經(jīng)常有一些同學(xué)問(wèn)我，“錢如故，我現(xiàn)在沒(méi)什么錢，要怎么理財(cái)呢？”

我們來(lái)看個(gè)公式啊：理財(cái)賺的錢=本金*收益率，收益率基本是固定的，不會(huì)很高。長(zhǎng)期看，收益率能達(dá)到年化10%，就已經(jīng)很不錯(cuò)了。所以要增加理財(cái)賺的錢，最重要的是增加本金。增加本金的方法也很簡(jiǎn)單，先漲工資，再攢錢。

第一、我們先說(shuō)說(shuō)如何漲工資

想要在工資上有和老板議價(jià)權(quán)，需要看一下你現(xiàn)在的工作，是在什么類型的崗位。一家公司的崗位很多，總的來(lái)說(shuō)，可以分為：成本部門和收入部門。成本部門，就是公司要花錢養(yǎng)著的部門，比如研發(fā)，產(chǎn)品，IT，行政，人力，法務(wù)，財(cái)務(wù)，等等。而收入部門，是指可以幫公司拿到訂單，幫公司賺錢的部門。比如銷售、營(yíng)銷、渠道管理部，等等。

工作中要想獲得主動(dòng)權(quán)，要么把握產(chǎn)品端，要么把握客戶端。產(chǎn)品端，就是指成本部門里面的研發(fā)和產(chǎn)品部門。當(dāng)然，產(chǎn)品端也不光是做編程的，在一家米其林餐廳，大廚就是產(chǎn)品端；在一家律師事務(wù)所，律師就是產(chǎn)品端。總的來(lái)說(shuō)，能給客戶提供最終產(chǎn)品或者服務(wù)的人，就是產(chǎn)品端。

客戶端，一般是指收入部門里面的銷售這樣的崗位。這兩個(gè)崗位對(duì)公司的議價(jià)能力較高，盡量做這種崗位。有同學(xué)說(shuō)，我現(xiàn)在的崗位，既不是產(chǎn)品端，也沒(méi)有抓住客戶端。那你要提高警惕了，在現(xiàn)如今這個(gè)AI時(shí)代，有一些崗位是特別容易被替代的：李開(kāi)復(fù)老師在他的《AI未來(lái)》這本書(shū)中，給出一個(gè)比較直觀的分類方法。可以根據(jù)工作是否要經(jīng)常面對(duì)面和人打交道，以及工作內(nèi)容是否需要經(jīng)常創(chuàng)新來(lái)劃分四個(gè)象限：

位于左下角的，就是既跟人很少打交道，同時(shí)也不需要什么創(chuàng)新的工作，比較典型的就是電話轉(zhuǎn)接員、簡(jiǎn)單翻譯啊，這樣的工作就非常危險(xiǎn)，很容易被替代。

大家現(xiàn)在應(yīng)該已經(jīng)感受到了，很多推銷電話，都是AI自動(dòng)打過(guò)來(lái)的了。這些處于危險(xiǎn)區(qū)的工作，有些之所以還存在，僅僅是因?yàn)楝F(xiàn)在AI產(chǎn)品的價(jià)格比人工成本要高。一旦人工成本大于AI產(chǎn)品的價(jià)格，企業(yè)就會(huì)毫不猶豫的切換到AI系統(tǒng)上，因此這種崗位是很難漲薪的。如果你現(xiàn)在剛好正在從事危險(xiǎn)區(qū)的工作崗位，強(qiáng)烈建議你未雨綢繆，仔細(xì)考慮要不要換工作。其實(shí)換工作也不是很復(fù)雜，也是有成熟的方法論的。

十字真言，叫：換行不換崗，換崗不換行。

舉個(gè)栗子，比方說(shuō)你現(xiàn)在是在公司中做的是電話銷售，那可以在公司內(nèi)部去爭(zhēng)取外部銷售的崗位，因?yàn)橥獠夸N售是線下接觸人，是把握客戶端的。如果公司內(nèi)部不給你調(diào)崗，也沒(méi)關(guān)系，可以去應(yīng)聘同行業(yè)其他公司的外部銷售崗位。等你在外部銷售的新崗位做出成績(jī)了，就可以考慮跨行業(yè)應(yīng)聘其他高薪行業(yè)的外部銷售崗位，就是這么個(gè)流程。

