基金如何配置合理配比費(fèi)用基準(zhǔn)，基金合理配置比例？

最近兩個(gè)月以來(lái)的疫情反復(fù)，讓部分朋友們不得不居家辦公，家庭收入也難免會(huì)受到影響。而前幾天《2021中國(guó)中產(chǎn)家庭資產(chǎn)配置白皮書(shū)》的發(fā)布，也揭示出了中產(chǎn)家庭財(cái)富管理的痛點(diǎn)和困惑，指出子女教育、養(yǎng)老負(fù)擔(dān)和健康醫(yī)療是家庭支出的“三座大山”，壓力占比分別為48.1%、36.5%和33.0%,這些支出也成為了家庭焦慮的源頭。（參考來(lái)源：《2021中國(guó)中產(chǎn)家庭資產(chǎn)配置白皮書(shū)》，2022.05.27）

剛好在上次的問(wèn)卷調(diào)查中，有不少小伙伴反應(yīng)想更細(xì)致了解家庭資產(chǎn)配置的相關(guān)信息，今天咱們就來(lái)聊聊該如何做好家庭資產(chǎn)配置。

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科學(xué)的配置四象限圖

做好家庭資產(chǎn)配置，首先要理清家庭中的資產(chǎn)和負(fù)債類(lèi)統(tǒng)計(jì)，畢竟“知己知彼方能百戰(zhàn)不殆”。比如，家庭的總資產(chǎn)不僅涵蓋房產(chǎn)、車(chē)子等固定資產(chǎn)，還有家庭存款、夫妻雙方每月收入等，負(fù)債類(lèi)的車(chē)貸、房貸、日常開(kāi)銷(xiāo)等也要做好記錄。

大家可以根據(jù)自己家庭的狀況算一算，比如如果房貸、車(chē)貸的比例超過(guò)每月固定收入50%，說(shuō)明償債壓力大的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也較大，應(yīng)該更謹(jǐn)慎地進(jìn)行剩余資產(chǎn)的規(guī)劃；如果是日常開(kāi)銷(xiāo)占比超過(guò)50%，也要考慮適當(dāng)?shù)目s減開(kāi)銷(xiāo)，以免對(duì)以后更重要的項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，造成了一定負(fù)擔(dān)，所以做好資產(chǎn)配置的第一步是先審視和了解自己現(xiàn)在的資產(chǎn)現(xiàn)狀。

然后根據(jù)自己家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀，來(lái)規(guī)劃適合自己家庭的資產(chǎn)配置。目前比較適宜的家庭資產(chǎn)配置方案，可以參考著名的標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置，這個(gè)我們?cè)缭谥暗墓?jié)目也講過(guò)，它也被稱(chēng)為“4321”法則，是將家庭資產(chǎn)分為4類(lèi)，比如3-6個(gè)月短期要花的錢(qián)占10%； 購(gòu)置社會(huì)保險(xiǎn)等醫(yī)療保障的錢(qián)占20%；配置股票、基金等用于追求增值的錢(qián)占30%；配置債券、信托等固定收益類(lèi)的錢(qián)占40%。

02

公募基金“一站式”解決家庭資產(chǎn)配置

標(biāo)準(zhǔn)普爾四象限圖其實(shí)為我們指明了家庭資產(chǎn)配置的主要結(jié)構(gòu)。接下來(lái)就來(lái)說(shuō)下，具體有哪些資產(chǎn)可以分配在這些結(jié)構(gòu)中，一般咱們比較常見(jiàn)的資產(chǎn)類(lèi)別有現(xiàn)金、債券、基金、股票、黃金、大宗商品、房產(chǎn)等幾類(lèi)，它們的風(fēng)險(xiǎn)收益各不相同。但是如果每一類(lèi)資產(chǎn)都要去開(kāi)戶(hù)和管理，其實(shí)也是一個(gè)費(fèi)時(shí)間費(fèi)精力的事情。所以用基金來(lái)做資產(chǎn)配置，對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)更加方便和高效。

隨著創(chuàng)新型基金的不斷增加，公募基金幾乎可以全方位滿(mǎn)足各式配置需求，比如固收類(lèi)產(chǎn)品有貨幣型基金、同業(yè)存單等，債券類(lèi)產(chǎn)品有純債類(lèi)、短債類(lèi)、固收+等，權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品各種股票型、指數(shù)型基金等，養(yǎng)老類(lèi)產(chǎn)品也有養(yǎng)老FOF等針對(duì)性較強(qiáng)的基金品種。在我們剛剛提到的《白皮書(shū)》里，公募基金以69.02%的超高比例，位列中產(chǎn)家庭未來(lái)欲增配的金融產(chǎn)品“榜首”。

