期限較長，因此封閉理財(cái)未來將以長期限為主，定開理財(cái)/滾動(dòng)持有理財(cái)提供部分中短期期限補(bǔ)充。

③最短持有期類。如果購買此類理財(cái)產(chǎn)品，需要超過“最短持有期”后任意一天都可以申請(qǐng)贖回，即持有理財(cái)產(chǎn)品時(shí)間≥最短持有期。

此類理財(cái)在投資范圍、集中度和資產(chǎn)久期方面比現(xiàn)金管理類產(chǎn)品有更多選擇空間，產(chǎn)品收益優(yōu)于現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，申贖機(jī)制又保留了一定的靈活性、如果到期不贖回將默認(rèn)繼續(xù)持有、繼續(xù)賺取收益，比封閉式、定開型理財(cái)更能滿足投資者對(duì)于流動(dòng)性的需求。

產(chǎn)品到期后需要贖回嗎？有期限的理財(cái)產(chǎn)品可以提前贖回嗎，有期限的理財(cái)產(chǎn)品可以提前贖回嗎利息高嗎？

理財(cái)產(chǎn)品期限到期后，如果不贖回，會(huì)產(chǎn)生兩種結(jié)果，一個(gè)是錢仍然在理財(cái)產(chǎn)品中，繼續(xù)產(chǎn)生收益，一個(gè)是回到銀行活期賬戶中，不再享受理財(cái)產(chǎn)品的收益。

大部分理財(cái)產(chǎn)品到期后會(huì)自動(dòng)贖回，本金和利息在約定的工作日內(nèi)返回投資者的賬戶中；如果投資者購買的理財(cái)產(chǎn)品簽訂了到期延續(xù)的條款，則在理財(cái)產(chǎn)品到期之后會(huì)自動(dòng)按照當(dāng)初約定轉(zhuǎn)入新的續(xù)期產(chǎn)品，提前贖回可能損失部分利益。

舉個(gè)例子：如果購買定開理財(cái)，格外需要留意開放期，若在開放期沒有手動(dòng)贖回定期理財(cái)?shù)馁Y金，將再等一個(gè)投資周期才能贖回這類期限的理財(cái)產(chǎn)品。

那么，理財(cái)產(chǎn)品可以提前贖回嗎？封閉式理財(cái)產(chǎn)品的本金和收益一般到期自動(dòng)到賬，中途不能贖回，但在募集期結(jié)束之前，可以隨時(shí)撤銷委托，撤銷委托后購買資金也隨之解凍；開放式理財(cái)產(chǎn)品則需要在產(chǎn)品開放期內(nèi)操作贖回。

短期VS長期，投資者選哪個(gè)更好？有期限的理財(cái)產(chǎn)品可以提前贖回嗎，有期限的理財(cái)產(chǎn)品可以提前贖回嗎利息高嗎？

假設(shè)一個(gè)基準(zhǔn)年化收益率為4%的理財(cái)產(chǎn)品，期限35天，認(rèn)購期為7天，如果在認(rèn)購期開始當(dāng)天購買，則實(shí)際年化收益率為4%×[35/（35+7）]=3.3%<4%，結(jié)果和預(yù)期收益有一定差距。

因此，購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，投資期限越短，理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益折扣越大，一年內(nèi)操作越頻繁，浪費(fèi)的時(shí)間越多。而且這其中還可能出現(xiàn)沒有買到理財(cái)產(chǎn)品、資金站崗的情況，進(jìn)一步影響收益。

與此相反，中長期理財(cái)產(chǎn)品由于投資期限長，降低了頻繁操作的可能性，計(jì)算投資的時(shí)間就比較長，認(rèn)購期等不計(jì)利息的空白期比較短，可以獲得的收益更高，加上沒有頻繁購買短期理財(cái)產(chǎn)品，減少了期限錯(cuò)配的操作風(fēng)險(xiǎn)以及主動(dòng)“踩雷”的風(fēng)險(xiǎn)，安全性更高。

投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品之前，需結(jié)合實(shí)際考慮流動(dòng)性及收益性問題，一般來說，流動(dòng)性方面，現(xiàn)金理財(cái)>最低持有期理財(cái)>封閉理財(cái)≈定開理財(cái)；收益性方面，閉理財(cái)≈定開理財(cái)>最低持有期理財(cái)>現(xiàn)金理財(cái)。

也就是說，對(duì)于近期隨時(shí)要用的錢則放現(xiàn)金理財(cái)；對(duì)于長期閑置資金、未來確定時(shí)間要用的錢則放定開理財(cái)/封閉理財(cái)；對(duì)于未來隨時(shí)要用的錢則放最短持有期理財(cái)。

現(xiàn)如今，理財(cái)產(chǎn)品千千萬，而歸根究底還需“因地制宜”。做好個(gè)性化、靈活化的資產(chǎn)配置計(jì)劃，輕松配置不同投資期限的理財(cái)產(chǎn)品，分散產(chǎn)品兌付時(shí)間，讓“招財(cái)樹”更加茁壯成長！

（本文文字版權(quán)屬招商銀行所有。版權(quán)所有，未經(jīng)授權(quán)不得轉(zhuǎn)載。在任何情況下，本文資料中的信息或所表述的意見不構(gòu)成廣告、要約、要約邀請(qǐng)，也不構(gòu)成對(duì)任何人的投資建議，僅供交流使用。）

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