雖然我平時(shí)主要是做理財(cái)科普的，但是，我必須向大家強(qiáng)調(diào)，絕大多數(shù)人的第一桶金都是通過(guò)工作得來(lái)的。而工作這件事，努力很重要，但選擇更加重要。如果你現(xiàn)在的工作很不稱心，千萬(wàn)不要一上來(lái)就把所有希望都?jí)涸谕顿Y上。先通過(guò)換工作把工資漲起來(lái)再說(shuō)，假如你現(xiàn)在的工資已經(jīng)漲起來(lái)了，那么……

第二、我們進(jìn)入第二步，攢錢

對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，攢錢是很難的。特別是剛畢業(yè)的同學(xué)，開(kāi)始工作了，手上有點(diǎn)可花的錢了，花錢，既是享受，也是解壓。憋著不買，是很痛苦的。所以，你要給攢錢這個(gè)事找個(gè)動(dòng)力，有了動(dòng)力會(huì)容易很多。

比方說(shuō)，你可以許個(gè)小愿望：

我想從隨便買買買，變成買一個(gè)名牌包、或者買臺(tái)游戲本、買個(gè)單反……這種“大件”；

再比方說(shuō)，許些中型愿望，想買輛車，想給孩子存學(xué)費(fèi)；

再再比方說(shuō)，許些大型愿望，我要提前退休，我要給自己存退休金。

想想攢下錢之后，就能實(shí)現(xiàn)的這些事，這是多么美好的未來(lái)。在未來(lái)，那眼下攢錢這個(gè)事，就沒(méi)那么痛苦了。許下愿望之后，就能開(kāi)始攢錢了嗎？并不是滴。

大部分同學(xué)對(duì)攢錢都有個(gè)錯(cuò)誤認(rèn)知：先花錢，花完剩下的錢，再攢起來(lái)；

簡(jiǎn)化成公式，就是：收入 – 支出 = 儲(chǔ)蓄；

收入是確定的，支出卻不是固定的，這個(gè)月一不小心花多了，那錢就攢不下來(lái)了。正確的做法是，先規(guī)劃要攢多少錢，剩下的才是可以花的。簡(jiǎn)化成公式，就是：收入 – 儲(chǔ)蓄 = 支出。也就是工資一發(fā)到手，先把要存的存了，剩下的才是能花的。介紹三個(gè)小工具，幫助強(qiáng)制存錢哈。

第一個(gè)工具叫，螞蟻星愿。

這是支付寶的一個(gè)功能。你可以設(shè)定攢錢目標(biāo)，是每周攢還是每個(gè)月攢，攢多少？設(shè)完之后，就每個(gè)月會(huì)從設(shè)定的銀行卡自動(dòng)扣錢存入。但這筆資金是被凍結(jié)的，在沒(méi)攢到你的目標(biāo)之前，沒(méi)辦法直接用。絕對(duì)的強(qiáng)制存錢。比如，有個(gè)同學(xué)許的愿望是“來(lái)趟說(shuō)走就走的旅行”，默認(rèn)的是每周攢50元，目標(biāo)是1000元，過(guò)20周，錢就攢到了，就可以解凍了。

第二個(gè)工具叫，筆筆攢。

這也是支付寶上一個(gè)功能。每次付錢，都會(huì)給你自動(dòng)凍結(jié)一筆錢。攢入的金額，你可以自行設(shè)定。攢入的錢也會(huì)被鎖定，賺取收益。凍結(jié)的資金，隨時(shí)可解凍。

我當(dāng)初想試一下這個(gè)功能，設(shè)定每次消費(fèi)攢2.88元，3個(gè)月過(guò)去，不知不覺(jué)已經(jīng)攢了一千多。上面這種強(qiáng)制攢錢的方式，適合大多數(shù)剛開(kāi)始工作，收入不多的同學(xué)。通過(guò)攢小錢，積少成多，攢下一筆錢，實(shí)現(xiàn)自己的一些小愿望。