（圖片來(lái)源：《2021中國(guó)中產(chǎn)家庭資產(chǎn)配置白皮書(shū)》，2022.05.27）

03

家庭生命周期是資產(chǎn)配置“重中之重”

當(dāng)然了，大家可能更感興趣的點(diǎn)是在于核心資產(chǎn)方面股債相關(guān)的配置比例問(wèn)題。其實(shí)在大概的股債配比比例方面，可以采用著名的“80定律”，就是用80減去家庭支柱方的年齡，再添加上一個(gè)百分號(hào)。比如在30歲時(shí)，可以選擇用50%的資產(chǎn)投資股票、基金類(lèi)，到50歲時(shí)，這一比例就應(yīng)該酌情減少至30%。

同時(shí)，家庭資產(chǎn)配置里面比較重要的一環(huán)，就是要以生命周期作為基準(zhǔn)，根據(jù)不同的理財(cái)目標(biāo)，結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力做好相關(guān)核心資產(chǎn)配比，咱們今天就以基金為例：

如果你尚處在23歲以下的“單身期”，家庭形態(tài)是父母家庭為生活重心，年紀(jì)輕開(kāi)支小、風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較高，核心基金資產(chǎn)配置比例可以選擇權(quán)益類(lèi)60%、債券類(lèi)20%,貨幣類(lèi)20%。

如果你正處于24歲到34歲的“家庭形成期”，無(wú)論是剛結(jié)婚還是已有學(xué)齡前的小孩，這個(gè)時(shí)候的理財(cái)目標(biāo)可能會(huì)涉及買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房、攢錢(qián)首付，因此家庭消費(fèi)支出相對(duì)高的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也比單身期減弱，比例可以選用權(quán)益類(lèi)50%，債券類(lèi)30%，以及貨幣類(lèi)20%。

如果你正處于35歲到44歲的“家庭成長(zhǎng)期”，可能這個(gè)時(shí)候小孩已經(jīng)上中小學(xué)、房產(chǎn)證也已拿到手，那么該階段的理財(cái)目標(biāo)就應(yīng)該是償還房貸，籌集子女的教育金，這也讓家庭開(kāi)支達(dá)到了高峰，抗風(fēng)險(xiǎn)能力再次衰弱，配置比例可以選用權(quán)益類(lèi)40%、債券類(lèi)40%，貨幣類(lèi)20%。

如果你已經(jīng)處在45歲到60歲的“家庭滿(mǎn)巢期”，子女也都邁入了高等教育，家庭收入穩(wěn)定的同時(shí)支出也較上一個(gè)階段要少，可以積累的資產(chǎn)也達(dá)到相對(duì)“巔峰”階段，配置比例可以選用權(quán)益類(lèi)30%，債券類(lèi)60%，貨幣類(lèi)10%。

如果是處在61歲以上的“家庭空巢期”，工作退休、子女獨(dú)立、家庭開(kāi)支方面負(fù)擔(dān)大幅減輕，而且抗風(fēng)險(xiǎn)能力也達(dá)到了最低值，此時(shí)應(yīng)以養(yǎng)老支出為重點(diǎn)，核心資產(chǎn)配置比例可以選擇權(quán)益類(lèi)20%，債券類(lèi)70%，貨幣類(lèi)10%。

當(dāng)然了，宏觀層面和經(jīng)濟(jì)層面也是資產(chǎn)配置中不可忽略的重點(diǎn)，今年以來(lái)資本市場(chǎng)回調(diào)較為頻繁，央行多次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，穩(wěn)增長(zhǎng)政策的發(fā)力讓寬松的貨幣環(huán)境有利于債券市場(chǎng)，就可以在資產(chǎn)配置里適當(dāng)增加債券類(lèi)基金的比例，比如權(quán)益類(lèi)基金比例下降5個(gè)百分點(diǎn)，債券類(lèi)上調(diào)5個(gè)百分點(diǎn)，盡量讓收益還是風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)處于一個(gè)相對(duì)合理的區(qū)間，確保家庭資產(chǎn)處于健康的狀態(tài)，才能保證我們美好的生活！

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