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銀行基金穩(wěn)賺嗎為什么，銀行基金穩(wěn)賺嗎為什么會虧？

錢江晚報·小時新聞記者吳崇遠實習生吳冰冰

在很多人印象中，銀行理財產品一直都是“穩(wěn)賺不賠”的。正因如此，它也深受不少投資者的喜愛。不過最近大家可能會發(fā)現(xiàn)，在股票、基金下跌的同時，就連在銀行買的理財產品收益也開始減少，甚至有的人本金都虧損了。

這究竟是怎么回事？

來源：CFP

1】每天都是幾百幾百的虧！銀行理財也“不保本了”

“股票、基金虧了我可以理解，但我怎么都想不明白，在銀行買的穩(wěn)健型理財產品也會虧這么多……”最近，杭州市民張阿姨向錢江晚報·小時新聞客戶端報料，表達了心中的郁悶。

今年年初，張阿姨在一家大型銀行購買了一款穩(wěn)健型理財產品。“我看產品頁面上，預期的收益有三點幾，想想總比銀行存款要高一些，也肯定比買股票要靠譜一些，沒想到前兩天打開手機銀行一看，發(fā)現(xiàn)連本金都保不住，已經虧了好幾千，早知道還不如存定期了。”

張阿姨眼下的心情，不少投資者也都體會到了。

統(tǒng)計數據顯示，近期受到國內外股票和債券市場共振調整的影響，部分理財產品凈值出現(xiàn)一定回撤。截至3月18日，全市場28822只銀行理財產品（包含銀行發(fā)行的和銀行理財子公司發(fā)行的）中，有2003只產品單位凈值在1元以下，虧損超10%的有20只產品。

“買銀行理財就是圖個安全，現(xiàn)在連本金都沒了，那和股票基金有什么區(qū)別？”杭州市民劉大伯告訴記者，他在某大型銀行買了二十萬元的理財產品。“前段時間，我看每天都是幾百幾百的虧，真當肉痛喲。”

與此同時，銀行理財經理們也都忙著向客戶解釋出現(xiàn)“虧本金”的情況。“有些客戶購買了理財產品出現(xiàn)負收益，會來向我們咨詢，每天要做大量的解釋工作。”一名理財經理告訴記者，今年央行“資管新規(guī)”開始正式執(zhí)行。“新規(guī)”中提到，對資產管理產品實行凈值化管理，而銀行理財也打破剛性兌付，不再保證保本。“以前我們買銀行理財，一般要到到期后才能看到收益，而‘凈值化’后，銀行理財收益每天公布，就像基金一樣，因此有些投資者看到理財收益呈現(xiàn)‘過山車’的樣子，往往就會變得敏感。”

2】大額存單“更香了”，一度堪比“雙十一”秒殺

錢江晚報·小時新聞記者也隨機走訪了杭州多家銀行了解理財產品情況。

在市區(qū)一家招商銀行網點內，幾位市民正在辦理業(yè)務，一旁的理財專區(qū)顯得空空蕩蕩。網點一位工作人員告訴記者，近期來購買銀行理財的市民的確比之前少了一些，不過仍有一些有需求的客戶會在咨詢理財經理后繼續(xù)購入。“我們的固收類產品包括固定期限類、靈活類等理財產品，也有屬于債券型基金的‘固收＋’，風險等級在R2（穩(wěn)健型）和R3（平衡型），之前買的人還是比較多的。”

渤海銀行一位理財經理表示，雖然近期理財產品收益有所波動，不過銀行針對客戶會推薦不同種類的理財方案，除了理財產品，還有定期存款、大額存單等。“我們會根據客戶自身的投資經驗，能承擔的風險范圍以及資產的配置情況給予不同的推薦方案，一般的長期理財產品收益率在3.1%-3.2%之間。”

廣發(fā)銀行一位理財經理表示，近期還是不太推薦購買銀行理財產品，建議大家多方面分區(qū)塊進行投資，滿足資金多方面需求。

銀行理財“不保本”，也讓相當一部分投資者將目光重新轉向了銀行的定期存款。

“最近在線上咨詢大額存單和三年期定期存款的市民明顯多了不少，線下每天也有十幾位市民來網點咨詢辦理。”工商銀行某網點理財經理告訴記者，像市面上三年期的大額存單，最近就比較“香”：存款20萬元起步，年利率3.35%，定期存三年。“一般大額存單在年后會比較火爆，很多市民春節(jié)收到了壓歲錢，或者領到了年終獎，年后就會考慮把這部分資金存起來。”