第三種工具，叫52周存錢法

這個(gè)方法是一種階梯式存錢法。一年剛好52周，每周遞存一定的金額，存滿52周。通過(guò)階梯式存錢法，既能讓自己存下來(lái)比較多的錢，又不會(huì)造成太大的壓力。

舉個(gè)例子，我設(shè)定每周遞存10元，從10元起存：第一周存10元，第二周存20元，第3周存30元，一直到第52周存520元。這樣一年下來(lái)會(huì)有：10+20+30+40+50+……+520=13780。起始金額雖然只有10元，一年下來(lái)卻能存下13780元，這就是滾雪球的力量。有興趣嘗試52周存錢法的同學(xué)，可以用excel做一個(gè)52周存錢挑戰(zhàn)表。

大概跟下圖這樣的：

表格做完后，你就可以開(kāi)啟自己的52周存錢挑戰(zhàn)計(jì)劃，每存一筆，記錄日期，在“完成”欄里打個(gè)√，打個(gè)卡。這個(gè)方法前期比較好執(zhí)行，畢竟10塊20塊錢的輕輕松松。但是到后期每周存幾百塊錢的時(shí)候，執(zhí)行起來(lái)還是有點(diǎn)兒壓力的。如果覺(jué)得有難度的可以適當(dāng)降低一下標(biāo)準(zhǔn)，比如存到26周就重新開(kāi)始，進(jìn)行下一輪。這個(gè)方法，適合收入還可以，但一直存不下錢的同學(xué)。

它可以逐漸培養(yǎng)你存錢的習(xí)慣，循序漸進(jìn)。一上來(lái)就讓你一個(gè)星期存500可能存不下來(lái)，但是第一周存10塊，第二周存20，慢慢養(yǎng)成習(xí)慣。一年之后，讓你一周存500，就能存下來(lái)了。因?yàn)槟菚r(shí)候你已經(jīng)變得很“扣”了，哈哈哈哈~

好，經(jīng)過(guò)艱苦卓絕的斗爭(zhēng)，我們攢下錢了。

第三、有本金了，終于可以開(kāi)始投資了。

投資方法可以分為兩種，一種是高風(fēng)險(xiǎn)的，一種低風(fēng)險(xiǎn)的。

先說(shuō)高風(fēng)險(xiǎn)的——基金定投。基金定投，這塊是我天天在和大家聊的，也是我覺(jué)得最適合小白的理財(cái)入門方法，基金定投的預(yù)期收益比較高。要做基金定投，需要學(xué)的東西比較多。當(dāng)然，基金定投也有不好的地方。就是基金定投，要承擔(dān)基金凈值波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于股票類基金來(lái)說(shuō)，雖然長(zhǎng)期看它是上漲的，但在短時(shí)間內(nèi)，突然跌個(gè)20%-30%，是非常正常的。再好的股票基金，也有跌的時(shí)候，沒(méi)有任何一個(gè)股票類基金是只漲不跌的。

所以參與基金定投的同學(xué)，得是對(duì)短時(shí)間的下跌有承受能力的。那有同學(xué)說(shuō)了，我就是對(duì)下跌比較恐懼，承受不了。或者我這筆錢是用來(lái)養(yǎng)老的，我一點(diǎn)都不希望它有下跌的時(shí)候。怎么辦呢？也有辦法。

我們?cè)僬f(shuō)說(shuō)低風(fēng)險(xiǎn)的投資品種——儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)這個(gè)投資品種的特點(diǎn)就是：無(wú)論股票市場(chǎng)怎么波動(dòng)，儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)都能給你帶來(lái)固定利率的回報(bào)，像銀行存款一樣穩(wěn)。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的品種很多，比如說(shuō)固定發(fā)錢的年金險(xiǎn)，又或者是有理財(cái)功能的增額壽險(xiǎn)，好多品種。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品太多，注意事項(xiàng)也很多，一定要甄別選擇最匹配自己真實(shí)需求的。

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