人民幣結(jié)構(gòu)性存款，顧名思義是一種帶有結(jié)構(gòu)性的人民幣理財(cái)工具。人民幣結(jié)構(gòu)性存款是銀行根據(jù)客戶需求和市場(chǎng)預(yù)期通過層層設(shè)計(jì)而成的一種理財(cái)產(chǎn)品。它是指銀行對(duì)客戶在一定期限內(nèi)存入的一定金額的人民幣，按照約定的匯率將本金與利息以一定比例與外匯衍生工具掛鉤，從而使客戶可以在一定程度上獲得保本保息甚至是更高的收益。結(jié)構(gòu)性存款與典型的存款和大多數(shù)基金不同，它的投資回報(bào)不僅僅與市場(chǎng)收益掛鉤，更要看相關(guān)的資產(chǎn)價(jià)格走勢(shì)。
人民幣結(jié)構(gòu)性存款與其他銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，具有以下優(yōu)點(diǎn)：
1. 本金安全性高。人民幣結(jié)構(gòu)性存款的風(fēng)險(xiǎn)與其他銀行理財(cái)產(chǎn)品相比較小，因?yàn)槠浔窘鹋c利息至少有一定比例是保本保息的。
2. 收益率高。人民幣結(jié)構(gòu)性存款可以根據(jù)不同投資者的需求設(shè)計(jì)不同的收益率，因此其收益率一般都較高。
3. 投資周期短。與絕大多數(shù)基金不同，人民幣結(jié)構(gòu)性存款的期限較短，一般在6個(gè)月到3年之間。
當(dāng)然，作為一種理財(cái)產(chǎn)品，人民幣結(jié)構(gòu)性存款也有其自身的風(fēng)險(xiǎn)。其中包括以下方面：
1. 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于人民幣結(jié)構(gòu)性存款的期限較短，在存期之中，投資者不能提前支取存款，只能在到期后支取。
2. 信用風(fēng)險(xiǎn)。由于人民幣結(jié)構(gòu)性存款需要通過銀行購買衍生品保證本息安全，因此存在銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。
3. 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。人民幣結(jié)構(gòu)性存款收益與特定金融產(chǎn)品（如外匯、股票等）的價(jià)格波動(dòng)相關(guān)，如果產(chǎn)品價(jià)格大幅波動(dòng)，則投資人可能面臨損失。
最后，我們來看一個(gè)實(shí)際的應(yīng)用案例。在2015年下半年，我國股票市場(chǎng)的暴漲暴跌讓眾多投資者感到焦慮。有一位年輕的投資者小張，擔(dān)心股市的風(fēng)險(xiǎn)，但又想在嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下尋求更多收益。于是，小張去到銀行，向理財(cái)經(jīng)理咨詢投資建議。經(jīng)過理財(cái)經(jīng)理的詳細(xì)介紹，小張決定購買10萬元的人民幣結(jié)構(gòu)性存款。這種結(jié)構(gòu)性存款以人民幣兌美元匯率及標(biāo)普500指數(shù)為基礎(chǔ)資產(chǎn)，為一款浮動(dòng)收益保本的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，采用隨機(jī)式或范式結(jié)構(gòu)。6個(gè)月期限后，小張能夠賺取4%左右的收益，超出了一般儲(chǔ)蓄利率，而且在市場(chǎng)下跌的情況下，依然能夠保本。
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