渤海銀行的一位理財經理也表示，近期來銀行辦理定期存款的市民不少。“20萬起步的三年期大額存單，年利率3.55%，存這個的市民挺多，如果手頭上資金不多的，可以考慮三年期或者五年期的定期存款，起存金額在一萬元以內，年利率分別為3.30%和3.85%。”

一位銀行理財規(guī)劃師告訴記者，之前銀行大額存單一度非常火爆，甚至堪比“雙十一”秒殺：“要放出大額存單前，我們會先和有意向的客戶溝通，方便及時在線上辦理，每次剛放出來沒多久額度就沒了。”

來源：CFP

3】業(yè)內專家：銀行理財投資者教育亟需加強

說到這里，還得和大家解釋一下，為什么眼下不少銀行理財產品會出現(xiàn)“虧本金”的情況。

以前，中低風險的理財產品大部分都能實現(xiàn)“保本”收益。尤其像一些大型銀行推出的理財產品，隱含著“剛性兌付”，即使出現(xiàn)本金虧損的情況，銀行也會采取措施填補本金。

2018年4月，央行、中國銀保監(jiān)會、中國證監(jiān)會、國家外匯管理局等四部委聯(lián)合發(fā)布的《關于規(guī)范金融機構資產管理業(yè)務的指導意見》，指出要求打破“剛性兌付”，實現(xiàn)凈值化，同時要求“賣者盡責，買者自負”。

根據“資管新規(guī)”的規(guī)定，銀行理財產品作為資管產品，不是存款，因此金融機構不得承諾保本保收益。如果金融機構對理財產品承諾保本，那么就是一種違規(guī)行為，可能會受到監(jiān)管部門的處罰。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受錢江晚報·小時新聞記者采訪時表示，雖然目前由于多方面的原因，部分銀行理財產品凈值波動加大，甚至有的理財產品凈值回撤到“1”以下，也就是出現(xiàn)“不保本”情況，但并不是說已經出現(xiàn)了虧損。“銀行理財產品一般都有封閉期，在產品沒有到期前，任何凈值變化都只是一個參考，不代表最終到期會虧損。而且，目前保本型理財產品已經全部清零，只要是理財產品就沒有是 ‘保本’的。投資者如果真的要確保“保本”，只有銀行存款和購買國債兩種相對風險較低的投資方式。”

在一波又一波“投資理財熱”下，銀行理財產品正成為不少人的選擇。銀行業(yè)理財登記托管中心日前發(fā)布的《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（今年）》顯示，今年銀行理財市場規(guī)模達到29萬億元，同比增長12.14%。預計今年理財市場規(guī)模將突破30萬億元大關，投資者將超過1億人。董希淼表示：“一方面當下資管新規(guī)已經正式實施，銀行理財市場打破剛性兌付勢在必行，而金融市場復雜多變，銀行理財產品凈值波動加大；另一方面隨著理財產品門檻降低，大量普通者投資者進入銀行理財市場，一些投資者缺乏金融知識，理財投資經驗相對不足，我認為加強投資者教育，引導投資者正確看待市場變化，平衡好風險和收益刻不容緩。”

董希淼認為，讓投資者知道哪些理財產品和投資方式適合自己是非常有必要的。“要重視投資者教育，建議金融機構將投資者教育納入企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和公司治理體系，組織開發(fā)通俗易懂的入門級投資者教育教材、書籍；通過與短視頻平臺合作，制作傳播經濟金融和理財投資知識短視頻，還可以應用金融科技手段，通過大數據分析，向不同的投資者推送個性化的金融知識和理財技能，提高投資者教育的針對性和精準性，更方便投資者進行自我教育。”董希淼強調，投資者自身也要加強學習，不斷提高金融素養(yǎng)，提升風險防范的意識和能力。

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來源：錢江晚報·小時新聞

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